互联网平台纷纷下线存款产品。记者搜索发现，周末蚂蚁平台已将互联网存款产品下架。紧接着，京东金融、度小满金融、腾讯理财通、携程金融、陆金所等互联网金融平台也相继清空了旗下存款产品。

互联网存款产品属于“无照驾驶”

下架后，各大平台也给出了自己的说法。陆金所解释称，为响应互联网存款行业相关监管精神，已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响。陆金所将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。

度小满表示会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前度小满已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

京东金融表示，已经采取了以下三项举措：停止新增上线银行存款产品，停止新用户购买；对存量客户和业务进行稳妥有序地调整；密切关注相关监管政策和指导意见出台，严格落实。

记者注意到，监管部门对于互联网存款的规范日趋严格。从去年末到今年3月，监管层连续出台两份文件整改存款“创新”产品。12月15日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开场合表示，第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

互联网平台存款存在各种问题，如部分银行通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸩止渴，流动性隐患突出；中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加等。

六大行齐叫停“靠档计息”

监管大棒高高举起，那么离整治互联网存款就不远了。工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行近期同步发布公告，自2021年起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

靠档计息是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。但是该模式给用户提供高收益的同时，也伴生了更多潜在风险。

该项政策与互联网存款密切相关。互联网存款业务指的是，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。

在发展之初，银行大多选择了这个“靠档计息”的产品模式，特别是中小银行，在互联网平台加大揽存力度，吸收更多的存款，缓解流动性压力。但实际上，有些产品给出5%以上的收益，加上服务费等，银行获得资金的成本可能已逼近一些头部的互联网贷款平台，负债端更将承压，这给银行的流动性管理带来了更大的挑战。

数据显示，截至11月，11家头部第三方互联网金融平台上展示的银行，涉及存款在售的银行就有50多家，其中绝大部分为民营中小银行，还有城商行、农商行、村镇银行。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，通过全国发售，一些区域性银行可以实现全国范围揽储。

华夏新供给经济学研究院研究员、中国人大重阳金融研究院高级研究员董少鹏告诉记者，互联网存款业务突破了相信商业银行管理的有关规定，应该加紧出台相关法律。近年来，互联网科技企业和金融业合作，开发新业务，包括互联网信贷、存款业务和互联网保险业务，给用户带来了方便。但另一方面，监管还不到位，如果业务进一步扩张，会冲击现有传统商业银行监管体系；扩大资金流动分析。未来可以通过存贷规模、存款准备金、风险管理等规范互联网存贷业务。

事实上，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《互联网保险业务监管办法》已施行，未来针对互联网存款的监管也会越来越严谨审慎。