近年来，利用优惠吸引消费者办卡充值的预付式消费越来越火，但也滋生了一些预付卡市场乱象，损害消费者权益。为此，相关部门和地方政府不断出台举措，加强预付卡领域的监管力度。近日，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”正式对外发布，试图探索一条预付式消费资金管理新路径。

智能合约项目已在多地试点

“元管家服务上线意味着数字人民币官方智能合约平台在预付费场景落地，可以有效解决近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、人为挪用预付款等侵害消费者权益等痛点。”博通分析资深分析师王蓬博对记者表示。

在预付场景消费中，发卡商户购买预付消费服务后，可以预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为。“元管家”服务将可以实现预付资金以数字人民币的形式由运营机构管理，在实际完成消费后划转给商户。

但在目前试点阶段，该服务仅向部分商户开放，用户可以对元管家卡片进行充值，在商户购买数字人民币智能合约保障的相关产品后，就可以在数字人民币App使用。

近期，数字人民币的智能合约功能，成为多地推广试点的重点功能之一。

今年9月，在雄安新区，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”落地数字人民币穿透支付业务。

今年8月，深圳文惠卡活动正式启动，不同于普通的数字人民币红包，深圳发放的预付红包，形式采用智能合约，定向用于文艺演出、电影、图书三大文化场景消费。值得注意的是，这一举措，有助于摆脱传统预付式消费“商家跑路”的烦恼。数字人民币作为法定货币，还具备“补助逾期未消费可回收”“财政费用精准直达”等特性。

什么是数字人民币智能合约？

什么是数字人民币智能合约？简单来讲，就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。

举个例子，如果家长给孩子报了培训班，并把课时费存管在数字人民币钱包里。以后孩子每上一次课，加载在数字人民币钱包上的智能合约就自动给培训机构付一次钱。

北京市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付式消费服务项目的商户。该校校办主任黄亚锋告诉记者，借助数字化平台帮忙，培训机构可以试着解决资金管理和家长信任的问题。随着数字人民币智能合约投入使用，家长们可以更放心。

中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚介绍，采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

数字人民币智能合约生态建设刚起步

数字人民币的智能合约功能已经应用在多个场景。试点地区消费者比较熟悉的数字人民币消费红包就是借助了智能合约功能，实现对使用数字人民币红包的个人和商户进行限定，超期未使用的红包可以自动返还出资方。

当前，数字人民币智能合约的市场需求正在持续拓展。记者了解到，在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过数字人民币智能合约功能，能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。另外，在资金归集、智能分账等资金结算领域，通过数字人民币智能合约功能，能够解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。

中国人民银行副行长范一飞9月8日在2022中国(北京)数字金融论坛上表示，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。

数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做。

范一飞强调，数字人民币智能合约要注意制度衔接，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理。新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨风险管理问题。

专家认为，要注意让普通用户也能读懂数字合同，更好地让合约开发标准化，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，提升数字人民币智能合约的场景适应性。