还有六天，2019年“双11”的大幕就要真正拉开，包括蚂蚁金服等在内的互联网巨头纷纷吹响“双11”号角。

11月5日，网商银行发布的《天猫双11贷款报告》显示，今年双十一，网商银行与其合作机构累计放款金额将达到3000亿元，比去年增长50%。商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，需求十分旺盛。

网商银行行长金晓龙表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

不过，与商家、消费者对消费金融服务的巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国还有6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。

对此，蚂蚁金服副总裁、数字金融事业群总裁黄浩认为，要解决这一问题，需要从更广覆盖、更多减息、定向额度、更多金融机构参与这四个层面去缓解。

据悉，目前一共有30多家金融机构和蚂蚁金服合作，共同为商家和消费者提供消费金融服务。

此外，针对消费金融市场中出现的不规范现象，同日，蚂蚁金服还发起了《消费金融机构社会责任倡议》。倡议消费金融机构只发放年利率低于24%的贷款；消费金融机构从事业务，必需持牌经营；不得以任何形式对信贷资产彼此做兜底，或变相承诺收益等等。

双11贷款累计总资金量达到3000亿

下周一，2019年“双11”就要真正拉开大幕，这既是消费者的狂欢节，也是商家的演武场。所谓兵马未动，粮草先行，贷款就是商家备战双11的粮草。

11月5日，网商银行发布的《天猫双11贷款报告》显示，今年双11，商家在备战期间，人均贷款7次，有15万商家甚至超过了100次，需求十分旺盛。

“这一方面是因为现在天猫双11的贷款服务已经支持商家从开店到推广、增值的全链路，另一方面，也是商家的生意经算得好。” 网商银行行长金晓龙分析说，很多中小商家认为，贷款可以有效促进自己的生意。

调研数据显示，70%商家认为1元利息可以换回2元利润，贷款是能够把生意做大的办法。

而为满足这些贷款需求，网商银行表示，今年双11，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%。

与此同时，《华夏时报》记者还了解到，3000亿贷款，300万商家，这个庞大的双11贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。而且贷款不良率仅为1%。

对此，金晓龙表示，科技是双11贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”

他进一步解释称，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

金晓龙亦表示，而且依靠科技的力量，该行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也正因为如此，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

消费金融市场需求旺盛蚂蚁金服倡议“克制授信”、“利率适当”等

值得一提的是，通过贷款新增的货品，如何更好地销售给客户？对此，不少商家开始看到消费金融的作用。

据不完全统计，几家支付宝ISV的平均数据显示为了更好的满足消费者需求，促进成交，要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加了8成。

比如支付宝的服务商——云纵集团相关负责人牧月介绍，双11期间，在很多三四线甚至五六线城市，要求开通支付宝的商家大幅增多，问及原因的时候，多数商家都表示因为消费者对于使用花呗支付有需求。

黄浩也指出，开通花呗能够提高交易额，帮助商家更好地做生意。

同时，为帮助商家更好地做生意，此次天猫双11，蚂蚁金服有两个新尝试，一是为商家提供一键贴息功能，目前天猫商家已经为800万商品开通了花呗分期免息；二是根据场景为商家提供金融工具，在居然之家等家装场景提供借呗“居秒贷”的专项额度。

不过，据了解，这样的安排也没有完全满足市场的需求。双11前夕，花呗的商家客服热线中，40%的商家是来咨询如何开通花呗的，较平时增加了一倍。

实际上，与巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。西南财大的调研显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国四分之一。

对此，西南财经大学教授甘犁建议，应鼓励有场景的消费信贷，同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题，推动我国消费下沉。

“在消费信贷领域，市场需求和供给之间还存在巨大差距。一个平台的力量是有限的。”黄浩也坦言，要满足大众对消费信贷的需求，需要更多金融机构参与进来。双方在资金、流量、技术和数据上优势互补，通过联营但又独立风控的方式，去推动这个市场健康、稳定地发展壮大。

据悉，目前一共有30多家金融机构和蚂蚁金服合作，共同为商家和消费者提供消费金融服务。

不过，在新金融助力商家成长，拉动内需的过程中，也出现了一些不规范、不理性的行业现象。

对此，同日，蚂蚁金服发起了《消费金融机构社会责任倡议》。《倡议》认为，消费金融行业的健康发展，关键在于保护消费者权益和防范金融风险。保护消费者权益要求消费金融机构们做到克制授信、利率适当(消费金融机构只发放年利率低于24%的贷款)、保证数据安全和贷后管理文明；防范金融风险则要求消费金融机构们持牌经营、独立风控、拒绝兜底等等。

“我们希望通过倡议帮助行业甄别优劣、发现风险。也提醒正规的消费金融机构，应该时刻保护消费者权益、防范金融风险，推动行业规范、长远发展。”黄浩亦坦言。