社会保障是许多美国人退休计划的基础。尽管它对这么多人很重要，但该计划的设计和资助机制提供了许多可能出乎意料的曲折，如果您不小心，可能会让您大吃一惊。

通过提前了解这些曲折，在您注册领取福利之前，您可以给自己最好的机会来准备和解决这些问题。所以不要让这四个社会保障意外毁了你的退休生活。相反，让自己准备好正面应对它们。这将使您在您一直希望的财务舒适的黄金岁月中获得更好的机会。

1. 您的实际收益可能低于您的总体估计

如果您已经在社会保障管理局创建了一个在线我的社会保障账户，该网站将为您生成一份包含您估计的福利金额的自定义报表。在页面顶部，有一个标题数字，其中包含您在完全退休年龄可能收集到的金额的估计值。

在陈述的更深处，讨论了该模型中的一些假设。其中的关键是，要获得该福利金额，您需要从现在到达到完全退休年龄之间继续工作和赚取大致相同的金额。

62 岁是开始领取退休金的最热门年龄，但尚未达到的人的完全退休年龄目前在 66 至 67 岁之间，具体取决于他们的出生年份。对于提早领取的人，福利会减少。此外，一旦人们过了 55 岁左右，劳动力参与率就会开始下降，这可能会在您的福利计算中增加 0 美元的收入年。因此，您实际收到的金额很有可能低于社会保障的总体估计。

2. 每赚取 2 美元，您可能会失去 1 美元的福利

除了提早开始的福利水平降低之外，如果您在完全退休年龄之前开始领取并且仍在工作，您将面临严厉的惩罚。到 2021 年，您从 18,960 美元以上的工作中每赚取 2 美元，罚款可能高达 1 美元的没收福利。

在减少提早开始和在收集时工作的惩罚之间，信息很明确：如果您低于完全退休年龄并且仍在赚取薪水，请不要领取社会保障。虽然一旦您达到完全退休年龄，您将开始收回被罚款的钱，但提早开始的福利减少是永久性的。

3. 该计划的信托基金将在大约 13 年内清空

本月早些时候，社会保障局的受托人发布了关于该计划状况的年度报告。正如去年 11 月更新的预测所预期的那样，今年的报告将社会保障信托基金的剩余预期寿命缩短了两年。它因为简单的时间流逝而损失了一年，又因为大流行而损失了一年。因此，该计划的联合信托基金现在预计到 2034 年将清空。

当该计划的信托基金为空时，社会保障将只能根据其收到的税款支付福利。受托人估计，这将意味着立即减少 22% 的福利和约 26% 的长期赤字。或者换句话说，如果法律没有改变，社会保障领取者可以期待从现在开始的十多年后福利会大幅减少。

4.即使是那个时间表也可能是慷慨的

不幸的是，我们有充分的理由相信，社会保障的信托基金可能比这更早地清空。特别是，社会保障受托人用来模拟该计划未来表现的通胀率低于最近的通胀水平，这可笑。

受托人在他们的基准估计中使用了 2.4% 的通货膨胀率，即使他们的高通货膨胀率也不会高于 3%。最近的通货膨胀率一直在 5.4% 左右，是受托人基线估计的两倍多。

通货膨胀可能会加速清空社会保障信托基金。这是因为福利与通货膨胀挂钩，而信托基金仅限于投资于美国国债。这种投资限制意味着社会保障的回报目前仅限于 2.4% 左右，远低于最近的通胀率。

不断上涨的成本加上有限的回报意味着社会保障信托基金面临更大的压力。因此，除非最近的通货膨胀率确实是暂时的，否则这些信托基金很可能在 2034 年之前就空了。

围绕这些进行计划，以提高您舒适退休的机会

目前，退休人员的平均每月社会保障福利金约为 1,557 美元。即使有这些意外，所有迹象都表明，在可预见的未来，该计划能够在每月几百美元的范围内提供典型的好处。因此，您可能可以从社会保障中获得一些东西，即使它没有您希望的那么多。

不过，好消息是，社会保障面临的最严重挑战可能还需要十多年的时间。因此，您仍有时间制定计划，以支付您最初希望社会保障涵盖的任何费用超出实际可能支付的费用。但是时间——以及通货膨胀和大流行——继续前进，使未来更加接近。所以现在就开始吧，制定一个计划来帮助您应对这些社会保障意外。