2021年，备受市场关注的重疾险，经历重大变革。

旧规重疾险下架前抢搭“择优理赔”末班车的销售盛况似乎还在眼前，越来越多更科学更人性化的新规重疾险种，却早已陆续上市。从目前进入市场的重疾险产品体系看，多家保险公司推出的新款重疾险产品纷纷升级理赔服务，在服务附加值上下足了功夫。

回顾重疾险的前世今生，这个日益被大众熟知和普遍接受的险种，也与时俱进，迎来蝶变新生。从当年的“小险种”发展到如今能掀起抢购热潮的“刚需险”；从品种和保障单一，到如今的重疾多次赔付、轻症和中症配给齐全……二十多年的发展红利期，让重疾险成为健康险中贡献最大的险种。

新规下的重疾险，您会买吗？

新规下的重疾险

人的一生，都会有患重疾的风险。最可怕的是，谁都不知道它什么时候来。

重疾险存在的意义，就是为了让保险更有温度，让保险客户在罹患重大疾病时，能有一份从容和一份保障。

某权威机构统计：中国是世界人口第一大国，癌症高发率远超其他国家。随着恶性肿瘤的高发，近两年来，我国健康险市场占有率每年的增速高达10%以上，其中业绩贡献最大的就是重疾险。

为了让落后于主流标准的重疾险重新接轨，新规重疾险于今年2月1日，正式上线。新规重疾险全称为《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，由中保协联合中医协在2007年版的基础上修订而来。它修订建立了重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

此外，新规中增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重疾和3种轻症，并适度扩展保障范围；同时还根据最新医学进展，扩展了疾病定义范围，比如扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

保险产品是一个相对讲“科学性”的产品，特别是人身保险产品，其精算技术更加成熟、风险更加可测。业内人士认为，更新迭代的重疾险产品，会更加适应市场的发展变化。基于医疗技术的发展，一些重大疾病的治疗技术由传统手术升级成微创手术、一些早期甲状腺肿瘤相对易于治疗等。由此看来，保险产品的更新换代也应该越来越符合市场实际需求。

某寿险公司相关负责人透露，目前，各家寿险公司都推出了重疾险新产品，扩展了保险责任，只有这样，才能满足消费者差异化的保障需求。未来，保险公司必须时刻紧随市场转变发展思路，从消费者健康管理、对健康风险进行干预的思路里找到新的发展路径，让保险不仅仅局限于经济赔付。

高性价比产品横扫市场

从2021年重疾险新规执行之日起，多家保险公司推出的新规重疾险，已经揭开神秘面纱。

4月下旬，泰康人寿首款新规重疾险上市。这款重疾险引发行业内外高度关注。

和旧规重疾险相比，此款重疾险在延续旧规重疾险优势的基础上，进行了全面升级，首次在轻症和重疾之间设立“中症”，产品覆盖40种轻症、20种中症和120种重疾。值得一提的是，高残、身故、疾病终末期6大保险责任，升级为最高三倍基本保额赔付；同时，自带轻症、中症豁免，并拥有转换年金功能……

赶搭“末班车”购买了20万保额旧规重疾险的刘女士，在5月初，请泰康保险代理人为她做了一份40岁、20年交、保额30万元的“乐享”系列重疾险计划书，首期保费达11460万元。算下来，比之前“抢购”的旧规同款重疾险费率还要优惠15%，性价比更高。鉴于之前的保障额度不足，刘女士又为自己配备了30万的新规重疾险。“谁都不想罹患重疾，只有未雨绸缪，为自己买好足够的重疾保障，才能心安。50万保额度的新旧重疾险，包含新旧重疾险各自的优势，覆盖重疾、中症和轻症，保障更齐全。”

对于新规重疾险，刘女士认为，未来的重疾险保障范围更广，赔付次数更多了。“比如，增加保障病种，优化重疾分组，提高赔付概率；大大提高了中症、轻症的赔付次数；重疾也可以实现多次赔付等，都是新规重疾险深入人心的砝码。”

平安人寿在新规执行后，就开始着手把新规重疾险推向市场。此次重疾险换新，他们一方面根据新重疾定义更新产品条款，升级老产品；另一方面，对重疾产品进行体系化梳理，推出新产品，搭建涵盖多重维度、多种形式的重疾保障产品体系，不断提升保障深度和广度，以满足客户差异化的保障需求。

近日，平安人寿销企产品室相关负责人分析，从重疾险产品设计来看，重磅上市的高端系列平安六福保险产品计划，以打造分组多层次给付重疾产品，满足高端客户多次保障需求；中端系列旗舰产品平安福21保险产品计划更新重疾定义，保障更广、责任更全，守护百分百保险产品计划升级病种，优势更加明显；基础端系列上市鑫福星保险产品计划，专注重疾保障。

业内人士认为，“从目前的中端重疾险来看，180种疾病保障，覆盖轻、中、重症各个阶段，给予不同疾病阶段专属资金支持。其中，重疾病种由原来的100种扩展至120种，轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，并新增20种中症责任，超全保障实现分层守护。”

重疾险进入竞争新阶段

在新规重疾险市场，各家寿险公司的新重疾险产品已经纷纷靴子落地。产品线升级、病种保障分层、疾病覆盖更全、保障次数更多等优势，让新规重疾险市场也逐渐进入竞争新阶段。

除国内各家大大小小的实体寿险公司不断通过产品和服务渗透市场之外，互联网对保险行业的不断渗透，也助力互联网保险异军突起。

“康乐一生”“超级玛丽”“达尔文”……在王女士的微信群里，互联网保险公司也一直给她推送互联网重疾险。相比大型保险公司，他们的保费更加优惠，产品组合和保障组合也更加灵活。“当线上市场开始挤占线下份额，会倒逼保险公司根据客户需求，开发出一些性价比很高的产品。目前，市场上已经开始出现不捆绑身故、但重疾保障性继续完善的纯重疾险。重疾险市场是未来寿险市场的新蓝海。”业内人士表示。

相对于互联网保险公司，国内大型寿险公司已经打造“新重疾+新服务”的重疾产品体系，并配合伴随式的健康医疗服务；有些保险公司还为配合重疾险为客户持续打造“健康产品+健康服务+生态”的健康解决方案，打通线上线下，整合健康医疗服务资源，通过与传统保险、医疗实体以及现代健康管理服务理念有机融合，为客户提供“大健康，全保障”健康医疗保障解决方案……真正构建“寿险+健康、医疗、慢病、重疾、养老”的服务生态圈，满足客户全方位、多场景的生活需求，是未来重疾险发力的新方向。

山西省保险行业协会相关负责人认为，2021年是新重疾元年。从未来趋势看，新重疾定义顺应医学诊疗技术和重疾产品市场的发展，会更加有力保障消费者权益，规范市场行为，推动重疾险行业高质量发展。各家公司上市的新版重疾产品，不仅是积极响应监管号召、坚持保险回归保障本源的重要体现，更是保险公司围绕客户的健康周期，为客户健康风险提供定制的解决方案，打造更有温度的保险，为客户美好生活保驾护航的初心。