发展了10年的网络互助行业，未来将如何进一步深刻影响民众保障水平？

5月7日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》(下称《白皮书》)。白皮书发现，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

《白皮书》按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，2019年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%到提升到60.73%，贡献度为0.73%，预计2025年贡献度将上升到3%。

2020年2月25日下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，对我国保障制度体系建设的最新描述为：“到 2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”

互助成员5年后将达4.5亿，覆盖我国32%人口

《白皮书》认为，在商业健康保险快速发展的同时，未来 5 年网络互助行业也将迎来加速度发展。2019年底，我国网络互助服务平台的实际分摊人数为1.5 亿(去重后)，预计 2025 年我国网络互助行业的成员将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

《白皮书》统计，从发展规模角度，目前我国网络互助机构可以分为三类：

1、头部大型互助平台。目前，我国有三家分摊成员数量超过1000万规模的网络互助平台。

2018年11月上线的相互宝依托蚂蚁集团平台，至2020年3月底，成员超过1亿人，累计帮助人数超过2.8 万人。截至2020年3月底，水滴互助和轻松互助的成员数量分别超过 1400万人和1500万人，累计分摊成员数达到数千人。

2、中等规模互助平台。目前我国存在多家服务成员数量在几十万至1000万之间的网络互助平台。

首先，我国网络互助行业有“老四家”的说法，指壁虎互助、e互助、康爱公社、夸克联盟，其服务成员数量均在数百万级别。2016年创建的众托帮近年发展迅速，目前服务人群数量也达到数百万人。

其次，2019年百度、美团、滴滴、京东、苏宁、360 等大型互联网公司纷纷抢滩网络互助行业，成立多家新兴互助平台。虽然这些新兴平台目前还处于发展早期，但由于背后有大型互联网公司支持，具备海量成员触达能力和各有特色的生态圈，具有一定发展潜力。

3、其他中小型网络互助机构。

在上述十几家大中型网络互助平台之外，市场上还有数十家中小型网络互助机构。这些机构正在探索可持续性发展模式，也存在一定程度的良莠不齐现象。

网络互助成员画像：79.46%年收入低于10万元

2020 年 3 月中旬，蚂蚁集团研究院通过支付宝问卷平台对我国网络互助行业成员进行了一次问卷调研。该次调研共回收58721 份有效问卷。通过问卷分析，发现该行业的成员群体主要为收入中等及偏低、保障相对缺乏、大病负担能力较低人群。

调研显示，79.46%成员年收入在10万元以下，72.1%来自三线及以下城市、农村36.95%的成员自述年收入在5万元以下。收入水平在10万-20万元区间的成员仅有16.01%。调研样本中，72.1%成员分布在三线及以下城市、农村。

其中，12.93%的成员自述没有社保，与我国社保95%左右的覆盖率有所偏差。偏差原因可能有两个，一是没有基础医保成员更倾向于加入网络互助，二是部分填写问卷成员未将农村合作医疗等视为居民医保。

60.63%成员表示10万元以内自担费用带来较大经济负担，36.71%的成员表示，当大病医药费为3万-10万元区间时，给自己带来较大负担；还有23.92%成员认为3万元以内费用就给自己带来较大负担。

成员的行业期待方面，调研问卷让成员在多达七个选项中选出前三位最关心的事项，最终66.75%的成员选择“大病重疾覆盖种类多”，51.08%的成员选择了“互助补偿数额充分”，44.82%的成员选择了“赔付时间短”，44.65%的成员选择了“分摊金额低”。

5年后网络互助金额将至510亿元

《白皮书》分析，在我国居民基础医保基础上，网络互助在2019年对全国人均大病医疗费用保障水平提升的贡献度为0.73%，预计到2025年贡献度将达到3%。

2019年大病网络互助金总额约为54亿元，对非医保大病费用保障水平的贡献度为6.7%。《白皮书》初步预测，2025年我国大病网络互助金达到510亿元水平时，对非医保大病医疗费用保障水平的贡献度有望增加至16.6%。

调查还显示，网络互助不仅没有减少我国居民购买商业健康保险的数量，反而为商业健康保险行业增加了大量潜在“保民”。根据网络互助行业用户调研，42.33%的已经参加网络互助计划的受访者，表示会继续购买商业健康保险。

《白皮书》认为，从理论趋势上看，网络互助行业有望快速成为我国居民重要的医疗健康补充保障形式。随着数字技术获得更深层次应用，行业效率将进一步提升。

毋庸讳言，当前网络互助行业还面临一些潜在的风险，例如运营风险、金融风险、信息风险、道德风险、法律风险等，随着行业发展和数字化技术应用，有望进一步规范。