您为退休储蓄的主要目标可能是确保您有足够的钱来支付晚年的开支。但你可能还有一个次要目标——积累足够的财富，将部分财富留给你的继承人，无论是你成年的孩子还是你的孙子孙女。

但问题是，大多数税收优惠的退休储蓄计划很难将钱留给亲人。这是因为这些计划中的大多数都强加了所谓的所需最小分布或 RMD。

RMD 从 72 岁开始，您每年被迫从储蓄中提取的金额取决于您当时的账户余额和预期寿命。未能获得 RMD 会导致巨额罚款——损失 50% 的未能移除的金额。

RMD 不仅会增加您退休期间的税收负担(如果您被迫从传统的 401(k) 或 IRA 中提款，这笔钱将成为应税收入)，而且还会有效地迫使您花掉一生的积蓄而不是将其留在享有优惠税收待遇的账户中。因此，如果您想避免 RMD 并选择将财富传给您的继承人，那么将您的储蓄存入罗斯 IRA 是值得的。

罗斯 IRA 的好处

有些人可能不愿意在罗斯 IRA 中为退休储蓄，因为供款没有预先税收减免。相比之下，如果你把钱存入传统的 IRA 或 401(k)，你就不会为进入的钱纳税。

但是罗斯 IRA 提供了许多好处。它们不仅允许在退休时免税投资收益和免税提款，而且它们还是唯一不征收 RMD 的税收优惠长期储蓄计划。即使 Roth 401(k)s 也提供免税收益和取款，也带有 RMD。

现在关于罗斯 IRA 的一件棘手的事情是高收入者被禁止直接资助一个。但是，如果您的收入超过为 Roth IRA 供款的年度限额，您可以选择将钱存入传统 IRA，然后再将其转换为 Roth。

您将在当年为该转换纳税，但随后您将享受 Roth IRA 提供的税收优惠。同样重要的是，您将有权将您的钱存入您的储蓄计划中，只要您愿意。

为您辛苦赚来的储蓄提供更多选择

一些退休人员不能让他们的退休储蓄未动用，因为他们需要这笔钱来支付他们的开支。但可能是这样，你最终为你的高年级储蓄了这么多，以至于你不需要它。或者，您对储蓄计划的投资可能比预期的表现更好，从而使您的资金超出您的需要。

如果您希望选择与您所爱的人一样慷慨，那么罗斯 IRA 可能是您的最佳储蓄计划。这样，你就可以决定你辛辛苦苦积累的钱会怎样，而不是美国国税局。