日前，上市银行密集披露了2019年业绩报告，部分大型银行科技投入占营收比例接近3%，其中招商银行更是高达3.72%。

随着5G、大数据、人工智能等在金融领域的普遍应用，加大金融科技投入已是行业共识。尤其是本次疫情中，当线下网点无法有效触达客户时，推动金融服务线上化、智能化的迫切性更加突出。

从多家银行披露的年报来看，银行普遍希望拥抱金融科技，按下数字化转型的“快进键”，但是传统IT架构却成为了创新最大的“拦路虎”。

“国内银行业信息化建设开始较早，总体以传统集中式IOE架构为主，扩展性和更新速度受限，

已经无法跟上以互联网化、在线化、数字化驱动的银行数字化创新的高速发展。”阿里云研究中心高级战略专家崔昊表示，将集中式IOE架构转为开放的分布式x86架构，并逐步以云计算服务取代周期冗长的硬件建设，将为银行创新提供强大的技术驱动力。

据上市银行最新年报显示，科技赋能金融已经成为银行业共识，一些先行的银行通过牵手阿里云等金融科技巨头公司进行中台架构转型，以及核心业务全面上云，收获了新技术带来的红利。

行业人士认为，以云计算为代表的数字新基建在银行业的应用逐渐广泛和深入，金融与科技将加速融合。

科技赋能金融成共识

近年来，金融监管机构持续推动科技赋能行业发展，金融科技的应用呈现逐渐开放的态势，加上“互联网+”概念在国内银行业的认知不断加深，国内各大银行均已认识到用科技赋能金融的重要性，纷纷加大金融科技领域的布局。

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》，该规划指出：强化统筹规划、体制机制、人才队伍建设等方面的战略部署，为金融科技发展提供保障。明确要求金融机构要在年报及其他正式渠道中完整披露科技人员数量与占比。

日前，上市银行年报密集披露，金融科技毫无意外成为年报高频关键词。不仅仅是六大国有银行，诸多的股份制银行以及城商行都在用大篇幅描述对金融科技的引入和投资。据统计，仅仅六家国有银行在2019年在金融科技领域的投入达到了710多亿元。粗略统计，全部上市银行在金融科技领域的投资远远超过1000亿元。

工商银行在年报中提出，“金融科技是过去一年本行创新发展的重头戏”。 2019年工商银行发布智慧银行生态系统(ECOS 1.0)，从生态、场景、架构、技术、体制等多端发力，促进科技与金融的深度融合。2019年年末，工商银行还与阿里巴巴集团、蚂蚁金服达成合作，将加强在云计算、数据智能、金融科技等关键技术领域的探索，加速金融产品创新。

作为股份制银行的代表，民生银行也在持续加大金融科技投入。2019年，民生银行提出以分布式架构转型为动力、以数据治理为抓手，为战略实施和改革转型提供技术“动能”、数据“赋能”和资源保障。

事实上，民生银行早在2108年就借助用阿里云的分布式核心技术，完成了直销银行系统全部上千万电子账户迁移，系统成本大幅降低，交易速度和能力明显提升。

金融新基建红利凸显

梳理近期年报还可以发现，对于银行而言，金融科技已不再停留于早些年的战略讨论阶段，而是逐步渗透到业务运营之中，成为转型的核心驱动力之一。少数率先深度使用金融科技新基建的银行已经开始从科技转型中谋得红利。

以长沙银行（601577）为例，2019年该行资产规模突破6000亿元，营收、净利润均实现双位数增长。2019年，被长沙银行称为是“数据驱动年”，全行加快了从“应用启动”向“数字驱动”的动能转换，通过牵手阿里云等厂商，逐步实现线上化、数字化和智能化转型。

在对公业务竞争白热化、利率市场化导致利差大幅收窄的背景下，深耕零售领域成为银行寻找新增长点的重要抓手。而银行业的金融科技转型，零售业务也成为主战场。

已经公开上市招股书的顺德农商银行日前公布携手阿里云进行数字化转型的阶段性成果，基于阿里云输出的mPaaS移动开发平台和大数据风控平台，实现个人贷款业务的全流程纯线上操作就实现了零售业务的快速增长。

在广东农信，金融科技的创新让银行与实体经济更加紧密的结合在一起。广东农信以云为“底座”，与阿里云一起落实数据中台与业务中台的 “双中台”架构，初步形成“厚中台、薄前台、稳后台”的体系建设。

在服务某棉纱行业客户时，广东农信在相对同质化的金融服务之外，输出云、APP、中台的能力，帮助客户构建了B2B电商交易平台，不仅获得了这一大业务规模、大资金流量重点客户的金融服务业务，更与该棉纱客户的业务流程紧密相连。

“金融科技将不再只是提供后台技术支持、，而是直接关系到银行利润创造。”一家股份制银行的高层表示，金融科技带来了银行业务重塑，这种重塑将对整个行业格局产生重要影响。

金融行业上云有望迎来拐点

麦肯锡研究发现，数字化业务逐渐成为传统银行的重要收入来源，因此数字化转型升级也是银行未来发展的必经之路。

首先，银行业实体网点规模持续收窄，业务在线化需求日趋迫切。数据显示，2016年-2019年，六大行三年内累计裁撤线下网点1749个，仅2019年，工商银行就裁撤了220个线下网点。与此同时，科技决定银行的未来已成业内共识，金融科技人员在银行中变得不可或缺，2019年工商银行披露其金融科技人员规模多达34800名，占比高达7.82%。

另一方面，纵观全球金融行业，上云趋势势不可挡。国外，Capital One、高盛等银行相继与AWS合作“上云”，而国内民生银行、南京银行等上百家银行也在跟阿里云等合作“上云”。权威市场研究机构IDC报告指出，阿里云位居中国金融云解决方案市场第一，成为支撑金融行业面向未来的关键数字基础设施。

业内人士认为，在互联网行业，云计算已高速发展到了“业务系统互联网化”和“数据在线智能化”阶段，而在金融业，云计算仍处于“非核心系统上云”和“基础资源全面云化”阶段。而持续至今的新冠病毒疫情可能是一剂催化剂，将加速银行核心系统的上云步伐，迎来行业拐点。

以云为基础，未来银行将构建一个生长在平台上的“数字（孪生）分行”。银行将利用云端的能力和智能的技术开展金融服务，并且和多方建立新的基于数字技术的紧密连接、高效协同和场景创新，让国内银行业具备与互联网公司一样的快速迭代速度，吸引大量新鲜需求和创新场景。

“突发的疫情把银行线上化运营和数字化经营推向了一个新的高度。”一家省农信社科技部高管指出，非接触金融服务背后，IT技术的重要性比以往任何时候都更重要。

布莱特-金在《BANK4.0》这样描绘未来的金融服务：“金融服务无处不在，就是不在银行网点。” 显然，汹涌而来的数字化浪潮中，金融科技新基建决定着银行的未来。