来源：金融投资报 作者：吉雪娇

6月伊始，电商“6·18”年中大促正式启动。各类琳琅满目的优惠活动，让消费者开启了“买买买”模式。对此，保险人士建议，消费者在网购时，可按照自身需求投保消费保险产品，以获得更好的购物体验。

同时，部分保险公司推出线上活动，给出保险产品保费限时折扣等优惠。“消费者通过线上渠道办理保险业务时，需认真阅读产品条款，重点关注条款内容和服务保障，选购条款清晰、适合自身的保险产品。”上述保险人士表示。

消费保险按需投保提升购物体验

运费险、延长保、碎屏保、意外保、品质保……电商大促期间，各类消费保险保障已成为不少电商平台“标配”。

其中，对于消费者而言，退换运费险由于投保便捷、保费低廉、理赔率高，成为网购时最常遇到的消费保险种类。据中国保险行业协会数据，2020年其他险(主要包括退货运费险)为互联网财产保险业务中前三险种之一。在各类热销产品中，退货运费险承保保单数量最高，保费收入呈现持续较快增长态势。

退换运费险可在买卖双方产生退货请求时，根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任。不过，在实际理赔时，可能出现运费险理赔金额与实际支付运费不一致等情况。

那么，在自行投保退货运费险时，消费者应留意哪些问题？对此，保险人士表示，首先应了解购买需求，可根据选购商品理性判断是否具有退换货风险。同时，由于退换运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩，理赔额度根据买家的收货地与卖家退货地之间的距离来判断赔付额度。消费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择是否购买。此外，还应明确保险责任范围，以避免出现合同约定的免责情况。

除退货运费险外，目前质量保障类与价格保障类保险也是消费者较为关注的，如手机碎屏险等。另一方面，电商大促期间，消费者使用“线上交易”频率较高，相关风险也随之增加，对此，账户安全险产品亦受到关注。总体来看，消费者在网购时，可按照自身需求投保消费保险产品，以获得更好的购物体验。

网购保险关注产品条款和服务保障

在依托电商平台大促节点，推动相关场景下消费保险发展的同时，部分保险机构亦选择抓住这一营销机遇，推出线上促销活动。

记者注意到，截至目前，已有部分保险机构启动今年“6·18”活动。如某保险公司在6月1日-20日期间推出“集‘惠’6·18，为爱加‘保’”活动，对百万医疗保险、老人骨折意外险、家庭成员责任险、驾乘人员意外伤害保险等产品保费设置了限时折扣。

总体来看，对部分消费型保险产品进行价格调整，进行折扣营销，是保险机构抢滩电商大促的“惯例”。而相较于去年保费“5折起”，今年优惠力度方面有所下调，保费折扣多在88折-9折。

随着互联网保险市场的持续发展，保险产品及消费者呈现更多样、更细分的态势，相应消费行为也产生变化。对于消费者而言，该如何防范投保环节有关风险，选购适合自己的互联网保险？

“互联网保险需投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保，要求投保人对保险产品、条款有一定理解和独立判断能力，因此在投保过程中要合理评估自身保险需求，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、售后服务有保障的保险产品。”重庆银保监局提醒保险消费者。

具体来看，在投保前，消费者必须认真研读保险合同条款，尤其是产品保险责任、责任免除等重要条款，分清产品类型、保险保障期限、缴费期限、不按期缴费或提前退保的后果等，并结合自身需求评估判断是否需要购买，切勿片面听信保险从业人员口头推荐或承诺、网络营销宣传。“部分经营互联网保险的保险机构在消费者所在地无分支机构，服务流程可能无法完全通过线上实现，影响后期服务体验，消费者需加以关注。”