得益于信用制度的日益普及与人们消费水平的提高，我国汽车消费贷款的规模正在不断扩大。与此同时，中国汽车融资租赁正逐渐萌芽和起步，甚至有观点认为，“2016年是中国融资租赁的元年。”

虽然与欧美等成熟汽车市场80%的汽车金融渗透率相比，中国仅占20%，但随着中国消费者消费习惯的改变，中国汽车金融市场正迎来发展的黄金时期，市场规模也在随着专业汽车租赁公司、整车厂、经销商及银行系融资租赁公司的积极加入而快速增长。这意味着我国的汽车贷款加盟市场仍有很大一部分空间亟待开拓。

传统车贷VS汽车金融

现如今，越来越多的汽车厂商通过不同的手段来刺激销售，其方式包含零月供、零利率、零首付等。汽车金融不仅仅只为经销商扩宽了利润空间，也让很多消费者可以提前实现购车的梦想。

浙商证券股份有限公司理财顾问朱文涛在接受《中国产经新闻》记者采访时谈道：“现如今，要推进我国在汽车消费方面的增长，可多提供利率优惠方面的支持;同时，也需要企业运用互联网来有效防范和化解相应风险，并在此基础上进行探索和创新。现在的信用制度与人们消费水平使得汽车消费贷款已不再新奇，尤其是各类汽车金融机构的出现更是刺激了汽车消费贷款的增长。”

如今汽车消费正向着青年化发展，80后成为消费的主流群体。据一份各大车企整合的调查报告显示，20-30岁的人群有着较强的购车欲望，车主年龄呈年轻化的趋势非常明显。预计目前，车主平均购车年龄已经降到30岁以内。

数据显示，2014年，我国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元。朱文涛预测，到2016年底，这个数字将达到6500亿元。现在贷款买车的方式很普遍，因为这不仅能用有限的预算买到相对价格较高的车(或者首付更低的车)，而且在部分消费者看来，分期还款对自己比较划算。

“随着汽车成为日常消耗品后，大部分消费者都选择贷款购车。其在选择贷款的同时，往往会选择放款时间快、类型丰富以及满意度高的汽车金融公司，这样能够在短时间内完成购车梦想。而贷款公司也会选择有偿还能力的人去放款。”朱文涛补充道。

当下市场推出的贷款业务种类繁多，不同平台以及不同方式让很多消费者挑花了眼。

对此，上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟在接受《中国产经新闻》记者采访时谈到，现有的贷款业务主要分为三类，银行传统车贷、商业银行信用卡分期、汽车品牌金融等其他贷款业务，银行贷款业务利率相对低，但门槛略高，放款时间较长;商业银行信用卡分期申请的门槛偏低，还款比较方便且不需抵押;而汽车品牌金融放款时间相较其他两种快，且类型丰富，手续相对简单，但利息高。

而对于传统车贷与汽车金融的利弊，中投顾问高级研究员李宇恒也给出了他的看法，消费者选择贷款一般倾向于期限较长、不受限制，并且贷款额度大。信用车贷，信用卡分期优势在于便捷，相较银行车贷操作更容易。只要持卡人个人信用良好、有稳定的收入，便不需要担保抵押、也不用办理繁琐的手续。

汽车金融满意度影响经销商盈利水平

目前，各大车企纷纷表示要向出行服务商转型，这也就意味着未来的经销商既要完善现有的销售环节来让购车用户满意，同时也要在其他汽车行业“扩散”服务范围，从而提升自身的盈利水平。

朱文涛表示，汽车金融贷款给经销店带来的将是实际的销售收入，毕竟部分客户有购车需求，却苦于没有资金。汽车金融则可以为这部分人提供资金，使其可以在力所能及的情况下早日获得自己的爱车。此外，车贷还可以为经销商带来一部分利润。每做成功一笔贷款，金融机构也会按笔数返给经销商。而且通过每笔贷款可以变相向客户收取车价的1-3%所谓“手续费”，这部分都是纯利润。

汽车金融的直接利润即车贷佣金成为经销商利润的重要来源。到2015年，车贷佣金已经成为经销商稳定的盈利来源(8%)，并将扮演越来越重要的角色。

另一方面，汽车金融方案可以提升客户满意度：客户体验了金融服务往往在整个销售过程中感到更加满意，一部分原因是由于他们获得商家给出的高折扣。

根据J.D.Power的数据显示，并结合成熟汽车市场的发展规律分析，如果国内豪华汽车细分市场的百分比上升到了美国市场的平均水平，主流汽车细分市场上升到目前豪华车细分市场的水平，这部分佣金将为经销商带来很可观的利润。

同时，消费者在购车期间，需要贷款购车的买家在选择汽车金融公司也是需要参照一定资料的，例如汽车金融满意度就是可参考的数据之一。因此，在汽车零售事业部总经理姜忠军看来，满意度水平对经销商盈利和金融服务机构的业务量有着至关重要的作用。

日前，姜忠军在J.D.Power中国汽车金融满意度研究媒体发布会上公开表示，对于获得高满意度的金融服务机构，有51%的经销店表示肯定会在未来12个月里增加与他们合作的份额。而对于低满意度的金融服务机构，增加合作的比例仅有27%。两者24%的差距意味着最高可达600万人民币的贷款业务量的差额。

丰田汽车金融(中国)有限公司副总经理徐崙在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，中国乘用车市场在过去的10年随着宏观经济发展保持高速增长。预计在未来的5年中中国乘用车市场销量仍将继续增长，但增速会有所放缓。而就目前来看，金融公司为经销商提供的服务水平尚未达到期望水平。无疑所有利益相关者都需要密切合作，从而为中国汽车零售市场带来更多价值。

对此，J.D.Power亚太公司中国区汽车金融研究高级经理杨绪在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“经销商更加愿意与获得高满意度的金融服务机构合作。但是我们发现不同机构之间的满意度得分存在较大的差异。国内汽车金融市场的发展越来越成熟，在运营效率等方面已经接近发达国家的水平，但这也同时意味着市场竞争的加剧。金融服务机构除了要了解经销商面临的挑战、提供相应的服务之外，更要了解提升满意度的关键驱动因素。完成关键业绩指标，才能在竞争中脱颖而出。”

一位不愿具名的业内人士对此也分析称，汽车金融作为产业链的一个组成部分，对终端销售有直接的刺激作用。国家政策放宽汽车金融公司融资渠道这一政策，就是希望鼓励消费者利用贷款买车来拉动汽车消费市场的增长，因此汽车金融市场的发展会对汽车消费起到明显的促进作用，促进整个汽车行业回暖。

根据数据显示，2015年经销商利润占比中前三位分别为售后服务(29%)、新车销售(22%)和零部件(18%)。虽然车贷佣金只占据8%的份额，但车贷渗透率的增长势头不减，过去的数年中车贷的比例已从2008年的5%上升到2015年的17%，并且预计在短期内仍将快速提升。

不难发现，未来随着利率市场化，融资的成本将有望逐步降低。较多的消费者将选择通过金融手段购车，因此整体市场份额将稳步增长。面对未来的增量市场，汽车金融公司、各大银行和信用卡业务都在积极开展零售和库存融资信贷，但目前此类金融公司为经销商提供的服务尚未达到欧美等成熟市场的水平，其中新车库存融资的放款速度和满足资金周转的放贷额度，是经销商希望金融服务机构亟待提升的两个方面。