“科技创新正在三个方面改变金融业：大数据促进普惠金融，人工智能催生智慧金融，区块链促进立体金融形成。但总体上看，金融制度的创新落后于技术创新，希望未来能够采取一些共同的技术，防止代币资金的地下流动。”11月29日，中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在“《财经》年会2018：预测与战略”上如此表示。

李礼辉认为，传统金融体系下，由于信息不对称，信任构建的成本较高，而大数据应用正在改善这种弊端，帮助实现普惠金融。比如，阿里巴巴的蚂蚁金服网商银行，利用大数据来做小微金融业务。去年一年就促成了8千多亿的小微金融贷款。

其次，人工智能技术与大数据系统融合，可以提高信用评价、风险评价的精准度，创新智能开户、智能核保等服务，则能降低金融的交易门槛，扩大金融交易范围，实现金融公平。

第三，区块链的底层核心技术，比如智能合约技术，在参与方多、复杂性高的金融产品中具有突出的技术优势，它可以制定规则，协同治理，避免重复，提高效率，节约成本。就目前来说区块链的技术应该在中低频次、复杂性高的金融场景结合有突出的优势。

李礼辉还表示，总体看，金融制度的创新落后于技术创新，其中，信任制度的创新是落后的，集中表现在三方面，分别是数据的一致性不足、可靠性不足、合规性不足。

例如，我国涉及盈利法人的信任数据分散在银行、工商行政、管理税务、海关等等不同部门的征信系统中，标准不尽相同，口径也不尽相同。大部分小微企业没有信任标记，没有办法积累信用，也就不能产生信用价值。另外，隐私信息保护的不足，在很大程度上影响了普惠金融的发展。而金融监管创新方面的滞后，即对区块链、虚拟金融的监管，还没有形成完善的监管体系。

李礼辉最后谈到，提高金融机构创新的实效性，需要在三个方面进行改变。第一，要完善大数据应用的法律法规。第二，应该建立统一共享的大数据系统。第三，应该制定常态化的数据金融审慎监管制度。加快数据金融制度的建设，加快区块链金融技术标准化的工作，加强国际监管的协调，特别是大国之间关于区块链、虚拟金融、虚拟货币的监管。