“好的消费金融产品一定要有一个适合它的场景，场景决定了你面对的是怎样的一群消费金融客户，影响着信贷服务的转化率和逾期率。”在第一届中国金融科技大会上，51信用卡CEO孙海涛表达了对未来消费金融场景的看重。

7月10日，孙海涛受邀出席由清华大学五道口金融学院主办的第一届中国金融科技大会，与蚂蚁金服总裁井贤栋、京东金融CEO陈生强、百度副总裁张旭阳、腾讯副总裁赖智明等大咖一起，共同探讨了科技金融的未来趋势。

51信用卡CEO孙海涛

在华兴资本董事周亮主持的“互联网消费金融;蓝海，还是红海?”讨论中，孙海涛提出了两个观点：第一，年轻一代正处于快速的消费升级通道中，消费金融市场整体呈蓝海;第二，要掘金蓝海，合适的场景非常重要，它是业务成长和风险控制的关键。

观点一：消费金融整体呈蓝海

首先，年轻一代消费升级是一个巨大的增长空间。他们的收入在不断增长，消费的意愿也逐渐增强，他们愿意花更多的钱享受更好的生活。

其次，年轻人的信贷消费需求才刚刚开始释放，远未被满足。在互联网消费金融崛起之前，年轻人要获取信贷服务主要依靠信用卡，而目前信用卡的普及率只有10%左右，相比巨大的消费信贷需求，相去甚远。

另外，金融科技的创新与应用，也让消费金融市场涌现了更多的机会。过去提供信贷服务的是传统金融机构，他们掌握着金融方面的优势，但在今天，对移动互联网、金融科技以及大数据等技术手段的运用尚不熟练。这是新型消费金融公司一个很好的窗口期。

观点二：合适的金融场景必不可少

目前的消费金融场景主要是以线上的电子商务为主，线下商场零售为辅。蚂蚁金服、京东金融等互联网消费金融巨兽，都是在电子商务平台基础上建立的。而腾讯微粒贷相对特殊，它拥有的并不是与金融强关联的场景，更多的是通过微信庞大的流量来获取转化。

51信用卡所切入的则是另外一种不同的场景，它不像蚂蚁和京东一样直接涉及交易，而是通过信用卡账单的形式，与消费与金融进行强关联。

这是一个对用户信用和负债进行综合管理的场景。通过帮用户免费管理信用卡，51信用卡积累了6000万用户的信用卡账单，并基于账单数据提供消费信贷的服务。在这个场景里，每个用户有三张以上的信用卡，每隔三四天时间打开APP看一下，看看这周需要还多少钱，下个月还有多少钱没还，钱够不够，需不需要贷款。

最后，孙海涛表示，未来中国的消费金融市场很大，从事互联网金融服务的公司最重要的一点，就是对风险心存敬畏之心。