中国网财经9月24日讯(记者 郭伟莹)9月23日,中国精算师协会(以下简称精算师协会)、中国保险行业协会(以下简称保险业协会)及中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称中国银保信)正式发布《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》(以下简称2021版意外表)。

2021版意外表完成两个“首次编制”

2017年，保险业协会首次开展了意外伤害发生率表的测算工作，在促进意外险科学定价、产品创新和提高保险业风险管理能力上发挥了重要作用，但随着社会风险管理意识的增强和对意外险保障功能重视程度的提高，原有测算成果已不能充分反映发生率实际情况，不能适应意外险市场发展需要。在中国银保监会的指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外表编制工作，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，最终形成了2021版意外表。

据介绍，意外险数据量巨大且缺乏统一的录入标准，涉及市场主体众多且产寿险公司业务实务差异较大，意外险数据质量较之前的生命表、重疾表数据存在较大差距。为夯实意外险数据质量，保障数据的完整性、准确性，确保意外表编制质量，项目组在数据准备及验收阶段投入了大量时间和精力，先后对56家保险公司712款产品的百余个字段展开梳理校验，累计修订问题560余项，通过系统清洗与人工补录相结合的方式，累计清洗理赔数据50多万条,历时近9个月，最终完成了包含53.3亿条承保数据、745.5万条理赔数据的测算数据准备及验收工作。

值得注意的是，本次意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据；首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。后续还将陆续发布《中国保险业意外伤害风险管理报告》《国民防范意外风险教育读本》、意外险数据规范及意外险职业风险等级标准等多项成果。

日前，精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人就意外表编制回答记者提问时表示，意外表编制工作基础性强、涉及面广、复杂度高，是保险行业的一件大事，影响深远、意义重大。

一是意外表编制是深化保险业供给侧结构性改革的内在需要。意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用。但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。通过编制意外表，可以夯实意外险定价基础，健全价格形成机制，加快建立意外险费率市场化形成机制，编制意外表是加快推进意外险供给侧结构性改革的必然要求。

二是意外表编制是推动意外险高质量发展的重要举措。本次意外表包含了普通意外险(编制到105岁，老年段可为老年人专属意外险提供参考)和学平险等特殊意外险的意外身故发生率表和意外伤残系数表，并提供职业等级风险系数参考表，较为准确地反映了意外险市场经验情况。意外表的编制能够有效推动市场主体根据行业经验、市场情况及自身历史数据，科学厘定符合市场实际的费率；能够有效推动以市场为主体、以需求为导向的产品创新机制的形成；能够有效推动针对不同职业、地区和场景等细分市场的产品创新和供给，切实推动意外险市场高质量高水平发展。

三是意外表编制是切实提高消费者满意度的重要手段。近年来，意外险市场呈现出较多乱象，使得部分保险消费者消费权益受损、消费体验较差，影响了保险行业的社会形象。意外表的编制有利于完善意外险定价机制，提高定价精细化水平，为消费者提供更多优质优价的保险产品，有助于提高意外险市场规范化水平，提升消费者满意度。

科学厘定费率 健全价格形成机制

精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人就意外表编制回答记者提问时表示，意外表的编制将会对意外险市场经营主体产生深刻影响。

具体来看：一是意外险风险管理将更加精细。意外表细分性别、年龄及职业等，能够为意外风险细分、客户群合理划分提供经验借鉴，推动意外险精细化管理。二是意外险市场发展将更为规范。意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用。三是意外险产品创新更有依据。意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础。

针对意外表编制对意外险价格产生哪些影响？精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人就意外表编制回答记者提问时表示，意外表面向行业提供了发生率参考，可以引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，为消费者提供更多优质优价的保险产品，增强保险消费者获得感。意外表提供了区分不同年龄(段)、性别的意外身故(伤残)发生率，可以为市场主体进行差异化定价、精细化定价提供有力支持。未来消费者将有更加丰富的意外险产品可选择。

下一步，精算师协会、保险业协会、中国银保信将在中国银保监会的指导下，进一步发挥专业优势和平台作用，汇聚行业内外力量，继续开展意外医疗、交通意外、电力意外、新业态意外等细分风险研究，更好的服务保险业高质量发展。