5月10日，上海银监局发布一则行政处罚，中银消费金融有限公司(下称“中银消费金融”)因贷款调查审查不尽职、存在以贷收费行为被责令整改，给予警告，并处罚款100万元。

来源：上海银监局

据悉，中银消费金融被处罚已非首次，天眼查数据显示，2021年4月2日，因“发布广告损害国家的尊严或者利益，泄露国家秘密”被处以罚款20万元;2018年9月26日，因“借款人收入情况贷前调查未尽职;未严格执行个人贷款资金支付管理规定;未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用。”被罚款150万元。同年4月，因“存在以贷收费的行为”被罚款138.68万元。

来源：天眼查

产品涉嫌超民间借贷“红线”

公开资料显示，中银消费金融于2010年成立，获得银监会批准，中国银行、百联集团等知名企业发起成立的消费金融公司，其中上市公司中国银行股份有限公司占股42.8%，该公司线上线下均可提供消费贷款服务，线上主要包括中银消费钱包、新易贷两款产品，线下主要有新易贷-好客贷、新易贷-业主贷、新易贷-薪享贷、新易贷-技能云分期等贷款业务。根据中银消费金融官网的数据显示，“日息为0.025%-0.065%”最高的年化利率高达23.9%。

有业内人士表示，按照最高法2020年的司法解释，以全国银行间同行拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限，目前4倍LPR为15.4%，而中银金融上推荐的贷款产品年化利率来看，最高年化利率远超民间借贷利率的司法保护上限，涉嫌触发“高利贷”红线。

来源：中银消费金融官网公告

中国质量新闻网发现，在黑猫投诉中类似的投诉高发，有用户投诉在中银消费金融中借款1000元，年利率高达35.77%，这已经远超中银消费金融在官网中披露的年化利率。还有用户在网上诉苦，年化利率从一开始的8.5%，等手续办理完后年化利率变成了17.117%。在中银消费金融APP的产品介绍中并没有直接的显示年化利率，而是要点“立即申请”之后，在页面中，有一行小小的浅灰色的字，标注着大概的年化利率，具体利率要在合同中确定。

来源：黑猫投诉

来源：中银消费金融APP首页

投诉不断，净利润下滑

除了高利率的投诉，在黑猫投诉中还有大量关于恶意催收、高利息率的投诉信息。下图中借款人在结算期间，其家人收到中银消费金融的恶意催收，并诋毁捏造事实以微信电话等方式进行骚扰，威胁恐吓不予以协商解决。在黑猫投诉中恶意催收的投诉量占大半。根据相关法规，贷款人可以催告借款人还款，但是不能暴力催收，骚扰借款人的家人等。

来源：黑猫投诉

同时，天眼查中有关中银消费金融的法律诉讼多达5828起，中银消费金融处于被告的案件有70起、被上诉的案件有267起，90%以上的案件因“金融借款合同纠纷”而起。

来源：天眼查

在今年3月30日，陆家嘴发布2020年报中披露了联营企业中银消费金融的经营数据。报告期内，中银消费金融营业收入为43.1亿元，与2019年基本持平;净利润4.55亿元，同比减少超30%。截至2020年年末，总资产为379.79亿元，总负债295.98亿元。

来源：陆家嘴2020年度报告

消费金融市场中面临多重竞争 不容乐观

近年来，民众消费欲望的提升，为消费金融行业的发展提供了良好的外部环境和政策支持。根据消费金融市场中的竞争也随着增加，中银消费金融的竞争对手也不在少数。比如：马上消费金额、中邮消费金融、借呗等。为争夺借贷市场，各平台都推出各种政策来吸引消费者，比如支付宝借呗推出的“七天冷静期”，以及提现服务费全面取消。而中银消费金融也同样推出“冷静期3天”。相关消费金融人士告诉中国质量新闻网，过分强调贷款冷静期就是营销手段，而且没有太大的意义。

来源：中银消费金融APP

除了“冷静期”，极速贷、公积金贷等，在中银消费金融APP中产品的吸引力以及借贷方式相对较少。其专项分期有“教育分期、技能分期、医美分期”，其中教育、和医美可享受免息。产品有“好客贷、薪享贷、业主贷”，其中好客贷中标注“有中国银行卡即可申请”。而中邮消费在业务开展方面较为丰富，中邮消费开设了“邮你购商城”，通过直接消费来获得更多的贷款新用户。

中银消费金融作为全国首批开业的四家消费金融公司之一，不断接到罚单、涉嫌踩“红线”、面临市场竞争加大等问题，其后续发展前景堪忧。