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34%的401k投资者犯了这个巨大的储蓄错误

时间：2021-06-22 15:13:35 来源：

如果你在地上看到无人认领的 5 美元，你会捡起来，对吧?也许你先环顾四周看看谁在关注，但你仍然抓住现金并声称它是你自己的。

然而，根据一份新的先锋报告，声称免费资金是许多 401(k) 投资者未能做到的。具体而言，该报告发现 34% 的401(k)投资者没有做出足够的贡献来获得完全雇主匹配的资格。

34%的401k投资者犯了这个巨大的储蓄错误

雇主匹配描述了您的雇主免费存入您的退休账户的资金。为了有资格获得全额，您必须为自己的退休供款，最高达到您工资的一定比例。回想一下地上无人认领的钱，这意味着您首先要丢掉自己的 5 美元。然后你可以拿起你的 5 美元和无人认领的 5 美元，然后把它们都放在口袋里。

雇主如何匹配工作

每个雇主定义自己的匹配公式，通常有两条信息：

这顶帽子。上限是雇主将提供的最高金额。它可以是一美元，但通常是你工资的一个百分比。Vanguard 报告称，大多数匹配公式的上限为员工工资的 3% 至 6%。

雇主供款相对于您自己供款的百分比。100% 匹配意味着雇主的贡献与您一样多。50% 匹配意味着您每投入 1 美元，雇主就会向您的账户存入 0.50 美元。有些计划具有定义两个匹配率的分层结构。一个例子是 100% 匹配到一个上限，然后是 50% 匹配到另一个上限。

下表显示了三种流行匹配公式下的最大匹配百分比——以及如何获得这些百分比。

匹配公式

最大匹配

您对获得最大匹配的贡献

员工总数和配套供款

工资的前 6% 为 0.50 美元

3%

6%

9%

前 3% 的工资 100% 匹配

3%

3%

6%

前 3% 的工资 100% 匹配，后 2% 的工资为 0.50 美元

4%

5%

9%

表数据来源：作者计算。

您的雇主匹配的真正价值

您可能会计算出您薪水的 3% 或 6%，并且对您在一年内的匹配供款的价值感到不知所措。但是，当您查看匹配贡献随时间推移的价值时，结果会令人印象深刻。下表显示了在通货膨胀后以 7% 的市场平均利率进行投资时，您的匹配贡献如何增长。

薪水

15年贡献3%的价值

15年贡献6%的价值

30年贡献3%的价值

30年贡献6%的价值

45,000 美元

33,900 美元

67,900 美元

127,500 美元

255,000 美元

50,000 美元

37,700 美元

75,400 美元

141,700 美元

283,400 美元

55,000 美元

41,500 美元

83,000 美元

155,900 美元

311,700 美元

60,000 美元

45,200 美元

90,400 美元

170,000 美元

340,100 美元

65,000 美元

49,000 美元

98,000 美元

184,200 美元

368,400 美元

75,000 美元

56,500 美元

113,000 美元

212,500 美元

425,100 美元

表数据来源：作者计算。

您可能会注意到这些数字的第一件事是它们的大小。30 年后，45,000 美元薪水的 3% 匹配增长到六位数。但还有其他有趣的结论可以从数据中得出：

3% 的匹配率可以在 15 年内增长到您年薪的 75%。30 年后，它可以增长到两年零 10 个月的收入。

6% 的匹配率可以在 15 年内增长到你年薪的 150%，在 30 年内增长到你工资的五倍半。

当您有更多时间投资时，您可以积累更多财富。15 年和 30 年列之间的差异说明了这一点。

6% 的总供款可能不足以为舒适的退休生活提供资金。您可以将 3% 的雇主匹配与您自己的 3% 贡献最大化，但仍然无法满足您的需求。

拿起你的免费钱

随着时间的推移，雇主匹配供款可以为您的退休余额增加六位数。利用这种特权几乎就像从地上捡起松散的钞票一样容易。

请您的 401(k) 管理员解释匹配公式。然后将您的贡献率提高到获得完全匹配所需的任何百分比 - 如果您负担得起，则更高。就像那样，您属于 66% 的 401(k) 储蓄者做得对的群体。


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