多家股份行房贷新政落地 7折优惠象征意义更大

【中国经营网综合报道】自央行在9月30日释放“松绑限贷”的红利之后，银行的落实情况成了市场关注的焦点。截止目前，虽然四大国有银行和部分股份制银行已开始执行个人房贷新政，但内容基本上还是日前央行文件的重申版本，并没有透露更多执行“细则”。此外房贷新政在落地的过程中，遭遇了力度上的“打折”。

据21世纪经济的报道，经过十余天的发酵，央行、银监会日前发布的《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》逐步落地。

调查发现，目前兴业银行、招商银行、华夏银行、浦发银行、光大银行等多家股份行，已开始执行“认贷不认房”政策，关于第三套房的贷款政策则略有差异。

房贷门槛虽然降低，但首套房定价体现了高度的市场化。尽管最低基准利率7折的指导价格尚未出现，截止记者发稿，已有多家银行下调房贷利率至基准水平。在北京、深圳、浙江等地区，有个别银行推出9折利率，多家银行房贷利率降至9.5折。

一大型股份行个贷负责人指出：“房贷定价与风险挂钩，结合各家银行的经营政策和客户情况而定。”

房贷新政陆续落地

“最新情况是认贷不认房，即首套房认定标准是名下无房、无贷；或者是名下有一套房，无贷或贷款已结清，再次购买按首套房标准，最低首付三成，我们近期已经执行。”招商银行深圳分行人士称。除招行外，兴业、浦发、光大、华夏等股份行的多家分行已实施房贷新政。

近期，北京地区上调了普通住宅标准。根据北京市住房和城乡建设委员会、财政局、地税局联合发布的《关于公布本市各区域享受优惠政策普通住房平均交易价格的通知》，五环内单价不超过每平方米39600元、总价不超过468万元的房屋，即可算普通住宅，从而可获得税收方面的优惠。

在放开限购或免限购地区，银行对于第三套房政策执行弹性较大。

兴业银行浙江地区一支行信贷人士称：“目前第三套贷款暂时不能办理，并且并非完全执行认贷不认房，需要根据客户具体情况而定。”这一说法与招商银行武汉地区信贷人士一致。

与此同时，部分银行亦有分行尚在等待细则下发。中信银行朝阳区某支行个贷中心人士表示：“我们也在等总行细则，下发之前都按原规定执行基准利率。”

首套房利率优惠

对于备受关注的首套房贷款利率，多位股份行总行人士称，“定价已经非常市场化。”包括招商银行、浦发银行在内的多家股份行，定价已低于基准水平。

“房贷定价挂钩风险，各家银行根据客户的信用风险，甚至针对某些楼盘的风险单独判断，结合自身的资金成本、风险成本、经营成本来定价。”华南地区一大型股份行深圳分行个贷负责人表示。

光大银行深圳分行个贷相关负责人表示：“贷款利率目前由上浮5%下调至基准利率，目前额度充足。”而从今年9月中旬开始，招商银行深圳分行已出现9.5折的房贷利率。

北京地区，据链家地产人士反映，多家银行已推行房贷利率折扣。其中招行、交行、花旗银行、北京银行和农行五家银行可执行最低9.5折利率，浦发银行和邮储银行甚至出现9折的最低利率。

不过，链家地产中介人士透露：“折扣利率均有一定条件。如浦发银行要求资金托管50万元以上，邮储要求买10万元保险。”

对此，一大型股份行分行个贷负责人表示：“这也是风险定价的手段之一。房贷风险集中在贷款头两三年，之后客户违约概率较低，如果能够在银行留足第一年的月供资金，当然可以获得更多优惠。”

不过，在等待房贷细则落地过程中，亦有不少分行的房贷利率依然上浮。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，房贷并非股份行的重点业务，加上股份行存贷比普遍较高，资金量紧，个人房贷业务收益较低，房贷口很难开太大。

任志强问银行“装”？

前瞻网报道称，自9月30日，央行联合银监会踩着节假点出台松绑限贷的新政后，如其所愿，显露疲态的中国楼市终于在“十一”黄金周迎来了命运转折点，大多营销中心同一时间出现火爆场面。然而，时隔大半月，各大银行的后续表现实在有点差强人意。

经济学家董藩于10月14日凌晨在其微博表示：“央行让各商业银行自己出房贷细则，或许是希望在后续调控中，留有调整余地，也显得尊重企业经营自主权，更为此前所谓的“不干预”承诺留点面子。但银行拖至今日未出具体规定，也显示出纠结心理：不得不“讲政治”，但担心风险，很不情愿丧失变相放高利贷的机会。”随后，华远地产董事长任志强一字反问：“装?”

新政表示，除了首套房认定标准放松，市民购房可以少缴纳首付外，还重申了首套房贷款利率7折下限的规定，然而，一线城市目前的利率情况并不容乐观。

虽然各大银行优惠房贷利率较节前开始增多，但其力度实在“寒碜”不已，与大众预想的7折利率相差甚远。此前反复上演了开发商跑路、业主们弃房断供的戏码，唯利是图的银行早已不愿深耕风险多多的房贷优惠问题，另一方面，个人住房按揭贷款相对个人消费贷款和小微企业贷款来说，收益率严重偏低，7折利率无限接近银行负债成本，相对来说，9折左右的话，银行还可能愿意去做，因而，计划置业者7折的美梦一晃就成了“镜中花、水中月”。

7折下限象征意义大

既然对于执行7折的利率优惠，各银行都有说不出的苦衷，那么为何此次新政仍将下限点位制定于此？