中小微贷款延期还本付息政策“打补丁”

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

加大对中小微企业的支持力度，成为金融支持实体经济的内容之一，亦是监管层的重点关注领域。

近日，一则“监管层再度发文，要求银行支持中小微企业延期还本付息”的消息引起业内人士的广泛关注。

某国有银行普惠金融部负责人向《中国经营报》记者分析称：“允许满足一定条件的关注类贷款延期，要求银行对不同企业的经营情况具体分析，以更真实反映资产质量。”

加大支持中小微企业力度

相关报道称，央行等部门近期对中小微企业贷款延期还本付息相关政策“打补丁”，鼓励银行进一步支持中小微企业。按照要求，对于普惠小微贷款，各大银行要提高信用类贷款比例、延期率，特别是符合一定条件的关注类贷款也可以延期。

“关注类贷款如何认定，满足何种条件的关注类贷款允许延期，是我们比较关注的。”某城商行小微事业部人士告诉记者。

在前述某国有银行普惠金融部负责人看来，监管鼓励银行对关注类贷款需结合企业实际情况进行分类并采取相应的还款政策，是不希望银行“一刀切”。不能仅仅通过指标划分贷款的不同级别，银行员工应结合企业实际情况进行判断，更真实地反映贷款质量。

某外资银行中小企业部主管向记者分析称，很多小微企业融资难的原因主要有两点，一是自身缺乏资产，大多数小微企业是轻资产运营，没有可抵押资产，且财务数据不健全，所以较难从银行获得贷款；二是因为小微企业的融资特点。此前银行给企业的贷款不具有可持续性，每年续贷需重新评估。从这个角度来讲，银行需要结合小微企业的经营周期和资金管理情况制定合适的贷款产品。

2020年《政府工作报告》指出，“金融机构与贷款企业共生共荣，鼓励银行合理让利。为保市场主体，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。”

记者注意到，今年以来，监管层多次发文，鼓励银行加大对中小微企业的支持力度。

7月，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，提出对商业银行小微企业信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况等五方面综合评价。

8月，国务院办公厅公布了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出八项指导意见。具体包括：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；加快丰富和创新小微企业金融服务方式；着力强化对小微企业的信息服务；积极发展小型金融机构；大力拓展小微企业直接融资渠道；切实降低小微企业融资成本；加大对小微企业金融服务的政策支持力度；全面营造良好的小微金融发展环境。

前述某国有银行普惠金融部负责人直言，在考核方面，除了总量指标，监管层还制定了详细的结构性指标，比如首贷比、信用贷款占比、续贷产品等。监管指导这些考核的初衷，是希望银行能提供多样化的贷款产品缓解小微企业融资难点。然而，对银行而言，考核指标太细化会导致银行把重心放在满足考核上，而不是寻找自己的特色。不同类型的银行、同类型不同银行的特色各异，如果要求银行满足“大而全”的考核指标，银行的业务方向、产品设计很难有针对性。

“以信用贷款为例，监管层希望增加小微企业信用类贷款占比，对无还本续贷方案也提出相应考核。这类业务风险偏高，在实际业务中，银行还要结合企业的实际资金需求制定贷款方案。”某股份制银行广州分行人士指出。

“数字普惠”控制信贷风险

“截至今年6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额达13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款余额高15.3个百分点。上半年，新发放普惠型小微企业贷款平均利率为5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。”银保监会普惠金融部主任李均锋在8月25日召开的国务院政策例行吹风会上表示。

根据各家银行最新披露的上半年数据，大型银行普惠型小微企业贷款增速同比均在40%以上。

既要使得普惠性小微贷款保持一定增速，又要有效控制不良贷款率，这对银行提出了较高要求。前述某国有银行普惠金融部负责人向记者分析称，“按照监管要求，今年大型商业银行普惠型小微企业贷款增速全年不能低于40%。按照传统模式，这一指标很难实现，银行在做小微贷款时需要转变模式。”

他进一步指出，通过核心企业的产业链进而延伸至上下游的小微企业，以及加大线上产品的开发力度，这些都是银行小微贷款业务的增长点，而且还能确保风险可控。

记者采访中了解到，银企信息不对称是小微企业融资难的原因之一。某股份制银行人士告诉记者，该行借助“金融+科技”，一方面依托行内平台，汇聚工商、税务、市场监管、信用惩戒等数据指标，了解企业的真实情况，匹配融资需求；另一方面，加大线上产品开发力度，丰富小微企业的贷款场景，在向小微发放贷款投放的同时有效做好投前投后审查。

“数字化有助于我行通过线上拓展到更多客户，避开外资银行网点有限的不足；同时，借助数字化，银行基于企业的多维度信息进行线上贷款审核，提高了贷款可得性和效率。”前述外资银行中小企业部主管表示。

在资产质量方面，相关数据显示，截至6月末，全国银行业不良普惠小微贷款余额为0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。

对此，李均锋表示，目前的不良率水平，已接近原来设定的容忍限度。但是，考虑到新冠疫情影响深远，经济完全恢复正常仍需金融做出更大贡献。普惠金融不仅取得量的提升，也获得质的飞越。通过改革开放、科技赋能和加强管理，普惠金融正逐步实现精准滴灌，信用风险总体上完全可控。