郭震洲： 求变，求创新，才有竞争力

作为一名传统金融的老兵，郭震洲2014年创办了夸客金融，扎进了最先锋的互联网金融圈。 熟悉的是金融业务，却面临的是全新的业务环境和市场规划，作为创业者的他在接受《中国经营报》记者采访时表示：唯有创新，才有竞争力。

《中国经营报》：这是近来互联网金融业界最受关注的话题。夸客金融作为一个去年才成立的互联网金融企业，现在已经在交易规模上进入了第一梯队，在你看来，这一年多来，你们做对了什么?

郭震洲：相比传统金融，互联网金融代表的普惠金融普遍存在单笔放款小，数量大的难点。每一笔放款需求的背后，实质上只有通过各种数学模型对风险进行量化，才能够较为精确地为风险定价。要说我们做对了什么，那就是我们比较早的有自己明确的定位：泛消费类金融服务，主要以满足小微企业主和中低收入人群的融资需求。

为此，我们最开始就建立了一支超过100人的专业队伍，预计2015年年底将扩张至接近700人。这大部分员工将负有风险控制职责， 在放款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员进行了专业化的分工，实施一种全流程的管理模式。通过流程化的严格审核和模型分析，能够较为精确地评估出这个资产的风险大概是多少。处于一个怎样的违约范畴，与此对应的则包括：对于这档风险的定价和防范措施。

在2016年，进一步地完善信贷工场模式和提升大数据模型的应用准确度是我们最主要额度任务。

《中国经营报》：谈到互联网金融，最近的热门话题都是关于风险的话题。最新的消息是，P2P监管细则正式出台的时间可能最早在明年下半年，细则或许要求P2P行业实行负面清单制，不设注册资金门槛。在你看来这对于行业发展而言意味着什么?

郭震洲：如果这个细则能落实，那么注册制比我们想象得要宽松。此前我们本来预计会划定出一个更高的准入门槛，例如注册资本、团队资历有一定要求。此前这个细则一直未发，显然是监管层在鼓励创新和有所监管之间权衡拿捏尺度。 如果按照传言，这至少表明现在鼓励创新仍是主要态度，这对于一个正在蓬勃发展的行业而言，是一个相当正面的鼓励。

虽然现在大家都惧怕谈风险，但事实上，资产的风险，其实是一个没有褒贬的中性词。任何的金融行为都存在着风险，只是高低不同。以往存银行定期，因为风险较低，所以收益较低;买银行理财产品，风险较定期存款稍高，所以反映在收益率上，可能就增加了约1%。

Capital One的实践表明了，只要有适当的风险定价机制和风险控制体系，包括消费信贷在内的金融服务完全可以覆盖到更广泛的群体，这为金融服务企业在开拓业务上打开了广阔的空间。

《中国经营报》：你特别强调创新对于互联网金融企业发展的重要意义，那在创新方面，你认为未来的应该着力在哪些方面?

郭震洲：互联网金融发展到现在已经逐步培养起了投资人行为的互联网化，现在的竞争正转向对于优质资产的竞争。我们近期和中航信托合作会发一个集合信托产品，这是继和外贸信托和私募资金之后，我们在资产端开拓上的创新。

另一方面，垂直细分领域的竞争也触发创新的空间。例如汽车消费金融市场，这已经是众多互联网金融企业重度参与的领域，在新车贷之外，二手车交易、汽车租赁业务都在深入开展，这对于平台的综合信用管理能力，创新资产打造能力都提出了要求。

《中国经营报 》：作为活跃在创新行业领域的金融老兵，在你看来，未来企业竞争力的提升会在哪些方面?

郭震洲： 目前大家都在谈快、变、创新、创造。其实改变就是竞争力的一部分，你不变不创造，肯定没有竞争力。经过过去几十年高速的改革开放，资源型、贸易型、加工制造这种形态的企业来获取竞争力往前走，面临着更多的一些挑战。但是包括互联网的发展，数据的发展给各行各业的提供了产业的机会。在做的过程中，我认为第一是用心去做，第二是要敢于承受风险，允许试错。

我本人在海外生活了近二十年，看到了很多发达国家也走过了这样一个发展转型的阶段。我对于下一个阶段中国经济的转型、新常态是非常乐观的，包括我所处的行业——金融。目前中国人的财富绝大部分还是以存款和房产的形式存在的，将来这样的结构肯定会出现变化，个人财富增至和社会财富分配需要一个更有效率、更注重多重回报的途径。当然，这个变化的过程会伴随着风险的释放，包括整个系统的风险，但是竞争力的提升没有回头路，关键要通过大数据，新的科技手段来控制风险。