自2007年汇丰率先进入中国村镇市场，至今已有9年时间。此后，渣打集团、花旗、澳新银行、澳洲联邦银行先后在中国农村市场展业。看中中国村镇的城镇化趋势、发展潜力，希望借此机会向下渗透、对市场空缺进行补漏，是外资银行当初进入村镇市场的主要原因。

然而，外资银行进入农村市场发展难免遇到“水土不服”的情况。作为较早进入中国村镇市场的渣打集团，已于日前完成了将原本由该集团发起成立的和林格尔渣打村镇银行(以下简称“和林渣打”)转让给包商银行的相关流程。

不过，业内人士认为，外资银行在中国仍在不断调整中寻找适合自己的发展路径，在这个过程中，适时调整关注的重点领域也属正常。

进退“岔路口”

渣打集团在今年10月份获得监管部门批准，同意包商银行受让渣打银行持有的和林渣打4000万股权。《中国经营报》记者了解到，渣打集团已于日前完成了将和林渣打转让给包商银行的相关流程。至此，包商银行成为和林渣打的主发起行，持股比例100%。

根据公开资料显示，渣打集团于2008年11月在内蒙古和林格尔县设立的和林渣打正式营业。选择在内蒙古地区开设村镇银行，是因为内蒙古有大批农牧业企业，农牧业从业者相对集中以及自治区经济增长有巨大潜力。

在渣打银行之前，2007年汇丰作为首家进入中国农村市场的外资银行，在湖北随州成立了第一家村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行。截至目前，汇丰银行已有12家村镇银行及下属的14间支行，服务网点总数达26个，是中国农村地区服务网络最广的外资村镇银行。

此外，花旗、东亚银行、澳新银行、澳洲联邦银行等也在村镇银行领域有所布局。不同的是，花旗银行在村镇市场布局的重点是小额贷款公司。目前“花旗信贷”在全国共有四家贷款公司，分别在湖北的公安县、赤壁市，大连的瓦房店市和重庆市的北碚区。花旗中国相关负责人坦言，尽管受到宏观经济增长放缓的影响，从去年开始，贷款公司的贷款量有不同程度的放缓，但总体而言，贷款公司的经营十分稳健。

之所以选择设立贷款公司而非村镇银行，花旗中国相关负责人告诉记者，主要是因为他们认为，村镇银行吸纳当地存款来支持当地经济，而贷款公司不吸收存款，是给当地经济“输血”，是对当地经济更大的帮助。

安永大中华区金融服务审计服务主管合伙人蔡鉴昌认为，外资银行进入村镇，中国村镇的城镇化概念是他们的动力之一，这背后蕴藏着无限商机。某外资银行人士亦认为，借助这一机会，外资银行可以将其影响力向下渗透，对市场空缺进行补漏。

对于渣打集团退出中国村镇市场的原因，该集团并未言明原因。但渣打集团相关负责人告诉记者，这并不代表看空中国。“作为渣打日常业务运营的一部分，我们持续地评估和优化在中国的业务策略和实施，从而更有效地配置资源，为我们的客户提供优质服务。中国一直也将持续是渣打最重要的战略市场。我们看好中国长远发展前景，并将继续在人民币、财富管理、电子银行等领域扩大投资。”

上述外资银行人士认为，外资银行进入中国后难免“水土不服”，但随着中国市场的变化，外资银行也迎来新的发展机遇。如数字化的推进、金融制度的不断完善等，都给外资银行在中国运营提供了更大空间。在这样的环境下，外资银行不断探索发展路径，寻找适合自己生存的定位，就必定会对业务重点进行取舍。

值得注意的是，近年来，西班牙对外银行、恒生银行、花旗银行等先后出售了所持中资银行的股权，苏格兰皇家银行等退出中国零售业务。但上述银行并未表示看空中国，而是将业务重点转向其他方面。如近期提出拟退出中国大陆零售业的澳新银行，该行表示，仍看重中国市场，并将转向企业金融业务。

村镇银行面临挑战

虽然外资银行擅长跨境金融、全球性资产配置、财富管理等业务，在市场化程度、业务精细化等方面有更多竞争优势和经验，但蔡鉴昌认为，外资银行的网络不多，且对于中国很多文化、国情亦了解得不透彻，外资银行设立村镇银行不如中资银行有优势。

目前中国经济处于“三期叠加”的新阶段，面对利率市场化、金融脱媒等变化，而由于村镇银行普遍存在融资能力较差、存贷比过高、信用风险较大、对传统以利息收入为重要支撑的盈利模式依赖性较大等缺陷，村镇银行的发展压力普遍很大。

此前发布的《中国村镇银行发展报告(2016)》显示，2015年全年，全国254家村镇银行经营亏损，亏损面接近20%，其中31家机构净亏损在1000万元以上。

同时，近年来，除村镇银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国农业银行之外，其他国有银行、农商行、非银机构亦纷纷下乡，村镇市场的竞争日益激烈。

从权威的市场调研和报告来看，我国大量的农村地区缺乏最基础的金融服务，而这些农村多遍布在中西部经济不发达地区。融资难、融资贵问题是制约“三农”发展的主要瓶颈。现有金融产品和服务尚不能有效支撑现代农业发展。多层次的农村金融体系仍有待健全。农村金融服务的种类和多样性不足。

汇丰村镇银行相关发言人坦言，在村镇市场，中资金融机构在很多领域具备明显的优势，包括网点覆盖广、数字化程度高、激励机制灵活等，这些都是值得外资金融机构学习和借鉴的经验。

某国有银行三农金融部人士亦赞同这一观点，他补充道，现在一些中资银行与村镇的供销社、小超市等合作，成立助农点，相当于在广布网络的同时，还节约了开网点的资金、人力成本。

对于中国的农村市场，花旗中国相关负责人认为，各个农村地区之间的差别，在农村地区开展金融服务的确有其特殊性，但和在其他地区开展业务一样，都需要积累和耐心。在多年发展中，汇丰村镇银行也一直针对中国农村市场的实际情况对产品、流程、渠道进行不断改良。

未来对于农村市场，花旗中国相关负责人告诉记者，目前该行的主要工作是进一步稳固和深入四家贷款公司的经营发展。

汇丰村镇银行相关发言人认为，虽然外资银行在村镇的发展面临一些挑战，但中国农村市场幅员辽阔，对金融服务的需求日益增长，这亦为参与这一庞大市场的所有金融机构提供了发展机遇。发展符合中国国情、满足当地需求的农村金融服务模式依然需要各方的共同努力和持续探索。

就汇丰村镇银行而言，汇丰村镇银行相关发言人表示，未来银行将继续坚持服务“三农”、服务小微的定位，并以此为核心进一步优化和完善现有的业务模式，使其更贴近中国农村市场的需求，包括开发更简捷的产品、建立更高效的流程、布局更集约的网点等。如在服务网络方面，针对农村金融需求的新趋势，我们会更多利用简易网点、自助设施、网上渠道等低成本、高效率的方式拓宽服务覆盖面，并在业务重点区域提高网点集中度，强化规模效应。