社保，又称社会保险，是国家通过立法建立的一种社会保障制度，医保则是我们面对疾病时的第一道风险屏障，在生活中非常实用。上班族对于社保这个概念一定不陌生，由于社保具有强制性，用人单位一般都会为员工进行缴纳。然而，也有很大一部分自由职业者、待业人群等还未享受到社保带来的保障。

那么，这些无社保保障的人群，该如何通过配置商业保险为自己完善保障?如果预算比较紧张，也能买到保费合适、保障齐全的保险吗?今天梧桐树保险大学就带着大家一起来详细分析!以下是本文主要内容：

● 哪些人没有社保保障?

●有无社保对投保商业保险有什么影响?

●没有社保该如何配置商业保险?

一、社保有什么用?哪些人没有社保?

人力资源和社会保障部2019年第四季度新闻发布会称，截至2019年底，我国社保卡持卡人数已达到13.05亿人。

社保卡不仅可以作为身份的证明，最常见的功能是用于医院挂号、就医和费用结算，另外，养老金、失业保险金、生育津贴、工伤抚恤金等各项社保待遇也都会直接转入社保卡的账户。

法律明确规定企业须为员工缴纳社保，那么哪些人可能没有社保保障呢?

自由职业者：工作性质自由，比如自由作家、自由画师等，大多未与企业签订正式用人合同，依靠自己的某项技能做大影响力，从而赚取酬劳，收入不稳定;

待就业人群：例如全职在家带孩子的父母、还未就业的学生、辞职后没有重新找工作的等，属于无收入人群;

公司未缴纳社保：虽说有法律约束，但目前一些小型公司不给员工缴纳社保的情况依然存在。

二、有无社保与投保商业保险有关系吗?

社保对商业保险的影响主要体现在保费、报销比例、最高保额等几个方面，有社保与无社保投保，可能会有所差异。

●缴纳的保费可能不同

以30岁投保尊享e生2019百万医疗险为例：

有社保，保费一年286元;

无社保，保费一年616元。

保费差距还是比较明显的。

●报销比例可能不同

以投保阳光住院保为例：

有社保，且经社保报销后，赔付金额=(报销范围内的医疗费用-社保报销金额-免赔额)×100%;

无社保报销，赔付金额=(报销范围内的医疗费用-免赔额)×80%。

可见，经社保报销后再通过住院保报销，可获得更高比例的赔付。

●投保最高保额可能不同

以投保华贵大麦2020定期寿险为例：

有社保，最高投保基本保额350万;

无社保，最高投保基本保额200万。

可投保的最高额度虽然不同，但都已经非常高，对普通家庭而言影响不大。

总结一下，没有社保的话，主要是在购买医疗险时需要稍微注意一下，其他险种问题不大，即使没有社保，也不影响正常投保。

三、没有社保，如何配置商业保险?

保险最本质的功能是保障，如果没有社保，在配置商业保险时，建议优先考虑重疾险、医疗险、意外险，也可以再补充一份定期寿险。

医疗险与社保的关联最紧密，我们着重来看看医疗险。

医疗险主要分为两类，一类是住院医疗险，免赔额低，但保额也相对低一点，日常小病小伤实用性强;一类是百万医疗险，免赔额较高，但保额高达百万级别，虽然不会轻易用到，但发挥作用时可提供非常充足的保障。

医疗险是报销型险种，住院医疗险与医保均为报销社保目录内用药，但住院医疗险的报销限制更少;百万医疗险则是突破了医保用药的限制，报销范围更广，昂贵的进口药、先进的仪器等，都在保障范围内。

两者都有各自的保障侧重点，在选择时需要结合自身面临的风险来考虑，如果条件允许，可同时投保，保障互补更全面。

根据不同的预算水平，将重疾险、意外险、寿险等其它险种加入，我们以30岁男性为例，制作了几份保险方案，供大家参考。

●预算4000元左右，总保费3827元

这款方案主要考虑以相对较低的保费满足更全面的保障需求。

阳光住院保相当于弥补了医保的作用，重疾险+医疗险+意外险+寿险构成家庭顶梁柱最基础的保障。

●预算5000元左右，总保费4959.5元

这款方案用百万医疗险替换了住院医疗险，并且将寿险的保障期限提升至70岁。

整体来看，这个方案主要针对大病医疗保障。如果一定要在小额医疗和百万医疗之间进行取舍，虽然住院医疗险更实用，但面对大病风险，百万医疗险的保障能更有效地减轻经济损失。

●预算7000元左右，总保费7094.5元

这款方案相对来说最为全面，重疾险保额达到50万，住院医疗和百万医疗均齐全。

重疾险选择梧桐树保险网定制产品完美人生守护尊享版重疾险，是目前市场上性价比很高的重疾险产品之一，选择保至70周岁，既能确保50稳妥的保额，保费也能控制在预算之内。可享重疾6次递增赔付，单次赔付高达60%保额的中症2次赔付，单次赔付高达45%保额的轻症3次赔付，附加恶性肿瘤二次赔付，身故及豁免责任齐全。

医疗险选择在梧桐树保险网销售的尊享e生2019版+阳光住院保，尊享e生2019的1万免赔额以下的部分可由阳光住院保进行保障，免赔以上的部分不限社保100%报销。对于没有社保的朋友而言，这样的医疗险组合保障最为齐全，大大节省了医疗费用。

意外险选择的是顶梁柱成人综合意外险2.0，一年仅需100元，意外保障齐全，还包含额外的各项交通意外伤害保障和500元的救护车费用补偿，非常划算。

定期寿险选择的是大麦2020定期寿险，作为定寿市场的热门产品，大麦系列的定寿产品性价比一直很高。大麦2020作为最新升级款，即使无社保，最高保额也可达到200万元，可以充分覆盖各项家庭责任及负债。另外，投保大麦2020可享保单转换权，后期如有需要，可直接转换为终身保障，无需重新投保，方便快捷。

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写在最后

社保作为国家给予的福利，最好还是能持续缴纳，尤其是医保与养老保险，与我们的日常生活关联密切。对有社保的朋友而言，商业保险是“锦上添花”;如果没有社保，更需要尽早通过商业保险规划好各方面的保障，根据经济状况和风险保障需求合理分配保费配置保险，让家庭幸福生活更踏实!