随着一个办法、三个指引监管模式的形成，网贷行业的合规化建设开始有了较为明晰的时间表。然而，与此相伴的却是平台方的“万马齐喑”，无论是业务创新，或是产品迭代，都鲜有相关文字见诸报端。相悖的现象背后，究竟是何原因?

经过头两年的爆发式增长，以及近一年的穿透式监管，网贷行业的过山车已经走过了巅峰，也扫过了低谷，理应开始平稳进站了。但事实上，监管体系形成的初期，反而会造成隐性风险的集中爆发。对此，曾与监管层有过深入沟通的豆蔓智投负责人认为，1+3模式的确立过程，就是一个逐步释放隐性风险，给不良平台退出市场以缓冲期，给不理性用户回归理性以过度期的过程。

“《办法》中提出的是业务开展的原则，有关存管、备案和信披的3个指引则明确了操作步骤，而且这些都是对全社会公开的，平台知道了对策，用户也知道了标准。如此一来，想长期发展的平台就不能应付，必须按照要求逐一整改，否则用户就会用脚投票。”该负责人表示，虽然此前也有声音质疑平台靠加入各种协会为自身增信，也有事实证明加入存管也可能出现倒闭关停清盘退出的情况，但无论平台出于何种目的，至少从监管的要求和用户的利益角度考量，只要平台是在朝着合规的方向努力，就应该鼓励并支持。

不过，一些曾经野蛮生长的平台，业务本身的问题太多，不整改会被关停，整改就等于自杀。“有的干脆一走了事，有良心的搞个清盘，用户还能挽回一些损失，还有的想金盆洗手重新做人，但整改之后发现业务根本无法调整，最后也只能关门了事。”而这也恰恰是出台一个办法和三个指引的初衷。只是在逐步化解既有风险的过程中，频频爆出的清盘、跑路等新闻，无不更进一步地挫败着用户的积极性。于是，希望长久发展的平台都在闷声整改，顾不上说话;无良平台要么已经关停无法说话，要么试图步入正轨不敢乱说话，最终造成了整个行业“万马齐喑”。

不过，在业内人士眼里，这反而是平台休整队伍的契机。

此前就有人人贷的高层对媒体表示，自己对行业依旧信心满满，市场依旧巨大，且网贷作为银行储蓄和高风险投资中间的衔接，为公众提供了一种性价比更高的投资方式。前述豆蔓智投负责人也持同样看法，认为现在的用户已经走向另一个极端，要给大家一个回归理性的过程。在此期间，平台只有不断地按照监管要求整改，才能抓住下一个风口取得新的飞跃。

目前，绝大部分良性发展的平台都已按照监管的要求上线银行存管并严格信息披露，少数平台还加入了行业自律组织，以求与监管层实现更加高效良性地互动，从而确保业务合规、安全。正如豆蔓智投负责人所言，只有平台彻底落实监管要求，才能在行业发展起伏不定的动荡中自救。更何况，如今乱象已去，一切都将重新开始。