首批民营银行近日陆续公布2016年年报。年报显示，4家民营银行进入盈利期。中国证券报记者发现，主打互联网、金融科技的几家民营银行业绩表现抢眼。

7月20日，国务院印发《新一代人工智能发展规划》(简称《规划》)，提出要加快推进产业智能化升级，“智能金融”是发力的重点之一。业内人士称，后续将有更多具备金融科技、大数据、场景优势的民营银行入局，主攻长尾群体融资难、融资贵等痛点。

互联网银行业绩抢眼

年报数据显示，微众银行2016年实现净利润4.01亿元，而2015年亏损5.8亿元；2016年，网商银行净利润为3.15亿元，2015年净亏损6874万元；上海华瑞银行2016年净利润1.42亿元，金城银行2016年实现净利润1.28亿元。

细细分析几家民营银行业绩数据，不难发现，互联网银行多凭借大数据、金融科技优势打造自家的“一招鲜”。数据显示，截至2017年5月15日(“微粒贷”上线两周年)，“微粒贷”累积发放贷款总金额3600亿元，总笔数4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万，覆盖城市567个，开通激活用户2200万。

国泰君安分析人士认为，网商银行和微众银行独特的互联网基因不言而喻，其中最核心的竞争力无疑是各自基础平台的大数据，并将大数据处理后用于征信、授信，以此实现无物理网点的运行、精简的人员配置和中小银行的大力资金支持。两家银行通过各种互联网渠道提供银行服务，包括本行网站、本行APP，以及关联方(微信、、支付宝、淘宝)网站、APP上嵌入式提供服务，用户体验良好。

AI加速渗透金融领域

在金融科技快速崛起的大背景下，不仅仅是互联网银行，商业银行也正发力AI(人工智能)、大数据等新技术应用。交通银行（601328）金融研究中心高级研究员张哲宇认为，面对互联网金融的冲击与挑战，商业银行应在基于自身优势的基础上，围绕“存、贷、汇”基本金融需求的升级，探索并锁定财富管理、消费金融与互联网支付三种业务模式的创新发展。

日前，中信银行（601998）上线基于区块链的国内信用证信息传输系统(Block Chain based Letter of Credit System，简称BCLC)(一期)，这是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。截至7月21日，中信银行已利用BCLC开展真实国内信用证业务，交易量达人民币1亿元以上。中信银行透露，BCLC改变了银行传统信用证业务模式，信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实现，缩短了信用证及单据传输时间，报文传输时间可达秒级，大幅提高了信用证业务的处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。

业内人士称，《规划》将让AI在一些尖端领域、商业化领域有新的突破。乐信集团CEO肖文杰认为，实际上，在金融领域人工智能已经有很多可以商业化的应用，AI技术能够让风险可量化，使平台的风控策略更灵活，成本更低，可以极大提升金融服务的效率和普惠度。

基于AI原理，乐信自主研发了一套“鹰眼”智能风控引擎。通过一系列规则和算法，“鹰眼”可以秒级完成对订单的自动化审核，还可以狙击有组织的欺诈行为。“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

凡普金科创始合伙人兼董事长张辉认为，全球金融科技的发展正在进入快车道，未来的趋势是“人工智能”。目前替代的是一些需要人工审核的工作流程，接下来也许将替代简单的编程、建模等。人工智能的深度嵌入，使越来越多的非标准化数据进入系统，帮助人或机器做出更好的定价，更准确地覆盖风险。