个人消费贷款市场增长提速大咖争相入市布局白条

2015-07-02 11:41:00

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诸多金融业大鳄争相在大学生消费金融市场这块庞大的蛋糕上做文章，许多互联网大佬也开始争相布局，希望分得一杯羹。

进入7月，一大批刚刚经历了高考的学生迎来了火热的学生季，而这些准大学生都还未入学，一些商家便早早地盯住了这块肥肉。诸多金融业大鳄争相在大学生消费金融市场这块庞大的蛋糕上做文章，许多互联网+大佬也开始争相布局，希望分得一杯羹。

据波士顿咨询最新报告数据，个人消费贷款市场增长速度非常快且市场份额较大，是极具吸引力的市场。2013年的数据显示，我国内地个人消费贷款余额相当于GDP的10%左右，远低于香港地区的18%和美国的25%的水平。有分析人士指出，在未来几年我国消费信贷市场规模将会维持20%以上的年复合增长率，到2020年消费信贷规模将超过35万亿元。

大咖争相入市布局白条最抢眼

京东金融最新数据显示，6月份，京东白条交易额同比增长600%，消费金融用户同比增加了700%。面对庞大的市场空间，一些金融业甚至互联网+行业大咖纷纷开始入场布局。6月29日，京东消费金融业务高级总监许凌透露，京东金融场景已布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条等8类金融产品，并计划推出一系列其他创新产品。其中，校园白条是京东创业生态圈的重要部分，未来发展规划包括为大学生提供助学贷款、助力校园创业、校园招聘等。

为快速争夺市场，有的公司甚至免去了服务费。7月1日，捷信中国宣布为大学生客户推出量身定制的安全消费金融产品，全部均为零费用产品，并且选择我国最大的手机通讯连锁零售企业——迪信通作为捷信学生贷款产品的独家合作伙伴。据捷信相关负责人介绍，用户办理业务时需提供身份证、学生证等资料，平均在20分钟内就能得到贷款审批结果。此外，公司还为学生贷款特别推出“以货抵贷”的政策，据悉这是市场上首家也是目前惟一推出此项服务的消费金融服务商。

最大的校园O2O服务商“俺来也”作为半路杀出的一匹黑马，也开始布局校园金融。6月29日，麦子金服宣布与“俺来也”达成合作，未来3年麦子金服将为“俺来也”提供100亿元借贷授信额度，覆盖2000万名大学生的助学贷款、创业贷款、消费贷款等方面。

目前市场上主要的学生贷款产品提供商主要包括趣分期、分期乐、爱学贷等，它们通常是以互联网为基础，学生在网上申请贷款。而随着市场逐渐被挖掘，作为拥有大数据资源的互联网企业，百度、阿里巴巴、腾讯、京东等大咖已完成了在消费金融领域的布局。在去年天津达沃斯论坛期间，当时的捷信中国总裁迈克·史国奇谈到过，随着更多市场主体的进入和试点城市的增多，会大大提高消费者对消费金融的认知，这对整个行业是非常好的事情。而由于中国市场的广阔，各家都会有足够的发展空间。

抢食消费金融市场风控是核心

银行信用卡服务要求太高，目标人群较为高端，无法覆盖到社会中低收入人群，消费金融应运而生，他们大多都是无抵押贷款。而我国最早出现消费金融公司概念是在2009年。2010年初，银监会首次颁发了4块消费金融牌照，当时获准的4家公司分别是中银消费金融、北银消费金融、锦程消费金融和捷信消费金融公司。

其中，捷信是唯一一家“非银行系”的消费金融公司。据了解，在营销模式方面，“银行系”消费金融公司主要通过实体网点营销或股东推荐的方式，借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户，而“非银行系”公司大多依靠设在经销商处的POS终端完成，以此锁定潜在的目标客户群。

2015年银监会又颁发了新的牌照，目前市场上有16家消费金融公司获得了牌照。近日国务院常务会议决定放开市场准入，将此前在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。

可以说，消费金融市场还会呈继续扩张的趋势。在这样的背景下，消费金融市场面临一个重要问题，同时也是公司最核心的杀手锏，这依然还是金融行业最永恒的问题——风控。

由于消费贷款多为无抵押贷款，单笔金额小但数量又十分庞大，这就对消费金融公司的后台提出极高的要求。像京东白条服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据，通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立起了京东自己的信用体系，这也是京东最为自信的。

捷信作为“驻店消费贷款”的典型，在消费点派驻人员，围绕着POS终端，寻找目标客户，并为目标客户提供融资服务。

捷信内部工作人员向金融投资报记者透露，公司虽然是“非银行系”，但是也拥有自己强大的风控体系。据介绍，捷信和央行的征信系统是互通的，可以从中调取客户信息，也可以将客户信息录入，相互补充，共同运用。

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京东：做跨境电商正值天时地利人和

京东集团首席执行官刘强东6月29日在澳大利亚墨尔本宣布正式启动京东“澳洲馆”，这是京东继“法国馆”、“韩国馆”、“日本馆”之后，在跨境电商方面的又一布局。刘强东认为，现在做跨境电商正值天时地利人和。

刘强东回忆说，2003年京东从线下走到线上，没有想到能在10年内取得年交易额4000亿人民币的成绩。而就在今年，京东在“全球购”旗下相继开设了“法国馆”、“韩国馆”等国家馆，并计划在年底前启动其他主要国家的国家馆。

刘强东说，现在的在线购物群体越来越成熟，网购消费者更看重品质和服务，这为跨境电商的发展提供了基础。

此外，网上购物的消费者所使用的终端越来越多地从个人电脑转移到手机上，手机购物群体是个人电脑的二至三倍。中国中等收入阶层迅速崛起、关税逐步下降，以及中国政府对跨境电商的鼓励，都为跨境电商发展创造了“天时地利与人和”，促成京东等中国电商企业纷纷进入跨境业务。

但刘强东也指出，不管是跨境电商还是传统的国内电商，最重要的还是前端的用户体验和后端的成本与效率。为降低成本、提高效率，京东利用规模优势降低国外商品进入中国的成本，同时利用自有的庞大物流网络，提高效率。而这些后端的努力为消费者带来更便宜的商品和更快捷的服务，提升了用户在京东购物的体验。目前，京东全球购采取优质品牌商家入驻和自营海外直采模式，其中自营模式占30%。刘强东认为，自营模式是京东与其他电商的不同之处，因此他希望将自营模式比例提升至50%。

刘强东认为，在试水跨境电商初期，各平台的海外产品可能区别不大，但随着时间的推移，只有自营模式能够降低购物链的成本。他的终极目标是用户分不出哪些是全球购，哪些是本地购，用户体验高度一致。

此外，京东还致力于搭建海外平台，把中国品牌卖到国外，变“中国制造”为“中国品牌”。

在启动“澳洲馆”的同时，京东与澳大利亚邮政达成了电商和物流方面的战略合作。澳大利亚邮政在澳全国有970万个投递点，年邮件投递量为53亿件。与澳大利亚邮政的合作，将帮助京东在澳建立强大的物流供应链。此前，京东已在俄罗斯开设出口平台“俄语站”。刘强东说，京东有计划逐步将出口平台拓展到印度、巴西、美国等地。