根据艾瑞咨询报告，2030年我国养老产业市场规模将达到22.3万亿元，但当前，养老市场却存在产品、服务供不应求的局面。基于此，推动养老市场发展成为政策发力方向。比如《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》指出，推动居家、社区和机构养老融合发展。支持养老机构运营社区养老服务设施，上门为居家老年人提供服务。

政策导向及市场需求下，保险公司依托自身优势进军养老市场成为共同选择。据21世纪经济报道发布的《“保险+养老”新趋势：2022居家养老服务报告》，险企参与养老市场主要有三种模式：险企+养老地产、险企+养老社区、险企+居家养老。在养老地产、养老社区已率先在我国有落地经验的同时，险企+居家养老发展模式还较为年轻，行业整体处于起步阶段。

这种年轻的、刚刚起步的新商业模式能否获得市场认可呢？当前已试水先行的险企又在如何布局呢？

险企与居家养老天然契合

国家卫健委此前表示，我国养老格局有其自身特点：90%中国老人居家养老，7%左右依托社区养老，3%入住机构养老。可以说，希望在自己熟悉的环境中颐养天年的老年人并不在少数，险企+居家养老这种新商业模式有着广泛的市场基础。

但居家养老也有其自身缺陷。比如居家养老无法保证安全性，尤其是无法与子女同住或独居的老年人。此外，多数商业机构为居家养老的老年用户提供的服务仅关注健康管理方面的需求，而没有用心把握老年用户的精神需求，这导致诸多独居老人产生抑郁焦虑情绪。

从国际经验看，社区居家养老服务+专业医疗照顾已成长为主流运行机制，且国外在健康医疗服务与心理关怀方面经验较为成熟，服务较为完善，具备借鉴意义。比如，美国采用社区居家养老服务与专业长期照料服务体系相结合的办法，其中，长期照料服务包括个人照料、健康照料、居住服务、看护服务、临终关怀、社会心理服务六大类。日本社区居家养老模式则注重家庭作用，采取“护理保险+家庭福利”的组合方式。

有专家表示，我国居家养老的探索应结合我国养老市场情况，吸取国内外经验，因地制宜，实现人性化、多样化的居家养老服务。

尽管当前居家养老市场还未完全打开，但多位业内人士仍旧对这一新模式表示认可，主要源于保险公司拥有天然优势，适合发展居家养老：一方面，保险公司资金规模大、运转周期长，与养老市场所需资金特点相契合；另一方面，保险公司资金管理经验与产品开发经验充足，保险主业与养老服务相辅相成、可构成商业闭环。

少数险企已试水先行

目前，我国险企+居家养老服务案例经验还较为稀缺，仅有少数大型险企作为先行者在探索此类服务供给。

比如近期递交港股上市申请资料的阳光保险在其招股书中披露，其行业首创的“阳光孝无忧”居家养老服务体系，解决老年人生活的核心“痛点”，为老年客户提供一揽子健康管理服务，满足银发客户多重需求。

依托集团整体资源优势，“阳光孝无忧”聚焦居家安全、居家医疗、居家陪伴三方面，整合多项适老化服务，为居家父母提供涵盖全年家庭医生视频问诊、在线购药、摔倒一键呼救、生病门诊、住院绿色通道、全年定期护士上门基础体检、居家运动健康等多个项目的服务。

总体来说，险企+居家养老已起步，更多险企或将投身其中。这一新商业模式有其自身市场基础与发展前景，并且，行业对居家养老市场反哺保险行业新增长也充满期待。奥纬咨询董事合伙人钱行分析，当前我国居民仍存在巨大的保障缺口，医疗养老方面的保障缺口尤为明显，这些需求将成为人身险市场未来规模增长的重要引擎。