连续两年蝉联《亚洲银行家》“中国最佳数字贷款服务”奖、登陆IDC中国、欧洲及亚太地区金融行业研究团队共同发布的“2021值得关注的金融科技生态图谱”数字化信贷领域第一阵营，360数科运用数字化信贷技术以更好地践行普惠金融的能力可见一斑。

作为一家数字科技平台，360数科秉持科技战略与小微战略，在信贷领域5年的运营中积累了大量经验。目前，360数科累计连接105家金融机构和1.69亿用户，帮助金融机构为3270万用户提供授信服务，并为2100万用户提供借款便利，累计促成交易金额逾6000亿，交易余额突破千亿。

普惠金融需要解决的痛点即“融资难”与“融资贵”。“融资难”，体现了需求与供给信息的不对称，让小微企业便捷获得融资信息的成本较高；而“融资贵”，从宏观看，小微企业的存活率低且风险高，决定了机构必须给予小微企业较高的定价以覆盖其所承担的风险。

金融科技的发展，为小微企业融资拉开了新的序幕。大数据技术让处理海量用户数据成为可能，为技术服务普惠金融提供了基础；智能手机的出现以及4G的高度覆盖使得金融走进移动互联，让海量用户的触达得以落地；而当前，人工智能在金融科技领域的应用，通过用人工智能代替人工服务，用机器给人进行提效，使得高效服务海量用户成为可能。

从360数科的小微客群画像来看，用户主要为第三产业为主、第二产业为辅的年轻小微客群。其中，批发和零售行业占比接近40%，住宿和餐饮业、制造业等占比各接近10%。面对客户来自不同行业并且具有独特的周期特征的情况，360数科通过提供适配的额度、定价、期限的无担保产品，提升申请便利性，满足不同领域的小微用户需求。

在获客方面，360数科的线上线下渠道运营取得了显著进展。针对新用户，360数科不仅以遍布全国的强大地推团队为触角，深入小微神经最末梢，同时也与近30家为企业提供供应链、金融、财务、人力、协同服务的SAAS提供商合作，满足小微企业主随时随地的融资需求。此外，360数科利用一直以来流量筛选上的优势，与媒体联合建模筛选小微客户，通过客户借贷意愿模型、风险前置模型等达成精准匹配。针对存量用户，360数科运用全自动化智能营销，通过模型的自主迭代更新，对存量客户实时匹配最优营销策略，从而增强营销实效性，提升营销能力并解放人力，从而沉淀核心客户，满足小微融资需求。

在风控方面，360数科独创的Argus风控引擎企业版，通过全面风险管理，一站式解决审核、判断等难题。360数科充分利用在消费金融领域积累的风控优势，在过去“C端”单中心模式的基础上，形成适应小微风控的“企业主+企业”的双中心风控模式。该模式在充分了解企业主个人风险的基础上，引入企业关系网来识别企业的风险状况。

360数科吴海生在《国际金融报》采访中指出，金融科技的发展迅速解决了小微融资“难”——即触达小微企业，让小微企业能够在有金融需求的时候获取到融资信息，让他们能够选择；与“贵”——即通过技术降本增效并充分评估用户风险，让金融机构成本与风险可控。通过金融科技技术，帮助金融机构去解决小微企业融资问题是一大正解。“希望我们能够充分发挥技术输出的能量，让金融机构在服务小微客群时能达到企业经营目标与社会责任的双赢。”