著名金融学者、中国投资公司原副总经理、清华大学五道口金融学院教授谢平，在7月30日举行的第六届上海新金融年会暨第三届互联网金融外滩峰会上，发表了他对普惠金融和互联网金融的最新观点。

谢平总结了我国普惠金融的主要模式，并表示普惠金融当下是一种市场失灵的制度，其发展需要补贴，而互联网公司和大型银行可以通过内部交叉补贴来解决这个问题。他认为，数字普惠金融是利用现代互联网技术来补贴市场失灵。

值得注意的是，谢平称，目前银监会开始鼓励商业银行从事互联网金融业务，这一趋势应当引起新兴互联网金融企业的关注。

我国普惠金融的主要模式

谢平总结如下：

第一，对大的银行是有强制性的要求，比如说“三个不低于”。

第二，农村信用社也在做，想利用互联网想办法和每一个农户业务拉住。

第三种方式是腾讯微众银行的模式，它是充分利用互联网、生物识别，用一个总行，然后完全是网络银行和各个农户接触。

第四种模式就是阿里模式，它是蚂蚁金服，它的模式是闭环，跟淘宝网联系，把你的商业，卖东西生产东西在淘宝网上卖，我可以给你融资，而且由此积累你这个人的金融数据。

第五种模式是宜信公司这种线上线下的“人海模式”。

第六种是肯尼亚模式，是完全的电信公司来做，将来中国移动、中国电信会做。

普惠金融需要技术补贴

目前做互联网金融或者普惠金融业务都需要补贴，而补贴需要成本，为什么互联网公司可以覆盖呢?

谢平说，诸如马云为什么做这个事情?因为互联网金融业务会带动淘宝的发展，他愿意亏本去做。像京东，可以带动电商，通过电商、流量、利差、手续费，可以内部交叉补贴。

他并称，现在有一些大银行，实际上单笔算做这个事是有点亏的，但是可以通过内部交叉补贴解决。但是小贷公司，农村信用社，你补贴越多道德风险越大，反而解决不了了。所以补贴也有一个很大风险的问题。

现在有了互联网，有了手机之后，大家才认识到技术可以弥补补贴和商业可持续的缺口。谢平总结称，数字普惠金融是利用现代互联网技术来补贴市场失灵。

银监会开始鼓励银行做互联网金融

谢平透露，银监会最近意识到，因为其负责监管P2P，所以现在鼓励商业银行做互联网金融，包括很多很小的商业银行，这个倒确实是对传统的P2P，包括很多对P2P服务的中介公司确实应该注意的新趋势。

“现在各个行都开始了，而且互联网金融人才一听说大机构要了，他们确实往大银行流了。”谢平说。