心理学家说，我们对自己的未来几乎没有欣赏或概念。换句话说，未来的自己对我们每个人来说都是陌生人。

与年长的自己缺乏关系在一定程度上解释了为什么我们不擅长长期规划，例如为退休储蓄。

根据标准人寿最近几周发表的研究，这里有不到一半的工作年龄人在这里领取职业养老金。这比去年年底的一半多一点有所下降。

它表明，随着越来越多的工人进入退休阶段，进入养老金计划的年轻工作年龄的人越来越少。

事实上，去年公民社会组织的调查结果证实了这一点，即只有四分之一的 20 至 24 岁的人在为养老金计划做出贡献。

这对社会来说是一个问题，并表明越来越多的人在退休时将依赖国家养老金，并且根本无法维持我们在工作期间已经习惯的生活方式。

日益扩大的鸿沟

对于许多人来说，为养老金供款是我们不熟悉的自己在未来某个时候处理的优先事项。

许多人认为，在当前环境下，他们难以维持生计。

大流行加剧了这种感觉，特别是许多年轻工人在一段时间内转向工资支持，这使得他们无法负担养老金。

然而，对于那些保住工作和收入、大部分在家工作并且在锁定期间消费机会较少的工人来说，他们每个月都会存入创纪录的现金，其中一些用于养老金。

根据独立受托人公司对养老金顾问的一项调查，大约一半的人表示，自大流行开始以来，他们看到对退休计划服务的需求有所增加。

大约五分之二的养老金储蓄者增加了每月的供款。

尽管人们将更多资金投入养老金是全面的好消息，但似乎仅限于特定人群。

这导致支付养老金的人和无法为退休储蓄的人之间的鸿沟越来越大。

自动注册

解决分歧的尝试正在以计划的形式出现，以迫使工人开始为退休储蓄。

“自动加入”计划——即雇员自动加入养老金计划并从国家和雇主那里获得供款——本应到位，但日期已推迟到明年或一年后。

爱尔兰养老基金协会首席执行官杰里·莫里亚蒂 (Jerry Moriarty) 解释说：“他们还没有具体说明何时推出。”

“围绕设计和结构仍有一些重大决定需要做出。它们定于今年做出，然后在推出日期前后会更加清晰，”他说。

这样的计划最早可以追溯到 2000 年代中期。

首先，金融危机使计划搁浅。然后大流行造成了进一步的延误。

事实上，政府将针对此类计划的许多人因大流行限制而在财务上遭受重创，例如酒店和零售业的低薪工人，以及预计会做出贡献的雇主。

历届政府都因缺乏对养老金问题的紧迫性而受到批评。

在当时政府 2019 年养老金路线图的记分卡中，代表养老金储蓄者的爱尔兰养老基金协会指出，路线图中规定的 36 个目标日期中有 28 个错过了。

它当时呼吁任命一位专职的养老金部长，这在它看来是形势的紧迫性。

杰里·莫里亚蒂承认大流行带来的困难，特别是对那些将成为自动注册目标的行业而言，但不能永远长指不定。

“这是一个长期问题，很容易被搁置一边，而且人们不会大声喧哗。但你就是不能一直拖延，”他说。

为什么情况如此紧迫？

简而言之，我们有一个老龄化的人口，65 岁以上的人口数量将在未来几十年大幅增长。

工作人员支付大部分税款。如果退休人数多于工作年龄，势必给国家养老金带来压力。

大多数发达国家在其国家养老金的同时引入了自动注册计划，以帮助使这种情况更加可持续。

另一种解决方案是提高人们领取国家养老金的年龄，但这已被证明是一个充满政治色彩的话题。

国家领取养老金的年龄——目前设定为 66 岁——将从今年年初升至 67 岁。

然而，政府推迟了这一变化，并成立了一个养老金委员会来考虑国家养老金年龄的变化，以及“可持续性和代际公平”等其他问题。

我需要存多少钱才能过上舒适的退休生活？

一个好的经验法则是至少将退休前总收入的一半作为目标。

因此，如果退休之日的总收入为 60,000 欧元，则您每年需要大约 30,000 欧元的养老金收入。

如果其中大约 12,000 欧元来自州政府，那么您的养老金每年需要支付 18,000 欧元。

为了实现这一目标，您可能希望在退休时积累超过 500,000 欧元的现金(在超低利率时代)。

KBC Bank Ireland 去年的一项调查发现，这里有一半的消费者打算依靠国家养老金作为他们退休后的主要收入来源。

目前，国家养老金最高每周支付 248.30 欧元，支付给拥有足够 PRSI 供款的 66 岁以上人士。

根据 CSO 的数据，今年前三个月的税前平均每周收入约为 860 欧元。

如果完全依靠国家养老金，这将意味着退休前收入下降 70% 以上，尽管对养老金收入应用较低的税率将有助于缩小实际收入的差距。

尽管如此，对于大多数人来说，退休后的生活水平仍然会显着下降。

“如果你有很多人没有额外的储蓄，那么国家养老金实际上只是让他们摆脱贫困，”杰里·莫里亚蒂指出。

“除此之外，还有大量的人来到这里，他们没有房产并继续租房。通常在退休时，人们的抵押贷款已经结清，房子还清了，但如果你继续基金租金，国家养老金肯定不会削减它，”他说。

什么时候开始缴纳养老金最好？

对于上述四分之一的 20 多岁的退休人员来说，由于所谓的复合增长的力量，他们实现退休目标的前景相当不错。

爱尔兰金融评论和网站 Moneywhizz 的创始人、财务顾问 Frank Conway 解释了这个概念。

他以 25 岁的年薪为 35,000 欧元的人为例，并假设他们的供款额为薪水的 5%，另外还有雇主提供的 5%。

算上每年工资上涨2%，养老金增长5%，每年1%的公积金管理费和5%的年缴费费，到65岁，个人的总基金应该是237,108 欧元。

这相当于他们年薪的大约 3 倍，随着通货膨胀，年薪应该会增长到 77,000 欧元。

“对于这个 25 岁的年轻人，虽然他们的养老基金总额为 237,108 欧元，但该基金的投资增长份额总计为 127,540 欧元，其余金额为 109,568 欧元，来自实际供款，”他解释说。

“请记住，这些捐款的一半来自员工，一半来自雇主匹配，因此在现实中，237,108 欧元的总资金实际上使员工花费了 54,787 欧元，如果将税收减免考虑在内，则要少得多。”

那么，您也可以获得养老金的税收减免吗？

是的，而且相对慷慨，尽管您获得的金额取决于您的年龄。

税收减免以您缴纳税款的边际或最高税率提供。

30 岁以下人士的供款限额为相关净收入的 15%。

对于 30 至 39 岁的人，该限制为 20%，而对于 60 岁及以上的人，则上升至收入的 40%。

有资格享受税收减免的最高收入为 115,000 欧元，适用于所有年龄段。

Frank Conway 以 1,000 欧元的收入为例，细分了税收减免的价值。

“如果我们赚取 1,000 欧元，并为养老金存入 200 欧元，我们的应税收入将从 1,000 欧元减少到 800 欧元，剩余的 200 欧元将存入我们的养老金储蓄账户。

“这意味着政府没有对那 200 欧元征收任何税款，只要我们将其存入未来的养老金需求，我们就可以保留全部金额，”他解释说。

但是，重要的是要指出税务员将在另一边等待。

除了一次性支付，您可以免税提取至某个阈值，付款被视为税收目的的收入，税收按 20% 或 40% 的边际税率征收。

您还将向 USC 支付费用，并且在 66 岁之前，您将对提取的 PRSI 承担责任。