近日，北京银行公布2021年半年度报告，在成立25周年之际交出一份亮眼“成绩单”。数据显示，北京银行总资产规模持续稳步增长，截至2021年6月末，该行资产总额达到3.06万亿元，较年初增长5.48%，成为国内首个总资产突破3万亿元的城商行，经营绩效继续保持城商行“领头羊”地位，战略转型成效显著。

展望下半年，北京银行将继续紧密围绕国家和北京市“十四五”规划战略部署，深入推进“发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理模式”五大转型，全力服务首都城市建设与实体经济高质量发展，推动北京银行事业行稳致远。

总资产突破3万亿

城商行“领头羊”地位持续巩固

数据显示，2021年6月末，北京银行资产总额达到3.06万亿元，较年初增长5.48%，是国内第一家表内资产规模超过3万亿元的城市商业银行。

上半年，北京银行实现营业收入334亿元；实现归母净利润126亿元，同比增长9.28%，增速较2020年末回升9.08个百分点；年化后的总资产收益率和加权平均净资产收益率为0.85%、11.68%，分别较2020年末回升0.02个百分点和0.32个百分点；在世界品牌实验室品牌价值排行榜中，品牌价值升至654亿元，在英国《银行家》杂志全球千家大银行排名第62位，连续八年跻身全球百强银行。

在实现良好业绩增长的同时，北京银行资产质量稳中加固，不良贷款率逐季优化，拨备覆盖率逐季提升，风险管控能力和风险抵御能力不断增强。2021年上半年，北京银行多措并举加快存量风险出清，“一户一策”制定重点业务风险化解方案，持续严控大额风险，优化风险管控流程，升级数字风控技术，并做好滚动式风险排查，强化重点地区、重点行业、重点客户风险的前瞻预警、精准研判和有效治理，风险管控能力不断增强。截至6月末，不良贷款率为1.45%，较年初下降0.12个百分点。与此同时，该行主动加大拨备计提力度，拨备覆盖率达227.93%，较年初上升11.98个百分点，较一季末上升1.9个百分点，资产质量和风险抵御能力呈逐季改善趋势，在复杂多变的形势下继续保持稳健发展的良好态势。

针对北京银行中期业绩，中银证券发布研报，考虑到零售发展和投行业务恢复，资产质量改善缓解拨备压力，以及让利影响缓解，维持“增持”评级。光大证券研报点评，近年来，北京银行零售转型战略持续推进，2021年上半年，零售营收贡献占比较年初提升3.7个百分点至26.4%。同时，该行存量风险逐步出清，有助于资产质量改善，维持“增持”评级。

值得注意的是，作为城商行“领头羊”，北京银行积极践行社会责任，普惠金融发展同样也交出亮眼答卷。2021年上半年，北京银行持续加大对普惠小微企业的支持力度，截至6月末，人行普惠金融贷款余额1180亿元，同比增长38.8%，普惠小微信用贷款余额较年初增长108%；普惠小微客户达到六万户，较年初增加3.79万户，增幅171%；上半年支持2539户普惠小微企业延期还本付息96.4亿元，累计办理小微企业无还本续贷369笔，金额24.9亿元。通过用好政策工具、完善金融生态体系，北京银行积极探索普惠金融可持续发展道路，全力支持北京市贷款服务中心建设，在上半年综合考评中排名入驻银行第一，该行首贷支持小微企业3043户，金额340.7亿元；落实人民银行再贴现政策，推动北京地区“京创通”“京文通”落地；与中国进出口银行合作开展全国首笔科创专项转贷款业务，累计开展转贷款规模达274亿元，支持3870家小微企业和3813位小企业主，受益客户节约利息1.7亿元。

同时，北京银行区域布局持续优化，北京地区、长三角、珠三角地区信贷增量占比达到85%。2021年上半年，北京银行进一步强化“首都银行”服务定位，深耕首都市场，全力服务北京“四个中心”“两区”“三平台”“五子联动”等重大战略和重点工作；与北京市、区两级115个重点项目全部完成对接；发布北京自贸区金融服务方案2.0，完成了四家北京自贸区支行更名，首批落地北京自贸区NRA外汇账户结汇业务；围绕城市副中心建设、冬奥会筹办、大兴临空经济区建设等重点领域加大信贷投入。同时，北京银行提升区域金融服务协同和联动水平，打造区域发展特色，积极服务国家重大区域发展战略，投向北京地区、长三角、珠三角地区的信贷增量占比达到85%，为区域经济高质量发展注入金融活水。

零售转型全面提速

财富管理业务强劲增长

2021年上半年，北京银行零售转型全面提速，实现了贡献占比、客户规模、盈利水平、资产质量的全方位提升。

上半年，北京银行零售营收贡献占比26.4%，较年初提升3.7个百分点，同比提升4.1个百分点。零售利息净收入、手续费与佣金净收入对全行贡献均突破30%。得益于财富管理业务的快速增长，零售手续费与佣金净收入同比大幅增长67.2%，代销类业务收入同比增长99.2%，上半年公募、私募基金销量分别同比增长89.5%和234%，零售资产管理规模(AUM)突破8000亿元，基金余额同比翻番。

同时，北京银行零售贷款结构持续优化，6月末余额达到5430亿元，较年初增长380亿元，经营贷、消费贷增量贡献占比超过60%；线上合作贷款、自营线上消费贷余额分别较年初增长22%、131%；个人信贷不良率0.41%，资产质量保持同业较优水平。

此外，北京银行客群基础不断夯实，零售客户数达到2455万户，同比增长199.4万户，较年初增长97.5万户，增量达近五年来最高水平，贵宾客户增速达到全量客户的两倍以上。

在做大客群规模方面，北京银行信用卡专营化建设成效显著，组建了近千人的信用卡团队，打造“周一充电日”“天天有惊喜”特色营销品牌，上半年信用卡客户新增38万户，累计达423.5万户，同比增长22%；信用卡中收同比增长28%，应收账款余额同比增长59%，网申新户同比增长110%。同时，该行扎实推进“移动优先”战略，上线手机银行App6.0，推出手机银行尊爱版和英文版，打造十大非金融场景以及公积金关联、“扫码缴税”等便民服务，手机银行客户突破1000万户、月活首破300万户，信用卡“掌上京彩”App用户突破百万户。

北京银行在半年报中指出，其零售业务全面转型的做法是以客户为中心，坚持移动优先、数字驱动两大战略，着力打造零售贷款、信用卡、财富管理三大发展引擎。

其中，移动优先、数字驱动两大战略是数字化转型的重要体现，落点和抓手主要是北京银行针对零售客户建设的两大App——“京彩生活”和“掌上京彩”，这两大App也是北京银行做大零售客群规模的主要“战场”。

中金公司点评，该行未来零售部分财富管理业务的增长，有望推动净手续费收入整体增长，维持北京银行跑赢行业评级的判断。

北京银行零售业务总监李建营表示，下一步，北京银行将继续坚持“市民银行”定位，以客户为中心，深入应用数字化手段，不断打造“惠民金融”“财富金融”“智慧金融”三大品牌特色。凭借以公私联动为抓手推动客户规模的突破、以数字化手段推动流量经营能力的突破、以专营化建设推动信用卡业务的突破、以财富管理业务为核心推动AUM规模的突破、以全面转型为主线推动个人贷款质效的突破，助推零售业务转型迈上新台阶，实现北京银行高质量发展。

在信用卡业务方面，李建营表示，该行的北京、上海、西安直管团队已基本组建完毕，总行正在组建消费金融团队。同时，O2O营销平台已上线，银联云闪付无界卡、运通耀红卡、冬奥主题卡将陆续推出。在个人贷款方面，北京银行的业务结构将进一步向均衡发展转型，推动消费贷、经营贷、互联网贷款多点开花，确保合规稳健增长；全系列产品将进一步向标准化转型，实现效率、体验的同步提升；业务全流程进一步向数字化转型，逐步建设更加完备的数据、核算、风控系统，为各产品和业务赋能互联网基因。

金融科技加持

公司业务规模稳步提升

近年来，北京银行积极探索对公业务转型新机遇，通过数字化手段不断升级对公业务模式，在金融科技的加持下，该行上半年公司业务规模稳步提升。

2021年上半年，北京银行加速推进“客户倍增计划”，新增公司客户1.59万户，增幅12%，超2020年全年增量水平，全行公司有效客户数达到15.2万户，客群基础更加稳固。

上半年，北京银行加强政务G端场景建设，巩固机构业务“护城河”；入围北京市市级预付资金监管平台首批存管银行，上线北京市财政非税电子化系统，中标北京市住宅专项维修资金系统建设项目；智慧医疗、智慧教育等特色金融场景更加完善。同时，该行优化贷款投向，大力支持实体经济发展，制造业中长期贷款余额307亿元，同比增长65%；大力拓展供应链金融，“京信链”核心企业、供应商数量分别同比增长170%、158%。

值得关注的是，北京银行不断加快对公业务的线上化、平台化、智能化转型，全新搭建了企业网银8.0版、“京管+”4.0版、微信银行1.0版“三位一体”的对公线上渠道体系，依托银企户联App优化对公开户流程；打造普惠线上拓客平台、对公网贷平台，落地虚拟信贷工厂审批模式，并升级“银税贷”产品，创新“e惠融”产品，推动对公客户旅程全面优化。

轻资本转型持续深化

金融市场业务创新发展

截至2021年6月末，北京银行金融市场管理业务规模达2.4万亿元，较年初增长0.2%，货币市场交易总量18.9万亿元，同比增长6.4%，全市场占比3.6%，位列市场第一梯队。

在加快轻资本转型方面，北京银行金融市场业务非息净收入同比增长45.6%，投资证券投资基金收入同比增幅45.2%。该行改革托管业务运营模式，成立北京、天津托管运营分中心，实现总行-分中心两级运营模式，显著提升托管业务集约化、专业化运营水平；截至6月末，符合资管新规的净值型托管产品规模较年初增长17%，公募基金托管规模较年初增幅57.7%，业务结构明显优化。

同时，北京银行加快理财业务净值化转型，不断完善产品体系布局，创新推出“医宝金”“易淘金新客”“易淘金尊享”等现金管理类拳头产品，以及“科创京品”“定增京品”等固收增强型特色拳头产品。

截至6月末，全行非保本理财产品存续规模3317.7亿元，其中净值型产品规模2993.3亿元，占比90%。该行获得银行间外汇市场远掉期尝试做市商资格，获批银行间黄金询价市场做市商候选机构，产品服务创新能力进一步提升。

数字化转型蹄疾步稳

科技供给与业务需求高效融合

2021年上半年，北京银行以“211工程”为牵引，以“京匠工程”十大项目群建设为支撑，全面加快企业级数字化转型步伐，从企业级业务架构建模出发，形成了企业级业务能力和企业级工程方法，扎实推进数字化转型三年行动规划落地。

据北京银行首席信息官龚伟华介绍，该行的批发业务建模项目是目前“211工程”建设项目中的重大项目之一。4月12日，该项目正式启动，总分行及IBM顾问共计65人投入项目实施，并取得了阶段性成果：完成全部64个业务领域、价值流梳理；在对公支付、对公存款、对公贷款和贸易融资四个领域，梳理形成90个业务组件和110个可售产品。

北京银行针对公司业务发展战略和实际工作中的痛点问题，结合批发业务发展趋势和优秀同业最佳实践，从客户、营销、渠道、产品和支持保障五个维度，提出了15项能力提升计划，描摹出批发业务数字化转型的蓝图，后续将分阶段推进。业务建模是从企业战略目标入手，通过统一模型、统一机制、统一平台和统一语言，形成企业级业务能力。它为业务之间、业务与技术之间提供了公共的语言规范，具有标准化、结构化和一体化的特点，有助于打破部门墙，推动流程银行建设，并沉淀企业级架构资产，构建企业级工程方法，进而推动数字化转型向深层次迈进。

在技术平台方面，北京银行自主研发了“顺天”技术平台，进一步夯实全行技术底座；完成分布式核心系统交易主控“云旗”平台设计与研发，实现核心底层技术自主可控。同时，该行完善数据资产管理体系，启动企业数据湖建设，并构建“物理集中、逻辑分离、数据共享”的数据服务体系，实现了内外部数据的平台化管理，为释放数据资产价值奠定坚实基础；开展生产托管云、生产同城云、生产容器云、开发测试云四个全新云环境建设，致力于打造高效云生态。

此外，北京银行还自主研发了“京牛”流程机器人，组织了首届“京牛RPA”业务流程数字化竞赛，孵化流程优化项目达30余个，提升业务处理效率30%以上，节约了近两万小时人工。同时，该行持续建设协同办公体系，“易点办公”“京智办公”快速迭代，启动“知识圈”“同事圈2.0”建设，带动内部管理效能大幅提升；加强科技人才引进和队伍建设，构建精于创新、擅于实践的科技人才梯队，夯实全行高素质科技人才基础。

龚伟华介绍，未来，北京银行将进一步强化科技赋能，围绕银行“产品、客户、渠道”三个维度以及“营销、风控、管理”三大场景，通过科技研发逐步打造完整的业务及产品体系，进一步在业内擦亮特色、打响品牌。