金融科技、数字化正成为经济金融发展的核心引擎，推动着商业银行信息技术、业务发展、管理模式加速转型升级。受新冠肺炎疫情影响，零售客户对线上化模式接受度与依赖程度进一步加强，银行业发挥自身科技优势，优化线上渠道，加快各项业务的数字化进程，实现线上线下融合，为客户提供全渠道的零售服务体验。

面对大数据、云计算、移动互联网技术的蓬勃发展，如何通过科技赋能推动转型发展，更好地服务实体经济，更快地提升竞争力？

作为拥有近4万个网点、超6亿个人客户的国有大型商业银行，中国邮政储蓄银行正在加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型，推动差异化零售银行战略定位有效落地。邮储银行推出的“邮储食堂”正是邮储银行通过科技赋能，加速新零售转型、赋能实体经济的具体实践。

定义普惠金融新内涵

“邮储食堂”是邮储银行面向该行个人客户提供的会员增值服务平台。制造商可直接在平台上实现销售，产品从出厂直接供应到消费者手中，免去了批发商、经销商、分销商等环节，构建起企业和消费者之间直达的桥梁，重塑了商品和服务供应链。“邮储食堂”一方面为企业提供了销售服务平台，提供渠道解决企业的销售诉求，另一方面为消费者提供了购买物美价廉商品的平台，从源头上满足个人客户的消费需求。

目前，“邮储食堂”共有三个主要功能分区：自提专区，客户线上下单，到网点提货，主要分布于长三角区域；寄递专区，20万种商品，全国用户可线上下单，物流寄递到家；U品专区，“邮储食堂”优选厂商推出的优选商品。

邮储银行打破传统金融服务的界限，搭建支持实体、普惠民生的会员增值服务平台，助力改善客户结构、增强客户粘性、实现为网点引流和赋能。随着用户规模快速发展，“邮储食堂”在获客、活客方面起到了积极的推动作用。邮储银行2019年年报指出，“一是通过线上+线下的新零售模式，进一步拓宽我行获客渠道。二是丰富手机银行服务场景，有效提升手机银行客户活跃度。”

“邮储食堂”吸引存量用户及增量用户到网点参与更多互动，目前已取得一定效果。自2019年8月22日全国上线至今年5月末，9个月时间，“邮储食堂”平台新增C端用户已经超过3000万。一个平台既服务了小微企业，又让老百姓获得了实惠，“普惠金融”被定义了新的内涵。

“邮储食堂”对于客户的吸引力主要源于外部发展环境、客户需求变化以及邮储银行自身资源禀赋。邮储银行拥有近4万网点，覆盖全国99%的县市，服务个人客户超6亿户，可以接触到广泛的商户、农户以及C端个人消费者。同时，依托中国邮政集团有限公司资金流、信息流、物流“三流合一”，邮储银行在链接企业和市场方面具备显著优势。

创新银企合作模式

近日，邮储银行来到苏州莱克电气走访调研企业客户，了解其生产经营情况。据悉，莱克电气是邮储银行会员增值服务平台“邮储食堂”“U”品专区的供应商，目前莱克电气已在“邮储食堂”上架商品25种（含分期），实现销售近200万元。

正如今年两会政府工作报告指出，受疫情冲击，企业特别是中小微企业困难凸显，保障就业和民生，必须稳住上亿市场主体，尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。

此前银行服务企业的模式，主要体现在融资层面。“邮储食堂”会员增值服务平台的出现，使得金融服务向多元化迈进，银行既能为企业提供金融服务，也可以提供非金融购销权益。苏州莱克电气正是邮储银行通过“邮储食堂”助力企业拓展销售渠道的一个实例。

日前，邮储银行启动了基于“邮储食堂”的“U小店”和“U农场”计划，依托邮储银行网点帮助全国范围内的小微企业拓展线上销售渠道，进一步增强实体经济服务力度。

构建线上线下矩阵助力实体经济

“邮储食堂”正在着手筹备一系列合作计划。如“U选官”计划，邀请个人担任“邮储食堂”“U选官”，在充分把关商品质量的基础上，将合适的产品推介给合适的消费者，助推消费经济；“U千店”计划，计划在全国范围内邀请商家、店主成为“邮储食堂”的线下合作推荐店，为到店客户推荐“邮储食堂”平台优选商品，助力小店经济发展；“U商城”计划，则是面向全国各类企事业单位开辟专属商城，提供一站式优购通道。

“U商城”、“U千店”、“U选官”，从企业，到商户、再到个人，“邮储食堂”正着力构建产品从企业到市场的网络矩阵，多措并举地帮助小微企业实现更快、更持续的销售。

只有构建更生动的业务场景，银行才有更多机遇，相关研究报告显示，目前，大部分上市银行更重视整合内外部资源，围绕客户的触点与场景，打造生态圈，提升拓客与粘客效果。