网贷监管办法正式出台，蓬勃发展了四五年的新兴行业，将彻底结束“三无”（无门槛、无标准、无监管）局面，“宽进严管”的监管思路下，行业逐渐走向规范化。

8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室，联合下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》），这也是2015年12月网贷监管办法征求意见稿的最终版本。

针对上述《办法》，银监会普惠金融部主任李均峰做了详细解读，并回答了媒体提问。从监管思路来看，“双负责”、“宽进严管”成为主基调。

行业发展“快、偏、乱”

银监会介绍称，从2011年开始慢慢繁荣的网贷行业，近几年发展呈现“快、偏、乱”的现象。近几年行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。

一是规模增长势头过快，近两年网贷行业无论在机构数量还是业务规模上，均呈现出迅猛增长的势头。据不完全统计，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%；

二是业务创新偏离轨道。目前大部分网贷机构偏离信息中介定位，以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。

三是风险乱象时有发生。据不完全统计，截至2016年6月底，全国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%，一些平台出现“卷款”、“跑路”等情况，部分机构销售不同形式的投资产品在逃避监管的同时，加剧风险传播，部分机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。

“双负责”原则

无序且爆发式的发展，让网贷行业成为“烫手山芋”，由谁监管也成为外界关注的焦点。

《办法》则明确了“双负责”的原则。具体而言：银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度；地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。

李均峰进一步解释称，在主要监管主体上，《办法》明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管安排，明确提出银监会及其派出机构，主要负责网络借贷机构的制度设计、规则制定和日常的行为监管，各地的金融办、金融局则负责网贷机构的监管，包括机构备案、登记、风险防范和处置等。

在他看来，无论是互联网金融还是网络借贷，并不是一家监管部门、一个监管主体就能包打天下，必须实行协同的监管，从某些意义上来讲，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室这四个中央部门，都是网络借贷的监管主体之一。

他还建议道，各部门应明确职责、形成合力。一是必须实行信息共享；二是对机构的风险预警提示、负面清单提示上要形成联合行动；三是对重点机构联合组织，进行现场检查。

新增借款额度上限

与征求意见稿相比，《办法》最大的区别是，规定了借款人在同一平台的借款余额上限。具体而言，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元，在不同网贷平台的借款总余额不超过500万元。

对于这项新规，李均峰解释称，这是为了进一步明确网贷平台定位的需要。网贷平台的定位，是要解决传统金融机构服务不到的那部分人的金融需求，这部分需求是小额的；此外，利用互联网云计算、大数据的技术，从目前来看，也只能解决小额融资，成千万上亿的大额融资，仍需要实地尽调来做风险控制。

李均峰举例称，从国际惯例来看，英美等国的网络借贷，也都是定位为小额。如美国有的网贷机构，对自然人的借款上限是5万美元，企业的借款上限是30万美元。

李均峰介绍，从他们的调研情况来看，2400多家网贷平台中，多数风险控制比较好，经营正常的，都是做小额贷款；做大额业务的，多数涉及到自融自保、期限错配以及资金池。此外，多数大额的资产都是通过线下手段来收集客户，只是传统银行干的业务换了一个名称，并不是真正的互联网金融。“从P2P的定位看，必须把它定位在小额分散。”他强调称。

网贷之家首席研究员马骏告诉腾讯财经，根据他们初步统计，目前自然人借款超过20万元的平台的待还余额，占全行业五成以上。这意味着，限额规定将对大部分平台造成一定影响。

李均峰还提到，目前的限额监管是暂行办法，不排除在下一步，根据实践和事物的发展，再进一步观察和探索。此外，《办法》也给了平台12个月的过渡期安排，让平台有一个整改、逐步回归的过程。

备案制“宽进严管”

李均峰介绍称，《办法》按照简政放权的要求，对网贷机构实行备案制管理，而不是传统意义上的持牌许可，同时，还设置了负面清单管理模式，希望通过事中事后的监管，来实现对网贷机构的“宽进严管”。

负面清单包含了十三条规定，除了征求意见稿中自融、期限拆分、承诺保本保息等12条禁止之外，还新增了一条：开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

据了解，备案制下，对平台没有资本金的限制，也没有高管人员和股东的限制，但是备案必须有必要的资料和手续。例如，需获得工信部们的电信许可证，以及银行业金融机构第三方存管的合同等。

值得一提的是，《办法》明确规定，网贷平台的资金必须由银行业金融机构第三方进行存管，而不是其他机构。据李均峰透露，监管层正在制定网络借贷资金第三方存管指引，其目标是希望资金存管者和委托者实现互利共赢。

李均峰还介绍了监管层下一步的工作，在《办法》出台之后，监管层将抓紧制定并公布《办法》的配套制度。目前监管层正在制定网络借贷备案登记指引、网贷资金第三方存管指引、网贷机构信息和产品登记、披露指引等。“希望能够在《办法》公布不久，使这些配套办法及时出台，为《办法》的落地提供必要的保障。”