“互联网下半场”的概念是由美团点评CEO王兴在2016年8月提出的，他还顺便指出了下半场的三大路径：高科技、“互联网+”和国际化。其中，高科技尤为重要，可以说是后两者的前提。

在互联网下半场的另一巨头今日头条身上，我们能看到“下半场”和“上半场”的明显区别：从内容方面看，今日头条也是分发新闻资讯，但张一鸣认为今日头条是一款个性化推荐引擎产品，“算法”，经常被当作是今日头条的核心竞争力。

再联系9月以来互联网金融企业的更名潮：京东金融改名为京东数科、蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，百融金服将官方微信、微博等平台更名为“百融大数据”。

我们会发现，互联网带来的变革，已经明确地从网络化过渡到了智能化。具体到互联网金融服务行业，也可以看到从网络化到智能化的进化过程。

所谓网络化，仅仅是将贷款业务从线下搬到了线上，营销传播速度更快，业务增长速度更快，且用户办理业务可以在线上进行，省去了来回跑腿的时间，其改变更多地发生在表面。

智能化，则是核心层面的变化。以榕树智慧金融服务平台为例，我们会看到智能化给贷款各个环节带来的改造：

1、营销：风控前置

营销和风控其实是一对矛盾体。传统贷款时代和网络化时代，这个问题很难解决，想要更多人看到，相应的不良用户数量就会增多;克制营销的话，触达的优质用户数量也会减少。

智能化则解决了这一难题。基于强大的技术能力和百融深厚的数据分析能力支持，榕树平台对原有风控手段进行了改造升级。从用户进入榕树开始，平台就已开始解读用户需求，通过多渠道的数据分析来为用户画像，全面评估不同用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。

也就是说，偿还能力差、信审不过关的高风险用户，在定向评估这一部分，就已经被榕树平台打上标签。榕树的营销推广模式是一种逆向选择，即风控前置。

此外，榕树平台除了能够基于用户提交的基本信息资料进行第一轮征信预审评级，还可以同时辅助数据分析、模型搭建等，实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判。风控环节上，用户画像的真实度越高，越有利于为平台上各大金融机构资金提供保障。目前，榕树平台触达的优质用户比例远远高于行业平均水平。

2、匹配：千人千面

用户对于纷繁多样的贷款平台和贷款产品不够了解，因此很难知道自己适合什么样的产品，但其又有独特的个性与偏好，每个用户的需求可能都有差异。

传统贷款模式和网络化贷款模式都无法解决这个问题，用户需要“货比三家”，最后才能够找到最适合自己的贷款产品。

人工智能技术下的匹配模式则可以解决这个问题。榕树推出了“千人千面”精选服务，通过人工智能有效地分配适合的用户和金融产品对接，提高信贷核准的效率。现在具备这个能力的第三方平台还不多，榕树在这方面已经做到了业内前列。

千人千面，相当于为用户提供了私人定制服务，每个人的需求是不一样的，进入榕树平台后，被推荐的贷款产品都是不一样的，个性化的推荐服务，恰好击中了用户的痛点。这就相当于榕树运用人工智能算法，提前一步给用户提供了参考建议，避免了部分用户面对海量产品无从下手的选择困境，同时也避免一些不具备某产品申请资格的用户，反复申请所造成时间和精力的浪费。

未来，我们相信，更多类似的智能算法将会应用于互联网金融服务中，越来越多人将会智能化带来的便捷和高效。

事实上，除了浸润其中的互联网金融服务平台，政府主管部门也敏锐得觉察到了行业发展方向。2018年10月11日，《国务院办公厅关于印发完善促进消费体制机制实施方案(2018—2020年)的通知》(简称“通知”)刊发，要求央行、银保监会提升消费金融服务的质量和效率。其中，更是提到了“加快消费信贷管理模式和产品创新”。

可见，无论是市场动向还是政策方向，都在指向质量和效率的问题，而大数据和人工智能正是提升金融服务质量和效率的法宝。同时，其也是互联网金融服务蜕变和进化的方向。