中新经纬客户端9月14日电 题：《王蓬博：贴近场景的应用推广正让数字人民币展现出更多活力》

作者 王蓬博(博通咨询金融行业资深分析师)

在过去一年数字人民币的不断试点中，数字人民币的运营模式是相对单一的，地方政府和银行都采用消费券和红包的模式向公众发放数字人民币。原因不难理解，产品刚刚出现，需要时间和过程去测试可控程度。接入更多的消费场景，布局更广泛的地区才是重点。数字人民币第一阶段的测试也同时达到了教育用户的目的，众多参与测试的用户第一次体验了数字人民币钱包，完成了账户的绑定。在新闻媒体的配合下，数字人民币的热度持续不减。

相较于此前的试点，当前数字人民币在应用层正散发出独特的活力。这种活力，源于各家银行和商业化平台正在积极推动数字人民币与自身业务相贴合。

数字人民币的推广应用不可能一直持续第一阶段的状态。随着更多的城商行和商业平台的接入，势必会产生更多变化。

目前来看，有两个方面的变化值得关注。

第一个变化来源于互联网平台。

9月9日，美团联合中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国建设银行共同发起，启动“用数字人民币 享低碳骑行季”碳中和公益主题数字人民币试点活动。面向北京、上海、深圳、海南、长沙、苏州、西安、成都、雄安新区等9大数字人民币试点地区居民免费发放数字人民币低碳出行红包。参与活动的用户每人最低可领取10元、最高可领取216元。这些红包可用于支付日常骑行美团单车的费用，也可以用于购买美团单车的骑行套餐。

美团是中国消费者日常生活的首选服务平台，拥有超过6亿日常用户。数据显示，美团用户平均会通过平台预订超过4个以上的生活服务，服务种类从日常采购、餐饮外卖到交通出行，涵盖了主要日常场景。

从行业竞争的角度来看，美团正在通过抢占数字人民币的入口来增加自身支付流量。由于数字人民币还处于试点阶段，用户使用习惯尚未养成，这种创新性的奖励发放方式，能够刺激用户更高频地打开美团APP，也有利于培养公众对数字人民币的使用习惯，促进数字人民币常态化使用。

可以看到的是，互联网企业正在积极结合自身业务探索数字人民币深入场景的应用。数字人民币的应用深度和广度都在不断增加。这种贴合自身业务的试点，不但将进一步增强数字人民币系统的安全性和稳定性，为下一步更大规模、更多场景的测试和应用奠定基础、积累经验，也将让数字人民币散发出应有的活力，向着真正的商业化进程演进。

第二个变化则来自于银行的创新。

银行和消费金融机构正在消费信贷领域结合数字人民币进行业务试点，有消息称未来可能还会涉及到信用卡还款等产品。

这类产品是否会突破现金类支付凭证(M0)的限制还要看具体的业务流程，但已经能够看到其中的创新特质和巨大价值，也表明数字人民币的应用正在向着更深的金融应用层面拓展。

银行一直以来的问题是，虽然新千年后系统改造升级一直在进行，信息化一直在持续，但银行与银行之间的系统一直没有真正打通，对于账户内资金无法做到更加有效率的监控，信息流和资金流只能有限统一。

应用数字人民币以后，情况就可能有根本性的改变。数字人民币特有的货币属性，即资金流的附着，只需要增加信息流即可完成自身的可追溯性，或者搭载智能合约也能做到双流统一。因此，数字人民币的推广普及，也有助于银行之间打破壁垒、进行信息化数字化升级。

银行早已为了争夺市场在线下进行大范围的商业补贴，虽然效果值得商榷。如果不久的将来银行为了打通数字人民币的市场体系，能够给到用户更低的费率和实时到账功能(数字人民币本身就具有支付即结算的属性)，商户也肯定会用脚投票推广数字人民币。

以此为例，数字人民币的未来应用场景拓展空间巨大，比如银行一直希望突破的供应链金融、三农扶持贷款的发放等场景。这也有助于让国家一直提倡的扶持中小微企业和乡村振兴战略真正落到实处。(中新经纬APP)

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