随着新冠疫情进入尾声,国内提振消费的工作也出现积极信号。今年7月7日,交通银行金融研究中心发布的宏观经济金融展望报告称,今年下半年消费的温和复苏可以期待,预计下半年消费、投资有望逐渐改善。

而全球化监测和数据分析公司尼尔森近日发布的最新报告则显示,随着中国国内疫情得到有效的控制,消费心理也呈现明显的复苏迹象,这将为国内经济发展注入新的活力,在今年5月的调查中,75%的企业受访人认为第二季度情况乐观或没有影响,这一比例远高于3月份的40%。

与此同时,多家企业也加紧在消费信用支付领域布局。近日,笔者观察到拥有香港虚拟银行牌照的WeLab集团,在内地上线了一款信用支付产品“钱夹谷谷”,用户通过APP或微信公众号申请额度后,可以在消费场景中享受“先支付后还款”的信用消费购物体验。而在WeLab之前,蚂蚁金服、京东金融、微众银行等巨头军也发布了类似的虚拟卡产品。

业内人士认为,信用支付市场此前已经过数年时间的发展,其模式已经得到消费者的广泛认可,而此前政府工作报告也明确指出,要推动消费回升,提高居民消费意愿和能力,随着疫情的逐渐平稳,居民消费也有望逐步企稳回升,从而进一步带动信用支付市场的发展,布局较早的信用支付“玩家”有望脱颖而出,引领行业发展的新潮流。

信用支付万亿市场开启

中国信用支付的发展与电商行业密不可分,随着各电商巨头相继推出信用支付产品,信用支付行业也迎来了快速的发展。

2014年,京东正式推出京东白条,率先打响电商行业信用支付第一枪。凭借“先消费,后付款”、“30天免息,随心分期”等服务,白条在网购群体中大受欢迎。阿里巴巴自然不甘落后,1年之后,蚂蚁花呗横空出世,凭借淘宝在电商领域的强势领导地位,花呗迅速崛起,一时风光无限。此后,各大互联网平台纷纷推出了自己的信用支付产品,美团有月付,苏宁有任性付、唯品会有唯品花、滴滴有信用付......从电商、出行到社交,信用支付的渗透呈现出快速扩张趋势。

巨头们凭借自身的行业影响力,很好地完成了对信用支付的用户教育。2019 年,尼尔森发布的首份中国 90/95 后年轻人消费信贷现状报告显示,超过 8成的中国年轻人会使用包括信用卡、花呗、京东白条等在内的信用金融产品,用于购房、购车、衣食住行等应用,以改善生活和减轻资金压力。报告据此认为,信用消费已经成为年轻人消费升级的重要途径。还有数据显示,中国近1.7亿90后中,超过4500万人开通了花呗,平均每4个90后,就有1人用花呗进行信用支付。

与此同时,信用支付市场的规模也快速增长。数据显示,花呗的贷款余额在2017年上半年就已经达到992亿元;京东白条91.94%的债务人年龄在40岁以内,从笔数和本金余额来看,30岁以下的债务人占比超过半数,而截至2019年6月末,京东白条应收账款余额达到了411.32亿元。

有机构预测,到2020年,消费信贷将达到10万亿元级以上规模!

虚拟卡引领新潮流

业内人士认为,上述信用支付产品的快速发展,在于掌握了丰富的消费场景,并基于线上场景,在支付环节嵌入自家信贷产品,利用分期免息等补贴策略,俘获消费者。而随着信用支付场景的日渐丰富,基于银行II类户的虚拟卡产品也逐渐走入大众视线。

虚拟卡一般由互联网企业联合银行一起发行。当下,不少互联网巨头都有类似的产品,如蚂蚁金服旗下的借呗卡,京东金融旗下的白条闪付,微众银行旗下的微众钱包,WeLab集团旗下的钱夹谷谷等等。近日,腾讯也在孵化一款类似的信用支付产品“分付”。

从产品体验上来说,它的使用感与银行卡的线上使用体验类似。以钱夹谷谷为例,用户在钱夹谷谷APP或公众号申请额度后,会得到一个电子账户“谷谷卡”。用户复制谷谷卡的卡号(即合作银行的II类户账号)后,在支付宝、微信或者手机Pay的绑定银行卡入口,即可将谷谷卡添加为用户的付款银行卡。此外也可以直接通过钱夹谷谷App调出付款码进行支付,在所有支持银联扫码支付的场所都能使用。官方资料显示,钱夹谷谷定位为全场景支付与智慧理财的电子钱包,由合作银行提供电子账户服务,目前具备线上快捷支付消费、线下扫码消费等功能。

由于微信支付、支付宝和银联闪付在支付领域的绝对领导地位,所以这类产品基本上可以满足日常消费场景。毕竟在当下,无论线上线下,不支持这三种支付方式的消费场景实在是不多见。与其他信用支付产品相比,虚拟卡具有以下几个特点:

第一,使用便捷度大大提升。虚拟卡没有实体卡片,只有一串卡号,而无卡快捷支付,也让支付过程更加高效;还可做到秒批秒用,申请速度更快。同时,虚拟卡在支付中采用NFC或二维码的交互方式,减少了卡片被复制的风险,从这一方面而言更加安全。

另外,相比较于市面上的消费贷产品来说,虚拟卡使用、还款方式都更加灵活。消费者根据消费情况使用资金,真正做到了用多少刷多少,不会产生多余的资金成本;另外,虚拟卡可以随借随还,对于不想固定分期、有能力提前还款的客户来说,这一特点无疑能更加节省资金成本。

第二,风险更可控。在消费支付环节,才会产生消费贷款需求。所以,消费信贷获客的秘诀,一直都是贴近消费场景,贴近支付环节——距离支付环节越近,距离用户需求越近。虚拟卡将借贷和消费场景绑定,真正做到了源头可控,资金流向确保消费,大大降低了欺诈风险。在监管明确要求“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的新规之下,也大大降低了合规风险。

对于互联网企业来说,与银行合作发行虚拟卡,可无限贴近消费场景,无须自建商城,省心省力,虚拟卡也因此被行业人士称为信用支付的神来之笔、创新利器,引来大量互联网平台的争相布局。业内人士认为,基于消费场景的信用支付一定是未来发展的趋势,有着广阔的市场前景,新的市场格局正在形成,率先卡位抢占先机的虚拟卡企业,有望成为新的潮流领导者。