来源：财经国家周刊 作者：宋怡青

在上海居家隔离的刘畊宏，成了直播界的“现象级”博主——他和妻子一周五天的网络直播燃脂健身操，短时间内火遍了全网。

“腰间的赘肉咔咔掉，人鱼线马甲线我都要”，一大群“刘畊宏女孩”活跃在社交网络上，跟随着《本草纲目》跳起“毽子操”，大大增加了运动量。

不过，由于操之过急、运动强度过大导致的受伤情况，也随之出现了。

不少网友晒出了自己的“尴尬”受伤经历：“上场五分钟，脚便肿了。”“跳第一遍就手脚打架，脚踢到手指甲上了……”“跟练5分钟，运动过激导致黄体破裂进了医院。”

有康复医学科医生多次提示：跟跳健身操要做好热身，量力而行。首先，在家健身要有一个相对开阔、安全的环境。其次，健身器械应当配备保护措施，特别家中有小孩的话需注意。再次，健身前要了解自身身体状况，如有心肺疾病或骨关节疾病史最好先咨询专科医师。最后，训练负荷要适当。

那么，除了合理健身、减少损伤，有哪些保险能保此类健身运动？

普通意外险保障“云健身”

提到运动受伤，大家第一时间想到的就是意外险。

意外险可以保障意外伤害带来的经济损失。至于运动带来的伤害，能不能赔？主要看它是否满足意外险的四大要素：外来的、非本意、突发的、非疾病的。

通常来说，跟着刘畊宏“云健身”造成的伤害，能满足上述要素，所以普通的意外险可以赔付。

但是，普通意外险并不是每项运动都能保障。滑雪、攀岩、野外生存、蹦极等高风险运动通常都是除外责任，也就是不保的。

不幸“云健身”受伤，保险都赔什么？

首先是意外医疗。有的意外险包含意外医疗责任，门诊、住院均可。

北京明亚保险经纪公司资深合伙人刘莉莉对《财经国家周刊》记者表示，一般因为运动意外伤害导致的必要且合理的医疗费用，都是能报销的。但需要注意以下三点：

第一，保障的运动种类。大部分医疗险是不保障赛事运动与高风险运动的。

第二，就诊医院范围。一般医疗险是需要被保险人去二级及以上的公立医院或医保定点医院治疗，才可以报销。当然，也有一些医疗险是可以涵盖公立特需或私立医院的。

第三，意外医疗费用的报销范围与比例。有些意外险会限制在社保范围内的报销，还可能会有免赔额与报销比例的限制，所以建议大家尽量选择那些不限社保，而且零免赔、100%报销的医疗险。

本刊记者了解到，如果保险的免赔额100元，那么每次报销，超过100元的部分才可以报销。甚至有些产品会规定，中医治疗费用不能报销。而扭伤摔伤很多时候都会用到一些中医疗法和中药去治疗，如果保险不报销这部分费用，就只能自己承担了。

不过市面上也有意外保险不限制社保用药、无免赔额(低免赔额)、100%比例赔付，具体需投保人仔细看保险合同条款。

值得一提的是，有的意外险产品包含意外伤害住院津贴，住院治疗期间，符合理赔条件还能赔付每日住院津贴保险金。

其次是意外伤残。若因遭受意外伤害事故为直接原因造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列残疾之一的，保险公司按其所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。

也就是说，万一运动真的导致伤残了(事故发生180天内)，有保障责任的意外险会根据相应的伤残评定标准给付保险金。

甚至于更严重的，万一因为运动导致猝死，如果意外险包含猝死责任的话，符合理赔标准也能赔付一笔猝死保险金。

如何申请理赔？

最重要的是保留相关证明材料，意外险保险金申请时需要提供合法有效的材料。

如果“云健身”不幸受伤到医院就医，一定要告诉医生自己有商业保险，并且把运动受伤这个原因告知医生并记录在病历上，然后还要保留好所有的就医凭证，包括病历、影像检查报告、发票、用药明细等，以便于理赔审核。

买了多份意外险，可以一起赔付吗？

如果是意外受伤需要就医，意外险可以报销因此产生的合理医疗费用，但它属于实报实销，花多少报多少，不可以重复报销。

如果是意外身故/伤残，只要符合所购产品的理赔条件，就可以多份叠加赔付。

保险毕竟只是出现事故后的经济补偿。

因为运动造成的身体损伤，难受的还是自己。对于健身的人而言，进行运动前的准备活动尤为重要。运动也是一个循序渐进的长期过程，还是要量力而行。

高风险运动也有专属保障

对于一些运动达人来说，跟着刘畊宏“云健身”还不能满足他们的运动需求，攀岩、滑雪、滑冰等才是他们的最爱。需要注意的是，攀岩、滑冰等都属于高风险运动，极易发生摔伤、骨折及误伤他人等事故。

正如一位骨科医生介绍，滑雪滑冰等运动相对高速，加上装备较重，造成的损伤多是高能量损伤，通常比球类、跑跳等运动损伤严重程度更高，还有不少人发生骨折，骨折多集中在手腕部、足踝部和腰部。

而不是所有意外险都包含高风险运动的意外责任，通常会被列在免除责任内。

慧择携保事业部总经理贺建表示，以滑雪为例的高风险运动，意外险需求是很高的。“这类运动很容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家还是有痛点需求的。”

本刊记者了解到，目前有保险公司推出了高风险运动专属意外险，给滑雪、登山爱好者带来保障。

如何挑选高风险运动意外险？

刘莉莉表示，首先得判断一款保险是否包含高风险运动意外责任。一般情况下，产品必须是“扩展”了高风险运动，或者“明确未除外”高风险运动责任的意外险。

她认为，一款好的高风险运动保险一般要包含以下几个方面：

第一，意外身故、伤残。意外险的基础保障，保额要买足，伤残赔付是根据实际的伤残等级赔付保额的一定比例。

第二，意外医疗。发生意外后就医或住院产生的费用，额度越高越好，部分产品包含住院津贴。

第三，如果可能，选择医疗、住院直付的产品。发生意外就医和住院，保险公司在医疗额度内直接向医院结算，尤其是出国旅行、滑雪、潜水时，这项能避免许多麻烦。

第四，个人责任。类似车险中的三者险，即对他人或物造成的伤害需要赔偿的，比如在雪场撞伤人，撞坏人家的板子需要赔偿的，由保险公司赔偿。