来源：金融投资报 作者：吉雪娇

大额存单乐享收益，最低20万起存，执行利率上限，央行利率+60个基点。”近日，成都市青羊区某国有银行网点门口，对于大额存单的介绍颇为醒目。

记者了解到，新年伊始，大额存单再度受到银行热推，机构网点、电梯广告、线上渠道等纷纷“上新”，受到部分稳健型投资者关注。

在大额存单走热背后，产品利率如何？金融投资报记者调查发现，目前利率没有浮动限制的五年期大额存单产品利率相对较高，仍有部分产品超4%，三年期大额存单利率最高则为3.55%。

大额存单成银行揽储“主角”

新年伊始，银行“开门红”如期而至，在发力揽储的同时，大额存单也成为“主角”受到集中推荐。

“收益较同期限定期存款更高”，“纳入存款保险条例保障范围”，“到期还本付息也可提前支取”……新年伊始，在成都市成华区某小区电梯广告中，多家城商行不约而同地推荐大额存单产品。

对于银行员工而言，存款产品亦是近期工作重点。元旦假期以来，某国有银行成都某支行工作人员李青(化名)，以每天至少1条的频率，在微信朋友圈发布存款产品信息，其中，大额存单成为“标配”。

“每年开端是大量资金流涌入市场的时点，也是银行揽储的关键时机。”业内分析人士指出，中小银行资本补充渠道不及大行，更依赖于存款业务。从往年来看，部分机构可能通过提高存款利率或赠送生活用品力促揽储。

那么，目前大额存单利率表现如何？金融投资报记者调查发现，目前部分城商行五年期大额存单利率仍在4%以上，最高为4.05%。同时，三个月、六个月、一年期、两年期、三年期大额存单年利率分别为1.9%、2.1%、2.3%、2.9%、3.55%。而国有银行方面，不同期限大额存单利率在1.69%-3.35%之间，其中，三年期大额存单利率为3.35%。

多家银行执行利率上限

银行理财打破刚兑后，出于资金安全及收益等因素的考虑，投资者对个人大额存单的认购意愿有所上升。不过，随着去年6月存款利率报价方式调整，长期产品利率下调，大额存单等“揽储利器”光环有所褪色。

在“跌跌不休”数月后，2021年四季度，大额存单利率下调趋势趋缓。融360数字科技研究院数据显示，截至2021年10月，新发大额存单中，三个月、六个月、一年期、两年期、三年期平均利率分别为 1.831% 、 2.042% 、 2.278% 、2.884%、3.517%。和9月份相比，三个月、六个月、五年期大额存单利率上涨。

而从2022年初的表现来看，经过此前调整，大额存单部分期限平均利率趋于稳定。金融投资报记者调查发现，目前利率没有浮动限制的五年期大额存单产品利率相对较高，仍有部分产品超4%，三年期大额存单利率最高为3.55%。

据中国货币网披露数据显示，截止1月10日，1月以来发行的219款大额存单产品中，五年期产品利率在3.4%-4.05%之间，其中，20款产品利率超4%；三年期产品利率则在3.35%-3.55%。其中，3.55%较为集中，41款产品给出这一利率。

总体来看，新存款利率报价方式执行之后，各大银行大额存单利率趋于一致。具体来看，股份制银行、城商行各期限大额存单利率较高，其中大部分银行都执行了利率上限，各银行之间的利率差异较小；国有银行利率上限较低，所以大额存单利率相对低于其他几类银行。

分析人士认为，目前大额存单利率水平已基本调整到位，接下来可能会继续小幅下跌，但跌幅有限。一般来说，银行在年初时发行的大额存单数量较高，此后会逐渐下降。对于追求保本理财的稳健型投资者，大额存单依然是较为合适的选择。

其中，对于流动性需求较高的投资者，可以选择带有“可转让”标识的大额存单产品。如急需用钱，可通过手机银行、网上银行进行转让，转让成功后相比提前支取利息损失要少。

还有这些产品供选择

2021年末，资管新规过渡期正式结束，银行理财产品转型进入尾声。经过持续压降，多家银行保本理财产品已经全部清零。随着保本理财产品退出市场，存款产品也受到更多稳健型投资者的关注。

对于起存门槛不满足大额存单要求的投资者，其他存款产品表现如何？还有哪些类型的产品可供选择？

以定期存款为例，金融投资报记者注意到，目前部分银行推出线上定期存款产品，50元起存，三年期限年利率最高3.25%，可支持多银行客户手机办理。此外，还有智能存款可供选择。以某国有银行“新旺财存款B款”为例，最低起存金额1万元，存期三年，年利率3.25%。该类产品可多次提前支取，提前支取部分利息按照活期存款挂牌利率计算，剩余部分如不低于起存金额，按照原开户日期利率计算。

除定期存单外，分析人士建议，投资者还可考虑国债、纯债基金及风险等级较低的纯固收类理财产品等。同时，如风险承受能力较低，应注意各类资产的流动性及配置比例，适当提高低风险等级、短期限理财产品的配置比重。