中国证券报记者从北京市多家银行网点了解到，股票型基金、大额存单等产品近一段时间受到银行客户经理的普遍青睐，由于它们可以组合搭配、提高风险分散度，在当前银行财富管理转型提速的背景下，银行客户经理更乐于为客户推荐此类产品。

财富管理工具箱储备足

招商银行某支行客户经理刘先生对记者表示，若客户对当前闲置资金的流动性需求不高，他推荐购买银保产品，主要包括增额终身寿险和养老年金保险两类。“各年龄段人群都需要进行养老财富规划，保险产品是重要内容之一。增额终身寿险可按照合同约定利率终身复利计息，缴费期结束后具有灵活支取的特点；养老年金保险通常在退休后按月或按年领取，积累期更长，领取期也比较规律，更符合居民养老用途。”

刘先生表示，在长端利率下行的大背景下，银保产品运作稳健，整体上可以实现安全性和收益性的平衡，至于选择何种类型的银保产品则需要根据客户自身偏好进行选择。

某国有大银行的支行客户经理小李推荐几款银保产品。“增额终身寿险目前有三年期、五年期、十年期几种缴费类型，均可按照年化3.5%左右的利率终身复利计息。”

一家股份制银行客户经理李先生表示，除了银保产品，建议风险偏好较高的客户购买混合型基金和股票型基金，并采用定投方式长期投资。

“我们的产品非常丰富，推荐何种产品主要取决于客户的资金情况和资产配置需求。例如，对于风险偏好较低的客户，若对资金灵活性要求不高，可选择购买定期存款、大额存单，否则可选择购买现金管理类理财产品、货币基金、纯债基金等。”李先生说。

民生银行西城区某网点客户经理刘女士表示，若客户有中短期投资需求，可以选择封闭式银行理财产品。她向记者介绍了该行发行的两款R3等级的固收类理财产品，期限分别为12个月和14个月。

“这两款产品可投资于非标资产，占比最高可达50%，可提高产品业绩，业绩比较基准均在4%左右。”小刘补充说。

坚持资产配置理念

银行基层员工精准对接客户资金配置需求，是商业银行积极落实投资者适当性管理规定的表现，也从侧面反映出商业银行财富管理转型提速。

上述股份制银行客户经理李先生认为，这种变化与银行内部考核方式改进有一定关系。“我们内部对客户经理的考核采用的是一个综合性指标，对存款、银行理财、基金、银保产品等细分类别没有单独偏向，这使得客户经理有一定自由度，能够站在客户需求的角度推荐合适的产品。”

谈及个人财富规划，银行客户经理普遍表示，客户需要根据自身需求，结合产品的安全性、灵活性和收益性进行综合决策。看好下半年资本市场前景，建议客户坚持资产配置理念，对各类型产品组合配置。