今年年初，北京地区大部分银行将执行贷款利率九折起的优惠政策，一石激起千层浪，面对首套房贷款利率的提高，背负房贷的购房者们再次不淡定了，一些银行贷款购房者开始有了提前还贷的想法。

近日，《证券日报》记者走访了部分银行发现，各家银行对于提前还贷的规定和要求各有不同，即使同一家银行的不同支行操作也有细微不同。此外，办理提前还贷手续时，客户要事先提出预约申请，而这个预约时间有长有短，大部分银行一般要求借款人提前半个月提出申请，也有银行要求提前1个月甚至2个月预约。

银行业内人士表示，消费者是否适合提前还房贷，依个人情况而定，由于房贷政策收紧，首套房贷款利率的提高，不着急还款的说法不可能适用于所有人。

多数银行暂不收违约金

调控之下的2017年房地产行业，资金环境收紧之势已显端倪。本报记者最新了解到，近日已有沪上中小商业银行为缓解住房贷款余额压力，要求支行鼓励房贷客户提前还款，甚至对提前还款违约金给予减免优惠。此外，北京、上海这两大一线城市目前低于9折的住房贷款优惠利率已全面绝迹。

但是，本报记者调查发现，北京地区多家银行对于房贷客户提前还款，没有任何还款违约金，但也有部分银行是收取提前还款违约金。各家银行对于提前还贷限制条件也有所不同，据了解，目前商业银行针对提前还款大致有3种处理方式，一是，无论何时还款，均不收违约金；二是，12个月内不允许提前还款，此后不收违约金；三是，有些银行规定，如果提前还款就要收取一定的违约金。另外，有的银行要按照与客户当时签订的合同规定来决定是否要收取违约金，同一家银行不同的支行网点具体的实施方案也不同。

某国有行的个贷部的工作人员告诉《证券日报》记者：“房贷提前还款如果还贷期不满1年不可以提前还，还贷期不满2年收取一个月的贷款利息，如果还贷期超过2年就不收取违约金，但是如果要提前还款必须提前2个月预约。”

另一家股份制银行的负责人表示，违约金是否收取、什么情况下收取以及具体费率等都会明确写在合同中，具体是否收取违约金还得看贷款行的规定及双方合同约定。总行无统一规定，即使同一家支行放出的贷款，各借款人的合同也会有所差别。

“还贷期不满1年我行规定不能提前还款，超过1年的可以提前还款并且不收取任何的违约金，一年只能还一次，过去很多购房人都不习惯欠钱，总是想着无债一身轻，所以手里一有闲钱就赶紧提前还贷，不过现在的情况因人而异”，一家国有大行的有关人士对《证券日报》记者表示，“由于今年年初银行执行贷款利率九折，所以也有很多市民前来咨询想提前还款，此次的政策对于之前买房贷款的购房者没有任何影响，今年元旦之后的都是按照九折来执行，而在这之前的就按照当时的利率优惠实行。以前的利率已经是银行的成本价，甚至是倒贴价了，贷出款后千万不要着急还。”

“当然，如果是要换房、购买第二套房等，需要先还完贷款，或者要把房贷还清后再拿去抵押贷更多的钱，这种情况适合提前还款”，上述人士也强调，由于房贷政策收紧，首套房贷款利率的提高，不着急还款的说法不可能适用于所有人。

是否提前还贷因人而异

对于习惯“无债一身轻”的市民来说，办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。不过，由于房贷期限较长，不同时期办理的利率情况也不相同，一部分在2008年贷款买房时利率享受了7折优惠的购房者，如果借款人提前还贷是为了购买新房，那么以目前贷款的基准利率来看，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷7折时的水平，所以提前还贷也并不划算。如果贷款时没有申请到优惠利率，月供压力较大，且没有投资收益更好选择时，则可考虑提前还贷。

目前，一二线城市房贷全面收紧，房贷余额承压利率悄然收紧，从北京大型房产中介机构反映的情况看，目前银行住房贷款的放款节奏也普遍放慢。不仅是房贷余额偏紧，商业银行也正悄然收紧住房贷款优惠利率。从今年元旦开始，北京各家银行便逐渐将首套房的利率全面调整为9折，85折、88折优惠利率已绝迹。

根据最新的房贷利率，如果以商业贷款300万元、基准利率4.9%、按揭30年、采取等额本息还款方式来计算，房贷利率从85折提升至9折后，贷款300万元月均还款额增加432元，还款总额增加15.6万元。这种情况，如果提前还贷，将省下不少利息。原来每月需还款15040.6元，支付利息241.5万元，如果提前还贷5万元后，每月需还款14789.9元，总利息237.4万元，能节省利息4万元。

对于一些打算提前还贷的房贷族们，某银行的工作人员表示，如果有提前还贷的打算，需要先找找贷款合同，看一看“提前还款”的相关约定，贷款合同中还可能有专门附件来约定相关事宜。同时，联系贷款银行进行咨询，除了解自己是否要交“违约金”外，还应清楚提前还款的金额是否有硬性规定。

银行业内人士提醒，消费者是否适合提前还房贷，依个人情况而定，比如，当时办理房贷时打7折或85折，贷款期限过半的人，或者手上有高收益投资渠道以及近期有贷款需求的人，不太适合提前还房贷。此外，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益可以超过房贷利率。