随着利率市场化的推进，商业银行依靠吃息差的盈利方式已经是穷途末路。从上市银行三季报来看，国有大行营收普遍下滑；资产质量总体继续承压；房贷“依赖症”风险凸显。

营收下滑、不良承压、房贷激增……随着三季报的相继出炉，22家A股上市银行的生存现状浮出水面。

过去“躺着也能赚钱”的好日子一去不复返，对于银行业来说，亟需找到新的增长点。

从上市银行三季报相关数据来看，在经济结构深度调整和银行业转型不断深入的背景下，各家银行也一直在为差异化转型发展努力。

在国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春看来，目前一些新的消费金融和民生需求，如汽车贷、旅游贷、医疗贷等是个不错的方向。最关键的是，各大银行需要找到能够发挥自身优势的产品或业务，找到适合自己的新盈利点。

部分盈利增速“趋零”

截至10月31日，包括新上市的6家银行在内，共22家A股上市银行陆续交出了三季度业绩报告。通过与历史数据的比对，记者发现，部分银行依旧深陷困局。

三季报中，一些股份制银行和中小上市银行表现不俗。例如，股份制银行中，平安银行、浦发银行和华夏银行营收增速均在10%以上；上市中小银行中，除无锡银行前三季度营收增速为个位数、江阴银行营收负增长外，其余各行均在10%以上。

不过，相对而言，国有大行的业绩表现则较为“平淡”。从三季报营业收入情况看，五大行营收同比增速均已收至4%以内。与此同时，上市银行净利润增速以个位数占主流，有的甚至接近“零增长”。财报显示，截至三季度末，工行、农行、交行、建行、中行净利润增速分别为0.46%、0.52%、1.03%、1.19%和2.48%。

游春告诉《国际金融报》记者，目前银行普遍的收入和利润的来源主要还是来自传统信贷业务，业务结构比较单一，再加上经济下行周期的影响，因此营收会大幅下降。

记者注意到，大小银行营收增速不一，但有一点却是所有上市银行共同“头疼”的问题——不良率。虽然目前不良贷款率出现增速放缓的趋势，但资产质量总体继续承压。其中，一些银行的不良率仍在攀升。三季度末，招商银行不良率比上年末上升0.19个百分点；兴业银行不良率较期初上升0.25个百分点；浦发银行不良率较上年末上升0.16个百分点。

在民生银行首席经济研究员温彬看来，整体看，不良贷款拐点并未到来，仍应保持谨慎态度。“一方面，宏观经济形势还需稳固；另一方面，关注类贷款与不良贷款之间的剪刀差还在上升，一些关注类贷款质量下迁的风险依然存在”。

截至9月末，浦发银行关注类贷款余额1090亿元，比2015年底增加68%；兴业银行的关注类贷款余额为600亿元，比2015年底增长43.7%；平安银行、华夏银行的关注类贷款在总贷款中的占比均超过4%。

此外，个人住房贷款持续扩张背后的风险也值得关注。央行数据显示，前三季度个人住房贷款增加3.63万亿元，同比多增1.8万亿元。其中，9月份新增4759亿元，同比多增2055亿元。部分银行患上了严重的“楼市依赖症”，由于近期楼市调控政策的出台，预计接下来会有所下滑。