像大多数人一样，我有时会沉迷于幻想如果我现在退休，我会如何度过我的时间。我毫不怀疑我可以愉快地填补额外的空闲时间。但事实是，即使我现在坐拥几百万美元，我也可能不会真正离开劳动力市场。以下是三个原因。

1. 退休计划已经够不可预测了

计划一个标准的 20 到 30 年的退休生活已经足够具有挑战性了。你永远不知道会发生什么费用，这意味着你永远不知道你必须存多少钱。您只需要做出有根据的猜测并不断调整以引导自己朝着目标储蓄目标前进。

如果我今天 30 岁退休，我可能会看到 50 到 60 年的退休时间。这意味着我还要担心大约 20 到 30 年的不可预测的费用。这并不意味着不可能计划这么长时间的退休，但它会带来风险。

意外的医疗状况可能比我最初计划的更快地耗尽我的积蓄，让我面临艰难的选择，要么重返工作岗位，要么减少每年的支出，并希望我长大后不会用完钱。

即使我等到 60 多岁才退休，这种情况仍然可能发生。但到那时，我身后的年数将比我面前的年数多，所以我的储蓄不必持续那么久。

每当您打算退休时，重要的是在您真正退出劳动力市场之前再通过一次您的计划并确保您有一个安全的退出策略。这有助于降低您过早耗尽资金的风险。

2. 我会在社会保障上少给自己

您的社会保障福利基于您收入最高的 35 年期间的平均月收入，并根据通货膨胀进行调整。我已经活了 35 年了，所以如果我现在辞职，我的社会保障福利计算中会有一堆零收入年份。这意味着当我最终申请福利时，我得到的收益要比我在工作岗位上至少工作 35 年少得多。

为了向您展示这会产生什么样的影响，请考虑一个年收入 50,000 美元的人，根据通货膨胀进行调整，35 年来每年。根据当前的福利公式，这将带来每月约 1,911 美元的全额社会保障福利。但是，如果该人工作了 34 年而不是 35 年，则第 35 年将包括零收入年。这会将全部收益减少到每月约 1,873 美元。

您可能想知道，如果我已经藏匿了数百万美元，我为什么还要为社会保障福利而烦恼。但正如我上面提到的，退休成本是不可预测的。如果我的个人储蓄不够用，社会保障会提供一份我可以在退休时依靠的定期薪水来帮助我。另外，我已经为该计划付出了很多，所以我想尽可能多地利用它。

3. 我会更难获得我的退休储蓄

如果您在 59 1/2 岁之前取出钱，大多数退休账户会收取 10% 的提前取款罚款。对于 Roth IRA 供款、首次购房等，此规则有例外，但您必须了解有关这些例外的规则，否则您可能会遇到问题。

您可以使用基本等额定期付款 (SEPP) 等策略提前提取资金而不会受到处罚，但这些方法可能不够灵活。例如，如果您决定在开始后不想继续参加 SEPP，政府将追溯收取您应为过去提款支付的所有罚款。

如果您打算提前退休，一个更好的策略是在应税经纪账户中存一些钱。这些账户对您可以贡献多少或何时可以提取资金没有任何限制。但他们也不提供与退休账户相同的税收优惠。当您做出贡献时，您将就您的供款纳税，并在您提取资金时为您的收入纳税。我没有处理所有这些，而是​​计划等到我可以自由使用我的退休储蓄而不受政府处罚时退休。

我们都倾向于将退休视为这种不间断的假期，但它有其自身的局限性。为他们做好规划是确保您在离开劳动力市场后可以过上舒适生活的唯一方法。如果您正在考虑提前退休并且您还没有考虑过上面讨论的三件事，那么您可能需要在提交辞职信之前重新审视您的计划。