报告摘要

8月29，建设银行在官方APP增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单，在深圳等试点地区启动功能测试。

从服务协议内容来看：

（1）数字货币个人钱包目前已实现付款、收款、扫一扫和转款等功能，付款方式支持二维码和NFC，可实现查询、支付、兑出、兑回、转账、信用卡还款等服务。

（2）数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包，其中数字人民币APP钱包指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务，硬件钱包指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。

（3）数字人民币钱包类型可分为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。前三类钱包每种类型仅可开设一个，二、三、四类钱包存在支付余额上限、单笔支付上限以及日累计和年累计支付限额。

数字货币试点加速落地。今年以来，数字货币试点加速，国内来看，近期京津冀、长三角、粤港澳大湾区、中西部具备条件地区纳入试点范围，加上之前公布的深圳、成都、苏州、雄安新区及未来冬奥场景，试点已经深入全国28个省市及地区，农行、中行和建行相继进行了数字货币内测，国内数字货币进程有望加速落地。

银行IT存在较大的改造需求，系统、终端和加密安全供应商受益。数字货币的发行，首先影响的是（1）银行IT系统的改造，包括支付清算、核心业务、风险管理等系统模块；（2）POS机、ATM等金融终端的改造；（3）安全加密的需求，发行和交易环节需要加密认证。长期来看，将会带来商业模式的变革。

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