编者按：央行整顿银行卡收单市场下重拳，开出第三方支付最大罚单。7月25日，央行发布消息称，对通联支付、银联商务这两家支付机构，没收违法所得约916.81万元、处罚约3763.83万元。

央行表示，经核查，上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象，举报情况基本属实。

此举算是央行给市场发了一个强烈信号。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，第三方支付行业乱象频发的当下，龙头企业的违规行为具有很强的示范效应，会加剧行业乱象，处以重罚有杀一儆百之意。不过，治本之策应该是建立通畅的退出渠道，逐步减少参与者数量。

其实，早在2014年，由于涉嫌预授权套现，银联商务就被央行通报批评，还被要求自查。而在今年4月，就有消息称，银联商务因为违规为二清机构开放通道而被严惩。

据悉，银联商务有限公司是中国银联控股的，专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构，成立于2002年12月，总部设在上海市浦东新区。中国银联的相关负责人表示，“我们会继续积极配合监管，落实好相关工作，推动银行卡收单市场持续、稳定和健康发展。”

此外，有媒体报道称，中国银联有意将银联商务拆分独立上市。业内人士认为，要想获得资本青睐，必然要明晰商业模式，清楚赢利点在何处。此外，身处乱象横生的第三方支付市场还应警惕政策风险。

此次处罚对于银联商务的影响究竟有多大？将会有哪些整改举措？中国经济网记者联系银联商务，拨打官网电话，但是电话无人接听。

银联商务“五宗罪”受央行重罚

7月25日，央行官网发布消息称，为整肃银行卡收单市场秩序，保障持卡人合法权益，根据社会举报，人民银行于2016年3月至5月期间对通联支付网络服务股份有限公司、银联商务有限公司开展了银行卡收单业务检查。经核查，上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象，举报情况基本属实。

本着公正、公开原则，人民银行以事实为依据，以法律为准绳，综合考虑两家机构违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据相关法律制度，依法没收通联支付违法所得3,033,755.34元，处以罚款11,101,266.02元，对其总公司及四家分公司相关责任人给予警告并处罚款；依法没收银联商务违法所得6,134,255.55元，处以罚款26,537,022.20元，对其总公司及五家分公司相关责任人给予警告并处罚款。

据北京商报报道称，对于通联支付和银联商务此次受罚力度为何如此严厉，分析人士表示，两家机构的一些违规行为触及了央行的监管底线。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，银联商务和通联支付均属于行业龙头企业，央行之所以对其重罚，一是龙头企业市场份额占比高，其违规行为获得的非法收入远高于行业内一般企业，理应处以高额罚金；二是在第三方支付行业乱象频发的当下，龙头企业的违规行为具有很强的示范效应，会加剧行业乱象，处以重罚有杀一儆百之意。

虽然央行此次进行了巨额处罚，但也难免一些机构铤而走险。“治本之策应该是建立通畅的退出渠道，逐步减少参与者数量。一方面可以在牌照续展上做文章，另一方面可鼓励行业内开展兼并重组。”薛洪言分析道。

另据21世纪经济报道称，有支付业内人士分析，之前没见过这么大的处罚力度，两家机构差不多是支付机构里最大的，央行也算是给市场发了一个强烈信号吧。近几个月正值支付机构续牌时期，支付机构普遍小心应对，最怕被央行注销执照。

2014年曾被央行要求自查

其实，这并非银联商务首次受到处罚。早在2014年，由于涉嫌预授权套现，银联商务被央行通报批评。在今年4月，就有消息称，银联商务因为违规为二清机构开放通道而被严惩。

2014年，法制晚报曾报道称，有多家媒体报道称，央行发文通报批评了银联商务等10家支付机构，并要求易宝支付、卡友、随行付、盛付通等8家机构从4月1日开始停止收新单。此外，广东嘉联和银联商务也被要求自查。

之后，央行在官方微博上发布的一条信息中称：“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。”

业内人士表示，通过信用卡预授权进行大额套现的，多数是商家而非个人，他们反复利用银行的钱赚钱，却会给银行带来大额逾期欠款风险。而央行为第三方支付的预授权交易套现敲响警钟，显示出其整治第三方支付的决心。

今年4月，新浪财经报道称，在央行全面检查支付风险进行业务大排查过程中，银联商务有限或涉嫌违规为二清机构放通道等问题，将遭到央行处罚。报道称，央行将不日下发对其的处罚文件，银联商务或将面临停业整顿、退出部分省市业务、罚款和相关涉事管理人员行政处罚等措施。

据了解，4月14日，央行领衔的14个部委联合下发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，第三方支付机构的整治工作也是国务院联合14部委进行的互联网金融风险专项整治工作的重要组成部分之一。事实上，央行对于第三方支付的风险排查早已启动，本次也是直接并入到专项整治中去。

传银联计划将银联商务拆分独立上市

据中国经营报报道，7月21日，坊间消息称，为有效对接资本市场，同时其旗下全资控股子公司银联商务相较股权明确，业务脉络相对清晰，因此，银联有意将银联商务拆分独立上市。

信用卡资深研究人士董峥对记者表示，尽管不知道银联商务是否会在近期上市，但其从银联体系剥离出来是早晚的事情，况且两者此前也一直是独立运营的两个主体，只是由于历史背景使其关系“微妙”。在圈内看来，两者不论从隶属关系还是合作方式都可以更通俗的理解成父子关系。

虽然银联对于控股子公司上市表态尚不明确，但银联商务谋求上市的意图可以追溯到两年前。2014年中旬，雅戈尔发布公告称与联银创业签订《股权转让协议》，以3.41亿元的价格转让银联商务2000万元出资额。对此，有市场人士曾认为，雅戈尔出售银联商务股份，恐怕与后者谋求上市有关。

董峥表示，在资本市场上，企业最被看重的是其商业模式或者是赢利点。如果单一以收单业务作为利润来源，这种模式肯定无法获得资本的青睐，必须做成综合型服务商。此外，对中国的第三方支付企业而言，政策性风险也尤其值得关注。

在国内第三方支付公司纷纷抢食第三方支付这块“大蛋糕”的同时，苹果的APPLE PAY和三星的SAMSUNG PAY也相继进军中国市场。第三方支付市场竞争愈演愈烈的情况下，业内违规操作的现象也屡见不鲜。

除发文要求加强对第三方支付监管外，央行对支付牌照的发放亦更加慎重。据悉，自2015年3月发放最后一张支付4家第三方支付公司被吊销牌照。目前，首批27家第三方支付牌照已到期数月，却迟迟未获得央行续牌。