如果您的雇主有 401(k) 计划，那么使用它来为您的退休储蓄通常是一个不错的选择。如果您的工作包括您雇主的匹配贡献，则尤其如此。

但是，如果您已经将雇主匹配最大化，或者您的雇主一开始没有提供匹配，那么有几个比在 401(k) 上投资更多更好的选择。401(k) 计划通常收费很高，而且通常只提供少数投资选择。这里有五个可能对你更好的选择。

1. 健康储蓄账户

如果您有符合条件的高免赔额健康保险计划，您可以向健康储蓄账户或 HSA供款。虽然 HSA 旨在作为医疗费用的税收优惠账户，但您可以自掏腰包支付这些费用，并在数年后自行报销。这可以将 HSA 变成一个隐蔽的退休账户。

HSA 供款可在其缴纳当年免税。更重要的是，如果您将工资直接推迟到您的 HSA，您也不会为供款缴纳 FICA 税。如果您投资这些资金，它们将免税增长。当您提取符合条件的医疗费用时，您也无需缴纳任何税款。这是单个账户的四项税收优惠。

如果你有一个 HSA，并且你没有最大化贡献，你应该开始优先考虑它。如果您目前直接从您的 HSA 支付医疗费用，请寻找直接支付的方式，并保留您的 HSA 资金。

2. 传统爱尔兰共和军

一个传统的IRA赋予所有相同的税收优惠作为传统的401(k)，但它有几个大的优势，在你工作的退休计划。首先，在您的工作中，IRA 的费用比典型的 401(k) 计划低得多。事实上，它不应该让你付出任何代价。其次，与典型的工作 401(k) 相比，您可以通过 IRA 获得更多种类的投资选择。大多数 401(k) 计划将投资选择限制为少数共同基金或 ETF。IRA 将允许您投资各种证券。

但是请注意，IRS对谁可以为 IRA 捐款进行税收减免设置了收入限制。如果您超过限制，您可能希望避免向传统 IRA 捐款。

3. 罗斯爱尔兰共和军

一个罗斯IRA是一种类型的退休账户，其中最大的税收优惠进来退休。现在您不必像使用传统的 IRA 或 401(k) 那样进行减税，而是在捐款当年缴纳税款。然而，分配是免税的。

罗斯 IRA 与 401(k) 相比的优势与传统 IRA 相同：费用更低，投资选择更多。

为罗斯 IRA 做出贡献有收入限制，但投资者可以通过使用后门罗斯策略来绕过这些限制。

罗斯 IRA 非常适合那些为 IRA 做出免税贡献而收入超过收入限额的人，但仍然希望在他们的投资中拥有比 401(k) 更多的选择。对于今天缴纳很少税款的人来说，这也是一个不错的选择，因为他们可以永远锁定低税率。

4. 小企业退休计划

如果您有小型企业或副业，您可以考虑开设小型企业退休计划来投资退休，而不是坚持工作的 401(k)。有几种流行的选择：SEP IRA 和单独的 401(k)。

使用自己的退休计划的优势与使用 IRA 相同：费用更低，投资选择更多。许多经纪人免费提供样板 SEP IRA 和个人 401(k) 计划和帐户。

SEP IRA 和单独的 401(k) 之间的最大区别在于您能够贡献多少。使用 SEP IRA，您最多可以贡献自雇总薪酬的四分之一。使用单独的 401(k)，您最多可以贡献自雇总薪酬的四分之一，外加高达 19,500 美元的选择性贡献。但是，您贡献的金额不能超过您的总薪酬，并且任何一个计划都不能超过 58,000 美元。

重要的是，为了有资格获得单独的 401(k)，除了您和您​​的配偶之外，您不得拥有任何其他全职员工。SEP IRA 要求为所有员工提供相等的贡献作为报酬的百分比。

5. 房地产

虽然从技术上讲，您可以在 401(k) 中投资房地产，但您的工作计划极不可能允许这样做。更重要的是，房地产投资的好处最好通过在退休账户之外进行投资来实现。

投资房地产可让您通过申请抵押轻松获得杠杆。您还将获得一些大额税收冲销的优势，例如抵押贷款利息和折旧，这可以抵消您的大部分利润。这使得投资房地产非常节税，否定了投资税收优惠账户的好处。更重要的是，如果你要出售你的财产，你将支付资本利得税，这可能比支付退休账户分配的所得税更可取。

年轻时投资一笔不错的房地产交易可以让您在退休后拥有每年数千美元现金流的已付清财产。

您将无法使用或没有兴趣使用上述所有选项，但如果您只是盲目地将钱投入雇主的 401(k)，您可能会错失良机。