在当今的低利率环境中，30 年期抵押贷款的利率约为 3.2%，要证明提前偿还抵押贷款的合理性变得更加困难。毕竟，你以低于最近的通货膨胀率借钱，这使得在衡量你的钱的购买力下降时，它比免费更便宜。此外，由于股票市场的历史长期回报率约为 10%，因此您很有可能通过投资来降低借贷成本。

这种组合使得在财务上证明提早偿还抵押贷款是非常困难的。尽管如此，无论如何，提前取消该法案仍然有意义的原因有很多。继续阅读您应该提前还清抵押贷款的五种情况。

第一：如果你想获得大学助学金的资格

大学通常使用两组不同的公式之一来确定学生有资格获得多少援助。如果他们根据联邦学生援助免费申请 (FAFSA) 流程做出决定，则您的主要房屋的净值不被视为可用于支付大学费用的资产。另一方面，使用 CSS 配置文件的大学可能会将房屋净值视为支付账单的可用资产，但并非所有人都这样做。

如果您假设您有 400,000 美元的房屋、250,000 美元的抵押贷款余额和价值 250,000 美元的税后投资，那么使用 FAFSA 的学校会将这 250,000 美元的投资视为可用。另一方面，如果您接受这些投资并偿还抵押贷款，您的净资产不会改变，但使用 FAFSA 的学校不再认为这笔投资资金可用于支付学校费用。

尤其是如果您有不止一个孩子即将上大学，那么降低自付费用的好处可能会远远超过保持这笔钱投资的回报。

第 2 名：如果您想获得基于收入的补贴的资格

如果您可以控制自己的收入(例如，如果您经营自己的小企业或提前退休并靠投资过活)，您可能会发现将报告的收入保持在较低水平是有益的。例如，如果您通过《平价医疗法案》获得健康保险，您的自付费用保险费取决于您的收入水平。您的收入越低，您的保险费用就越低。

通过还清您的抵押贷款，您的现金流需求可以大大减少。如果这使您能够降低收入，那么随着时间的推移，您节省的健康保险费可能会超过您在保留抵押贷款的同时进行投资所获得的净回报。

第 3 名：如果您已退休并且有五年或更短的时间来偿还抵押贷款

一个值得遵循的良好财务准则是，您预计在未来五年内花掉的钱不属于股票。如果您要靠积蓄生活，您的抵押贷款将是您必须支付的账单之一。如果您退休时的抵押贷款还剩 5 年或更短的时间，这意味着您在持有的股票之外应该有足够的资金来偿还抵押贷款，并支付五年的其他费用。

您的现金、CD 和/或短期债券的表现很可能不会超过您的抵押贷款，足以证明在持有额外资金的同时保留抵押贷款是合理的。因此，在这种情况下，即使在当今的低利率环境下，早点还清抵押贷款仍然可以使您在财务上比坚持抵押贷款更好。

第 4 名：如果您想进行激进的 Roth IRA 翻滚

从传统的退休账户将钱转入您的 Roth IRA 可以减少您在退休后面临更高税收和医疗保险费用的风险。将资金转入您的罗斯 IRA 的缺点是您在进行转换的那一年缴纳税款，通常按普通所得税率缴纳。这使得这种翻转成为一个复杂的“现在付钱，或者以后付钱给我”类型的决定，有很多活动部分。

作为一般规则，如果您可以用完低收入税级并且可以从非退休资产中支付税款，则罗斯 IRA 展期最有意义。您的持续生活成本越低，您的可用收入和现金流就越多，可用于支付转换税。因此，提前还清抵押贷款以腾出更多资金来支付这些转换税并尽快增加您的罗斯 IRA 余额可能是非常有意义的。

No. 5：当你“足够”时，安心很重要

如果您的其他人生目标正步入正轨或提前计划，那么真的没有必要坚持过于激进的财务计划。即使您可以通过保留抵押贷款并投资本可以还清的钱来赚取更多的钱，也没有法律规定您必须这样做。一旦实现了其他目标，就可以停止玩激进的投资游戏，并使用一些辛苦赚来的钱来偿还抵押贷款。

安心和改善的每月现金流是您将不再需要每月支付大笔款项而获得的合法好处。当市场再次崩盘时，您当然可以在完全获得回报的家中更轻松地休息。

当您的抵押贷款是一种工具而不是一种义务时，您就处于有利地位

无论您最终决定是否提前还清抵押贷款，只要能够这样做，就财务而言，您将处于一个相当不错的位置。所以要认识到，如果你处于一个可能的位置，你真正做的是在合理的选择之间进行优化，而不是在一个好主意和一个糟糕的主意之间做出选择。

牢记您的整体财务状况和资产配置策略，您可以就如何为自己进行合理的决定。不管你什么时候开始还清，一旦你的抵押贷款结束，你当然有权跳一段快乐的舞蹈。如果你能在支持这五个目标之一的早期付出代价，那么你的快乐舞蹈就会更加明亮。