中小银行近年来数字化转型意愿强烈，但仍面临不小挑战。日前毕马威联合腾讯云发布的《区域性银行数字化转型白皮书》(下称《白皮书》)显示，在参与调研的46家区域性银行中，已有91%开展了数字化转型。不过，调研也提示，中小银行数字化建设进程总体较为缓慢，尤其是对公和金融市场领域数字化转型较为落后。

专家表示，下一步，如何更好地利用数字化手段放大本地优势，将其转化为发展胜势，将是中小银行实现“超车”的重要着力点。

意愿强烈但进程缓慢

中小银行转型意愿强烈。“这几年，不少区域性银行选择把数字化转型作为提升竞争力的关键手段。例如，不少银行把连接作为一项重要能力，把外部流量转化并留存为银行自己可以持续服务的用户；也有一些银行，通过搭建生态云，以提供产业数字化服务为抓手，建立服务产业客群创新平台；还有一些银行，在数字化人才建设和组织架构设计上另辟蹊径，融合互联网运营模式，效果颇佳。”腾讯云副总裁郭仁声说。

《白皮书》显示，调研的46家区域性银行中有91%开展了数字化转型，81%将数字化提升到全行核心战略或辅助战略的顶层设计高度。近年来，区域性银行对其预期资源投入也有显著增长。90%的银行表示预计在未来3年内持续加大资金投入，平均年增长率约为21%。

不过，中小银行数字化建设进程总体较为缓慢。根据《白皮书》，52%的银行仍处于起步阶段，转型难点主要集中在人才、数据、机制、对外合作四大挑战。其中，70%的被调研银行表示“数字化核心人才短缺”是制约数字化转型的最主要因素；尽管48%的区域性银行已经完成了数据的归集和平台化建设，但仍存在内外部数据质量不一，数据难以统一对接，产业数据获取困难等问题。同时，有54%的银行反映因“缺乏合理的组织抓手和工作机制”，导致融合困难。也有部分银行反映，对外合作时虽然需求强烈，但效果达不到预期。

对公业务较落后

业内人士指出，从具体业务层面来看，当前中小银行数字化转型集中在零售领域，对公领域数字化程度较为落后。

“从业务层面来看，区域性银行数字化转型中更多还是在零售业，有67%的银行在零售、小微领域进行了数字化尝试，但在对公和金融市场领域还是比较落后。与此同时，规模以上银行和规模以下银行所呈现的现状也非常不同，资产规模在5000亿元以上的银行，在对公和金融市场领域的数字化应用展开比例远远高于小银行。”毕马威中国金融业战略咨询合伙人支宝才说。不过，他也表示，未来数字化应用领域会逐渐由零售向对公和其他业务拓展。

上海新金融研究院副院长刘晓春表示，对公业务数字化转型目前存在两方面挑战，一是客户端问题，二是银行自身经营管理问题。他指出，从客户端来看，现在的客户一是集团化的，二是很多企业有新的商业模式，或身处新的行业和产业，这和过去并不相同。从银行自身经营管理来看，银行以前的资产负债主要是存款和贷款，但现在贷款在银行资产中仅占50%左右，存款也分为一般存款和同业存款等不同类别。“数字化转型中，只有将这两方面结合好，才能更好地为对公客户服务。”他说。

建议立足本地错位竞争

面对人力、数据资源等挑战，以及对公等业务方面的短板问题，业内指出，下一步，如何更好地利用数字化手段放大本地优势，将其转化为发展胜势，将是中小银行实现“超车”的重要着力点。

《白皮书》建议，区域性银行发挥属地资源禀赋、对本地市场的深入洞察，以及扁平灵活的组织架构等优势，从“深耕本地、错位竞争、巧借外力”等维度提升竞争力。一方面在客群和用户场景层面不断下沉和深挖，一方面以数据洞察和智能技术为抓手，围绕客群、产品、服务打造差异化优势，同时积极寻求外部合作，形成数字合作共赢生态。

支宝才表示，建议区域性银行找准数字化转型的切入点。数字化转型的目标是提升银行竞争力，服务于银行整体的战略定位和业务发展策略。从业务层面来看，未来区域性银行的核心竞争力将来自于本地及区域市场的深度经营能力，因此数字化赋能的三大方向是更快响应本地客户需求的能力、本地特色生态和场景建设能力、本地化的数据连接能力。他还指出，必须高度重视和解决好“业技融合”问题。和传统信息化转型不同，数字化转型需要业务和技术双方深度参与，需要配套的顶层设计。

以长沙银行为例，在腾讯云的支持下，已经取得了数字化转型的阶段性成果。长沙银行以“弗兰社+呼啦+开放银行”平台为载体，实现了客户“吃喝玩乐美”全覆盖，5个月内新增用户20万，触达超过15万人次，带来存款、理财等金融业务超1亿元，实现了湖湘本土知名消费品牌客群的共享导流和生态共建。

招联金融首席研究员董希淼认为，数字化浪潮下，金融机构未来还可以探索更多的业务模式。目前，银行业网上银行、手机银行、微信银行等服务方式相对成熟，在“非接触式”服务中发挥了主要作用。下一步，应加大创新力度，在智能客服、“家居银行”、供应链金融等领域进行更多探索。如智能客服，以智能机器人为主，不但有助于降低成本，同时还能拓宽服务渠道，广泛收集客户信息，提高“非接触式”服务效率。