大市中国 > 热点 >

股市振荡未雨绸缪普惠金融风控是重中之重

2015-08-17 15:00:00

来源：

“无论线上还是线下，普惠金融面临的最大的风险是欺诈风险。”平安普惠金融首席风控官林允祯在接受记者采访时如是说。

随着“互联网+”上升到国家战略，普惠金融借助于互联网发展成为时下最热的话题。但是，介于普惠金融的相当一部分受众是被银行“遗忘”的人群，因此，对于风险的控制就更显得格外重要了。

那么，在时下我国的普惠金融除了林允祯所说的欺诈风险以外，还有怎么样的风险？借助于互联网的全线上产品会面对怎样的挑战？有何创新技术在普惠金融中得以应用？在目前经济环境下，对普惠金融有何影响？

欺诈是最大风险

在林允祯看来，风险管理就是为了在风险和回馈之间取得一个平衡。如果一直都只依赖于主观臆断，可能就会有很多异常情况或者特殊情况出现。这样就无法向客户提供便捷快速的服务。因此，借助于互联网技术及创新科技成为发展普惠金融的必然选择。

在这样的理念下，平安普惠推出其首款全线上流程的拳头产品“i贷”便水到渠成。“i贷”集合了时下最先进的科技技术，据林允祯介绍，平安普惠风控在技术创新上有第三方数据自动接入系统、申请评分模型、大数据评分、人脸识别技术等，目前已经实现贷款决策全自动化。平安集团还自主研发包含用户电商信息、社交网络的信息、位置定位的信息等多方面信息的大数据平台。

但看似顺势而为的产品，“i贷”产品的推出可是经历相当波折，也反映出国内做普惠金融全线上流程产品的艰辛。也由此看到了国内普惠金融最大的风险点。

林允祯坦言，“i贷”在测试之初便出现了平安普惠没有预料到的情况：那就是在很短的时间里，发现在同一个IP地址，数十人在申请贷款，经过线下人员的调查得以查实是欺诈中介所为。林允祯表示，“i贷”的大数据评分模型的各种参数在推出前进行了多达8个月、40余项的不断调整，直至两个月前，“i贷”才正式上线。

据介绍，该产品上线两个多月，已有超过5万名客户，人均贷款金额在4000元左右。而“i贷”特色就是全线上流程获得贷款，快速、简便。

新技术护航新产品

林允祯表示，“由于只有i贷这个产品，截至6月，线上流程比例只有3%；从7月份开始，我们针对部分存量客户推送i贷产品，现在业务占比已上升至17%，到今年年底，这一数字会达到30%。我们最终的目标是到明年年底前，客户中有80%可以享受全线上流程的服务。”

在“i贷”上的全线上流程的尝试还只是第一步，未来平安普惠希望向更多产品扩展，分阶段将线下风控体系逐渐向线上战略转移。

这里特别需要指出的是“i贷”产品在前端申请方面，还使用了人脸识别技术。“应用在i贷的人脸识别技术经过系统优化之后，目前可达到超过99.5%以上的准确率。”林允祯表示。

当然，介于人脸识别技术还没有完全成熟，因此，仍处于测试阶段，还需要与其他技术手段结合进行验证。不过该技术只应用在“i贷”产品，尚未大规模推广到其他产品线。

股市振荡未雨绸缪

虽然目前平安普惠正把更多产品实现线上化，但是，线下风控并不会掉以轻心。林允祯表示，这主要源于中国特色。目前，门店数近700个，覆盖了全国131个城市，线下风控人员达到3800名。和其他做普惠金融、P2P的公司相比，这样的线下规模显得冗余了吗？

我国6、7月份股市剧烈振荡以及目前我国的经济形势，给普惠金融发展带来了不确定性。林允祯坦言，“我们非常紧密地监控客户的还款能力是否在变化。6、7月这两个月，我们的信贷表现其实在好转，所有的催收指标也不断改善，目前看，对我们冲击不大，但是我们会紧密监控。”

由于在风控方面，很多事情在线上还无法全部完成，因此，这就决定了平安普惠线下3800名风控人员将面临更大的使命。而700家门店还会继续扩张。