在互联网存款外部渠道受限的多层压力之下，对于中小银行而言，揽储压力越来越大。不过，《证券日报》记者近日调查发现，不少民营银行推出了存款送积分返利的活动来吸引储户。值得注意的是，若将隐含的权益和存款原本的活期利率综合计算，部分存款产品隐性年化收益率可能逼近7%。

银行业内人士指出，积分奖励与之前发放的“加息券”类似，属于“换汤不换药”，本质上都是通过提高价格优势吸引客户，这种方式存在违规的嫌疑，未来可能会被监管层密切关注。

高额积分返利成“新招”

近日，据相关媒体报道，在监管部门规范商业银行通过第三方互联网平台吸储行为后，银行业通过第三方互联网平台吸收的个人存款余额不断下降，截至6月末余额为4043亿元，较1月份下降1260亿元。作为互联网存款的主力军，民营银行在彻底告别第三方平台后，如何“自谋出路”成为当务之急。

《证券日报》记者发现多家民营银行自营App，均采用积分返利方式加大存款产品的宣传力度，即每存入一定数额的存款，就会向储户返一定积分，积分可以用来兑换吃喝玩乐各种福利，还可以享受各种权益。

例如，众邦银行近期推出“大满贯活动”，可用于兑换微信支付立减金、充值话费、代金券等。具体来看，储户每存入1万元三个月期限的定期存款，持有到期即可获得7500个Bang豆，等价于人民币75元。据记者了解，积分虽不能直接兑换现金，但较受用户欢迎，有不少用户都是冲着福利来的。

另一家民营银行推出的存款返积分的营销活动中，有的存款产品叠加积分价值后折算成收益率最高可达近7%。“该活动已于7月底结束，此类活动不可能一直都有，银行也需要盈利。”该行客服人员对《证券日报》记者表示，产品本身的利率与兑换的权益叠加，银行的融资成本就会被大幅抬升。

对于存款积分换礼，易观分析高级金融顾问苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，在线上渠道存款后，以积分、金币等为媒介再转化成虚拟权益的举动与此前线下存款送礼形式不同，但实质接近，都属于银行存款营销，意欲留存客户的策略。

为何屡禁不止？

为了拉新促活，线上积分换礼的方式其实很多中小银行都在探索，但存款送积分是否有打监管擦边球的意思？此类营销方式是否会被监管规范约束？ 《证券日报》记者采访了业内相关专家。

苏筱芮向记者介绍，目前积分揽储在业内确实存在一定争议，有两点需要关注：一是赠送的权益跟存款金额是强关联，还是弱关联，究竟是视为“擦边球”还是正常的营销手段需要具体问题具体分析。二是目前大型互联网平台普遍存在完善的用户积分体系，投资非存款产品也可以通过体系的转化来兑换各类权益，如果对银行积分营销全面禁止，是否会使得互联网平台处于监管洼地有待商榷。

“目前没有明确的监管政策禁止该行为，因此，存款积分返利活动处于灰色地带。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对《证券日报》记者表示，未来，监管部门是否严查此类活动还需要从市场发展情况看。监管部门若认为不合适，一般是进行窗口指导。

事实上，监管部门也曾对银行存款送礼揽储进行规范约束。此前，银保监会下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，包括违规返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)；通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)。

为何银行还敢“顶风作案”？“从资本补充的角度看，中小银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行需要强化客户的精细化运营。中小银行应当对标监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身的获客、运营能力。”苏筱芮对《证券日报》记者表示，屡禁不止的原因在于一方面民营银行揽储压力不减，另一方面部分银行从业人员存在侥幸心理。

王诗强表示，民营银行自身实力、客户数量比较有限，品牌知名度不高，只有通过各种方式提高存款收益率来吸引客户。民营银行也可以尝试将低息贷款和存款业务联系起来，鼓励客户在其平台多存款，积累信用，以便将来有资金需求时可以获取低息贷款。

如何规范中小银行存款产品的营销方式？苏筱芮建议，对于部分民营银行开展的存款产品营销活动，需要关注用户体验与用户留存，尽可能减少后续因营销力度减小而用户大量流失的情况发生。