■记者沈哲涛通讯员沈毓炜康行远

【数据跟踪】

实体经济的发展，有赖于金融活水灌溉滋养。为加大小微企业金融支持力度，2012年，在嘉兴银保监分局指导下，嘉兴银行敢为人先、大胆探索，在全国首创“无还本续贷”产品，不仅有效破解了小微企业资金“周转难”问题，还大大降低了企业融资成本。

“无还本续贷”，即不需要归还上一笔贷款的本金，仍可依照原额续贷。“无还本续贷”业务是解决正常经营小微企业客户资金连续使用需求的贷款形式，对于降低小微企业客户融资成本、提升金融服务实体经济质效具有积极的现实意义。

10年来，嘉兴银行的“无还本续贷”已累计服务企业13653户，累放金额420亿元，累计节约周转成本2.5亿元。

【亮点聚焦】

“最近银行贷款要到期了，手头资金还有些缺口。”2012年5月，突如其来的订单回款插曲，让海宁市的小微企业主老江犯了难，“都是老客户，账款肯定收得回来，就是回款时间有点长了，当下需要资金周转一下。”

恰在此时，嘉兴银行客户经理的一通电话，扫去了老江心头的阴霾。“江老板，您资金周转问题，我们已经有办法解决了，我们新开发了一款续贷产品，无须归还本金，就能周转贷款。”随后，在不到一周的时间内，老江便作为全国第一个吃螃蟹的人，通过“无还本续贷”产品完成了贷款周转，解决了资金还款的燃眉之急。

经常深入一线奔走于中小微企业的嘉兴银行客户经理发现：在民营企业发达的嘉兴市，很多中小微企业主面临老江同样的困境。为此，嘉兴银行进行了探讨研究，并与银监部门充分沟通后，创新设计了一款金融产品——“无还本续贷”。

按照传统信贷业务，贷款到期时要“先还后贷”，即“还旧借新”，小微企业须事先筹集资金还贷，才能再申请新的贷款。但在实际经营中，企业经营收入回款期与贷款偿还期常常是不匹配的，还贷周转资金筹措压力很大，有时迫不得已会通过民间借贷筹资，用于贷款周转。

而“无还本续贷”业务的诞生，在一定程度上解决了这些问题。“无还本续贷业务的创新性在于，在满足条件的前提下，客户无须归还原贷款本金、只要还清原有贷款利息以后即可获得新的贷款，避免了通过过桥民间融资等高息筹资，也省去了重新办理的手续，大大降低了客户筹措资金的成本、提高了资金使用效率。”嘉兴银行相关负责人说，但是这需要银行良好的风险预判、更严格的信贷政策执行、更加审慎的贷前审查和贷后管理。

没有一种产品和服务是完美无瑕、没有风险的，客观审慎地选择相对有效的工具不失为一种好的做法。在破解中小企业“周转难”的同时，“无还本续贷”作为一项金融创新业务，如何做好风险防控，对于金融机构来说尤为重要。

为此，10年来，嘉兴银行不断摸索创新，先后对“无还本续贷”业务进行了4次优化升级。从创设初的设置部分准入条件、考量企业综合经营情况审慎推行，到如今的积极响应浙江省银保监92号文件精神以及中国人民银行相关政策要求，面向中小微企业全面放开，嘉兴银行立足企业实际需求，在风险控制、业务准入、业务流程等多个维度，对“无还本续贷”业务开展了深入探索，进一步深化了“连续贷+灵活贷”工作机制，提升了信贷稳定性和匹配度。

此外，嘉兴银行还在确保不“抽贷”、不“断贷”的前提下，全面推进“普惠小微企业贷款延期支持工具”向“普惠小微企业贷款支持工具”转换的接续工作，持续优化业务系统，升级准入模型，从科技层面提升大数据风控能力，既做到“连续贷”又做到“灵活贷”，真正将“无还本续贷”打造成助企纾困的一大利器。

尤其自2020年初新冠疫情以来，嘉兴银行积极运用“无还本续贷”产品，有效缓解了民营企业的融资需求与资金周转压力。据统计，两年多来，该行累计发放“无还本续贷”308.19亿元，为贷款客户节约融资成本1.8亿元。

【权威解读】

对于嘉兴银行来说，“无还本续贷”业务诞生10周年，既是一个回头看的日子，也是一个向前看的节点。自2017年，正式成立小微专业化团队以来，嘉兴银行在普惠金融领域开展了更加深入的探索，先后推出了轻松贷、流水贷、嘉抵贷、嘉速贷等低门槛、低利率的金融产品，并在此基础上积极运用数字化转型成果，先后出台了嘉e贷、嘉富贷、嘉抵e贷等线上产品，为“三农”、“个体工商户”、小微企业客户提供更为便捷高效的金融服务。

展望未来，嘉兴银行将不忘初心、牢记使命，充分发挥红船旁金融机构的首创精神，立足实体经济实际需求，大胆创新、敢为人先，设计出更多客户喜闻乐见的助企惠企产品，进一步提升小微客户户数，进一步降低小微贷款户均，进一步优化小微产品利率，真正将普惠金融做实，为更多小微企业让利。

正如嘉兴银行党委书记、董事长林斌所说：普惠金融是嘉兴银行的战略根基，这条路必须坚定不移地走下去。作为中小城商行，嘉兴银行将根据自身特点，发挥自身优势，以敏捷高效的办事作风、细致入微的金融服务，设计更多帮助企业成长、受到企业欢迎的助企惠企产品，最终实现与地方经济的共生共荣。