根据 Devenir Research 2021 年的一份报告，平均健康储蓄账户 (HSA) 储蓄者每年为 HSA 贡献 2,054 美元。雇主每年还向员工 HSA 平均贡献 870 美元。这相当于 HSA 捐款总额为 2,924 美元。够了吗?

由于您现在和退休后都可以将您的HSA资金用于免税医疗费用，因此正确的 HSA 供款水平取决于多种因素。其中三个因素是您今天的医疗费用支出、您的家族病史和您的预期寿命。

您可以花费数小时来处理数字以达到正确的贡献水平——但您可能不必这样做。这是一个用于估算适当的年度 HSA 贡献的快速而肮脏的框架。现在使用它，然后每年重新访问这些数字，以确保您走在正确的轨道上。

1. 估计您当年的医疗费用

在一个完美的世界中，您的年度 HSA 供款将涵盖您当年的医疗费用以及用于投资您退休时的医疗保健费用的额外金额。

首先，估计您当年符合条件的医疗费用。请记住，您可以使用免税的HSA 分配来支付超出年度体检费用的范围。针灸、脊椎按摩疗法、视力保健、物理治疗和听力检查等服务也符合条件。

您可以在IRS 出版物 502 中访问符合条件的 HSA 费用的完整列表。

2. 估算退休后的医疗费用

第二步是估计(或猜测)您退休后的医疗费用。首先，找一份最近的报告，估计退休人员的终生医疗费用。医疗保健软件提供商 HealthView Services 的2021 年退休医疗保健成本数据报告就是一个例子。

该报告预测，2021 年退休的夫妇的累计医疗保健费用可能在 156,208 美元到 1,022,997 美元之间。2021 年退休的 65 岁健康夫妇的平均收入为 662,156 美元。有趣的是，该报告还发现，更健康的退休人员可能有更高的累积医疗费用——因为他们活得更长。

这就是猜测的地方：想想你的病史和你家族的长寿史。使用该信息来选择 HSA 储蓄目标。如果为您和您的配偶估算，这个数字应该在 150,000 美元到 100 万美元之间。如果您只是为自己估计，请调低。

3. 计算你的长期贡献

考虑到目标 HSA 余额后，请使用复利计算器来了解实现目标所需的贡献。

这是使用Investor.gov 上的储蓄目标计算器的示例：假设您决定为个人医疗保健费用节省 300,000 美元。如果您距退休还有 20 年，并且您预计年均增长率为 7%，则计算器建议每月供款为 610 美元。

4. 找出你的总贡献

最后，将这两部分加在一起并使用以下步骤计算您的雇主供款：

将您当年的医疗费用除以 12 得到一个月度数字。

将您当前的每月开支添加到计算器的每月供款中。

减去您每月的雇主供款。

如果总数高于 IRS允许的最大HSA 贡献，请不要感到惊讶。提醒一下，在 2022 年，如果您有个人 HDHP 健康保险，您最多可以缴纳 3,650 美元。如果您有家庭 HDHP 保险，您最多可以缴纳 7,300 美元。

在这里您可以做出选择。你可以：

贡献最大和最小化当年的提款。这种策略现在放弃免税提款，但应该在退休时为您留下更大的医疗保健基金。

贡献最大并提取您需要的任何东西来支付您当前的医疗保健费用。如果您现在更愿意使用您的 HSA 免税提款而不是为不确定的未来保存它们，请执行此操作。除非您已经在另一个账户中为退休积极储蓄，否则这条路线可能存在风险。

如果可以，请保存最大值

HSA 是多功能的。当然，您可以获得免税的医疗费用提款。但是，您也可以在 65 岁之后进行应税非医疗提款而不会受到处罚。多亏了第二个功能，您的 HSA 超额供款的风险很小。如果您的余额超过您的使用量，您可以在 65 岁后提取应税提款，以资助退休清单活动。

出于这个原因，明智的做法是最大限度地提高您的 HSA 贡献，并在可能的情况下投资大部分余额。这将提供一些当年的储蓄，并帮助您为退休后的医疗费用筹集资金。