在“房子是用来住的、不是用来炒的”大背景下，多家商业银行宣布进军住房租赁市场。有些采取与地方政府或房地产企业合作的方式，为合作方提供后台支持服务；有些则直接将开发商的待售房源变成长租房源，并向租户发放租房贷款。租房也能贷款了，且利率还低于购房贷款！这对于手头拮据却不愿降低生活品质的年轻人来说是个好消息。不过质疑的声音也不少，在付不起房租的情况下还要支付房租加利息，这是理性消费吗？租房贷款会不会成为助推大城市房租上涨的帮凶？租房贷款，究竟是助北漂年轻人圆安居梦的及时雨，还是助长不理性消费的糖衣炮弹？

分期付房租早已流行

事实上，在银行租房贷款产品推出之前，在大城市打拼的95后们已经流行刷信用卡分期支付房租了，尽管需要支付一定的手续费。

“我就是为了办理租房分期付款，才专门去办了张招行信用卡。”张婷婷去年刚从首都师范大学毕业，目前在传媒行业工作，月薪8000元。通过互联网租房平台自如，她在大兴区高米店南某小区租住了一间20平方米带独立卫生间的主卧。“大兴区现在租房价格也不便宜，我这间屋子月租金2760元，每年还有2815元的服务费。如果押一付三的话，一下子至少得掏1万多元。”

“我们要么拿不出1万多，要么不想一下子拿出这么多钱。”张婷婷表示，自己目前没什么存款，也不好意思开口向家里要钱，“如果工作几个月攒的钱全部一下子用来押一付三了，肯定会影响现在的生活质量，可我们还是想该吃吃该喝喝，该玩的时候出去玩。”

张婷婷告诉记者，为了不让高昂的房租影响生活质量，她和很多刚毕业的同学经过反复比较，都选择了信用卡账单分期付租房。她申请的是招行Young卡，额度2万元。“银行不管你刷卡买手机还是付房租，只要产生一定金额的信用卡账单，就可以分期。虽然也有手续费，但比租房中介提供的分期手续费便宜。”她拿出手机一边给记者展示费率一边计算：押一付三需要一次性支付11040元。目前她使用招行Young卡信用卡6个月账单分期，每期费率为0.75%，每月分期手续费82.8元，加上房租每月总共缴纳2842.8元。 如果每隔3个月付一次房租，每月的分期手续费在144.9元至124.2元之间。比自如平台一年2815元的服务费要便宜。而且，有些租房平台提供的分期贷款，如果提前还款还有10%的违约金。信用卡账单分期如果想提前还款，虽然也要支付全部分期手续费，但没有违约金。

“有银行背书，我能租得安心些”

相比传统的信用卡账单分期付款，租房贷款更具创新性和针对性。所谓租房贷款，简单来说，就是房企出房源，银行向租户发放租房贷款，贷款一次性打给房企，租户再按息每月向银行还款。

本月初，建行深圳分行携手招商、华润、万科等11家房地产企业，推出5000余套长租房源，并发布首款个人住房租赁贷款产品——“按居贷”。建行的客服人员告诉记者，只需要达到以下三个条件就可申请贷款：第一，月平均收入高于5000元或建设银行“快贷”白名单客户；第二，境内居民最近须有连续3期及以上缴存社保或公积金记录，境外人士最近有6个月以上深圳居住证明；第三，个人信用记录良好。在贷款额度方面，按居贷的信用贷款最高额度不超过个人年收入的2倍，保证贷款则不超过个人年收入的3倍，额度最高达100万元，贷款额度期限最长可达10年，而利率只有4.35%/年，低于4.9%/年的购房贷款基准利率。

“听说建行推出了按居贷，我基本是第一时间就赶去银行询问柜台情况。”乔正杰参加工作已有三四年，目前在深圳一大型地产国企上班。虽然已经结婚，但他打算和媳妇在国内工作一段时间后出国，今后也不打算要小孩，所以不打算买房。他觉得只要自己在投资理财方面的收益率跑赢通胀就行了，没想过通过买房保值增值。

但是，一直租房居住的他曾有过两次突然搬家的经历。“现在租房基本上都是年签。我之前租了一个两居室，房东承诺我可以居住至少三年，但合同仍签的一年。当合同快到期时，我和媳妇正兴冲冲地装饰房子呢，房东却告诉我，有人买走了这套房子，我必须在当月底搬出去。”乔正杰说，“对我来说最看重的是五年乃至十年的长租。有银行背书，一次性支付开发商好几年的房租，不用担心突然被房东撵走，不用担心房租每年上涨，这种长租让人心里踏实。”不过乔正杰表示，以签约5年、每月房租6500元计算，虽说租约期内房租不涨，但每月要还款7182.44元，5年下来利息总共4.4万多元，也不便宜。

目前建行在“CCB建融家园”APP上共推出了5481套长租房源，想要使用“按居贷”租赁贷款的消费者需要先在APP上预估信贷额度，后台通过审核后方可前往银行办理。遗憾的是，乔正杰在APP上进行预估额度检测时，却发现自己不符合条件，被直接拒绝放款。“我也没想明白是什么原因，打电话问客户经理，他们表示资质全靠系统自动检测，他们也帮不上什么忙。愿望落空了，心里还是挺失落的。”

银行扎堆租房贷

除了建设银行，工商银行、中信银行、中国银行也纷纷宣布进军住房租赁市场。10月30日，中信银行宣布与碧桂园集团合作，提供300亿元长租住宅保障性基金。11月2日，中国银行厦门分行与厦门市国土资源和房产管理局签署住房租赁战略合作协议。11月17日，工行广东省分行营业部与广州市住房与城乡建设委员会签署战略合作协议，将投入5000亿元助力广州住房租赁市场，与越秀集团、珠江实业携手打造“金融+地产+运营”合作新模式。类似建行的“按居贷”，工行广东省分行也推出了向借款人发放用于支付房屋租金的金融产品“租e贷”，不管借款人租赁政府公租房、开发商持有的住房(含商住两用房)，还是其他社会房源，均可向工行申请贷款。此外，中国银联也宣布与武汉、沈阳、大连等地的住房保障和房屋管理局签署住房租赁服务平台合作协议，以综合支付服务为基础，为住房租赁市场参与各方提供各类金融产品发布、申请与撮合等普惠金融服务。

就在银行紧锣密鼓布局住房租赁市场之际，质疑的声音也不断传出——租房又拿不到产权，真的有必要贷款吗？租房贷款会不会成为助推大城市房租上涨的帮凶？中原地产首席分析师张大伟就对租房贷款现象深表忧虑。“一般人都会选择租金在自己收入承受范围内的房屋，如果租房都需要贷款，那么可能不一定是理性消费。” 张大伟指出，资金进入租赁市场，并不能改变租赁市场供需，而在不改变供需情况下，租金可能会加速上涨。在租赁市场过去的历史上，因为没有信贷工具，所以涨幅相对房价也慢很多。一旦加上杠杆，再扩大化，各种负面难免会出现，比如二房东利用杠杆炒作租赁进行套利。他认为，租房贷款有利于银行和房企，但对租房人未必是好事。

不过，在深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉看来，租房贷款是让年轻人最大化福利水平的有效方式。他撰文指出，租房贷款关键在于“长租”两个字。它一方面满足了租客一次性支付租金的融资需求，借助银行金融手段获得长期居住权；另一方面租客可以借助一次性付款方式，从房东处获取房租折扣，降低租赁成本，锁定未来较长时间内的租金水平。

据近日58同城数据研究院发布的《2012年-2016年5年租房趋势报告》数据，北京、上海、广州、深圳在2016年的租房需求较2012年增长了120%，2016年四个城市租房需求量占全国总需求量的20%。受租房利好政策的引导，四个城市房源供应量年平均增长率超30%。

“既然市场有实际需求，与其让不正规的机构去做，还不如让银行来做。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，不是谁都能买房，这是中国的客观情况。如果银行不做租房贷款，就会有其他现金贷机构填补这一空白。“我们现在花这么大力气整治现金贷，根本原因还是银行对小额贷款需求服务不到位。现在首先要解决的是老百姓居有其所的民生问题，即使背后有一些弊端，相信也会在发展中逐渐得到解决。”