首批试点的5家民营银行已开始步入盈利期 批筹速度加快

民营银行“放行”和摸索已近两年，如今均步入正轨。12月8日，首批参与试点的五家民营银行集体亮相银监会，并初步公布首批试点民营银行共计实现净利润5.72亿元，今年年底前已批筹12家民营银行。不过，亮眼成绩之下，民营银行发展仍面临不少问题，比如，民营银行暴露出股权不稳定、业务不稳定、管理层不稳定三大方面问题，而监管的审慎，也使民营银行如同带着镣铐跳舞。银监会亦发话，民营银行将继续按照“成熟一家、设立一家、不一哄而起”的原则发展。

1 首批民营银行已实现盈利

首批试点的5家民营银行已开始步入盈利期。日前，在银行业例行新闻发布会上，银监会城市银行部主任凌敢披露，截至今年三季度末，5家试点民营银行的资产总额为1329亿元，前三季度5家试点民营银行共计实现净利润5.72亿元。

监管对五家银行两周年提交的答卷还算满意。银监会披露的最新数据也显示，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。

值得关注的是，首批5家试点民营银行已步入盈利期。不过，银监会仅披露了5家民营银行总体盈利情况，未细致披露各行的盈亏状况，仅有金城银行明确表示，今年已经实现净利润超1亿元。另外，微众银行行长李南青在接受记者采访时说，该行今年至少能实现盈亏平衡，且可能实现盈利，实现盈利的时间表将早于预期。

凌敢称，2016年是民营银行设立年，在进一步完善各项准入工作的基础上，推进了民营银行常态化设立，批筹有所加快。据其披露，目前，银监会已累计批筹11家民营银行，除首批试点的5家民营银行外，另外6家均为今年批筹。这6家今年批筹的民营银行，分别为重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。

凌敢同时透露，未来还将有一批民营银将获批筹。2014年，银监会正式启动民营银行试点工作。首批批筹的5家民营银行分别为深圳前海微众银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行和上海华瑞银行。

2 差异化生存，契合定位

2014年启动民营银行试点时，银监会就确定了民间资本发起设立民营银行的五项原则，其中一项原则即“要有差异化的市场定位和特定战略”。根据这一原则，微众银行定位“个存小贷”，金城银行侧重于“公存公贷”，网商银行侧重于“小存小贷”，民商银行和华瑞银行则定位于“特定区域”。凌敢认为，从目前来看，首批试点的民营银行积极探索落实差异化市场定位，各项业务发展基本契合设立初衷和战略定位。在12月8日的发布会现场，首批试点的五家民营银行的行长也悉数出席，并详细介绍该行的发展情况。

微众银行行长李南青表示，微众银行自成立之初便明确了“连接者”的战略定位，希望凭借互联网科技助力同业合作，做金融市场的“补充者”。定位于以个存小贷为特色的微众银行，2015年5月便推出了爆款产品“微粒贷”。截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元。

华瑞银行作为唯一一家获得投贷联动试点资格的民营银行，该行行长朱韬也在发布会上表示该行累计拓展科创项目178个，实现项目放款近30个。华瑞银行设立投资功能子公司的申请已上报监管待批。

作为“公存公贷”的银行，金城银行行长吴小平表示，该行最终的发展目标，是希望做一个互联网化的公司银行，而该行短短两年便实现盈利。数据显示，截至11月末，金城银行资产规模达165亿元，运营资产总额201亿元。

作为首批唯一一家地处二线城市的民营银行，温州民商银行行长侯念东表示，民商银行将“产业集群、商业圈、供应链”作为服务的主要目标客户，实施以点带面牵动群、圈、链内的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。民商银行目前的不良贷款仍为零。

同样作为一家没有线下网点的纯互联网银行，网商银行行长俞胜法表示，该行在产品方面的创新实现了“数据即业务”的模式，依靠大数据、云计算技术等创新手段来运营业务。在经营方面，截至2016年10月末，网上银行资产总额为538亿元，较年初增长127%；贷款余额为236亿元，比年初增长219%。

3 三大问题暴露，竞争加剧

从民营银行的定位和发展来看，都有着浓厚的股东“烙印”。“民营银行有别于传统银行发展特色，要求民营银行结合区域经济特点和股东资源优势，提出明确的市场定位和特定战略，与现有银行实现错位竞争，完善现代商业银行体系。”凌敢如是表示。

有分析指出，目前成立的民营银行服务的对象主要还是小微企业。未来民营银行的数量逐渐增加之后，彼此间难免会产生一些竞争。即使民营银行之间进行差异化发展以避免竞争，但是与传统银行之间的某些竞争也是难免的，毕竟现在越来越多的传统银行重视并着力推进小微企业业务的发展。

中国银行国际金融研究所分析师李建军表示，民营银行的扩容还将持续。但总体来说，银行数量并不少，在市场的充分竞争下，优胜劣汰、并购重组等情况势必会出现。

另一方面，民营银行经过两年的发展也暴露了不少问题。有分析师指出，首批民营银行在服务实体企业数量、对普通存贷用户吸引力等方面都有不足，主要还是借助于互联网经营传统银行业务，距离目标中的“普惠金融”还有一段很长的路要走。民营银行暴露出来的风险隐患和问题主要表现在股权不稳定、业务不稳定、管理层不稳定三大方面。

4 监管审慎，业务限制过多

“民营银行试点取得了初步成效，但效果并不尽如人意。特别是准入监管整体上仍偏审慎，民营银行开展业务中实际存在的限制过多。” 国研中心金融所副研究员王刚认为。

根据人民银行2015年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，目前仍未放开远程开立全功能的I类账户，使两家互联网民营银行吸纳存款能力受到严重制约。截至2015年底，微众、网商银行存款余额不足2亿元，仅占负债总额的不足1%。

不仅如此，民营银行还受“单一网点限制”，银监会明确规定，民营银行坚持“一行一店模式”，仅可在总行所在城市设置一家营业部，不得跨区域。“单一网点限制实属歧视性待遇，非常不利于民营银行拓展业务、服务客户，也不利于吸引民间资本投资银行业。”王刚表示。

而根据《全国银行业间同业拆借市场操纵业务细则》规定，民营银行在成立两年内无法进入同业拆借市场开展流动性管理，这就极大限制了民营银行的资金来源，提升了其资金成本。同时，还有更多法规约束：成立至少三年内，难以通过发行金融债解决资金来源问题。现阶段民营银行大多也没有资格发行大额存单吸储。仅华瑞、微众、网商银行获得同业存单发行资格。

由于民营银行设立初期信用尚待检验，加上前述限制，目前民营银行负债只能依赖股东和同业，截至2015年末，民营银行同业负债占负债总额的近三分之二。

因此，凌敢也表示：“民营银行还是个孩子，改革也可能会遇到一些困难和问题，要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。”